4 กุญแจสู่ความสำเร็จในการรวมหนี้

เมื่อการเงินส่วนบุคคลของคุณส่ายไปส่ายมาบนขอบแล้วสัญชาตญาณแรกของคุณอาจทำอะไรรุนแรง ตรึงบัตรเครดิตของคุณไว้ในก้อนน้ำแข็ง สาบานว่าจะไม่กินอาหารนอกบ้านอีกต่อไป ละเว้นการสมัคร Netflix ของคุณ

กลยุทธ์เหล่านี้อาจช่วยได้ แต่ผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินกล่าวว่าการจ่ายหนี้ต้องใช้แผนครอบคลุมมากขึ้น กลยุทธ์หนึ่งคือการรวมหนี้สินรวมหลายบัญชีเป็นเงินกู้เดี่ยวหรือบัตรเครดิตด้วยอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า

แมทธิวไอแซครองศาสตราจารย์ด้านการตลาดของ Albers School of Business and Economics ของมหาวิทยาลัยซีแอตเติลกล่าวว่าการรวมหนี้สินเข้าไว้ด้วยกันสามารถเพิ่มขีดความสามารถและเป็นประโยชน์จากมุมมองทางจิตวิทยา

แต่การรวมหนี้สินไม่ใช่วิธีแก้ปัญหาสำหรับทุกคน

การควบรวมกิจการทำได้ดีที่สุดสำหรับหนี้ที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงเช่นบัตรเครดิต ครัวเรือนที่มีหนี้บัตรเครดิตในปีที่ผ่านมามียอดคงเหลือเฉลี่ย 16,748 เหรียญสหรัฐตามรายงานประจำปีของ Investmentmatome ซึ่งเป็นเว็บไซต์การเงินส่วนบุคคล

ผู้ที่มีรายได้และค่าใช้จ่ายจะไม่ยอมให้พวกเขาแก้ปัญหาหนี้โดยการควบรวมกิจการหรือการให้คำปรึกษาด้านเครดิตควรพิจารณาการล้มละลายจอห์ราวซึ่งเป็นทนายความของศูนย์กฎหมายผู้บริโภคแห่งชาติกล่าว

การรวมหนี้สินของคุณเป็นเพียงการเริ่มต้นของกระบวนการที่ยาวนานเท่านั้น นี่คือสี่คีย์ที่จะทำให้การทำงาน

สร้างงบประมาณที่สมจริง

ไอแซกกล่าวว่า "เพื่อให้การควบรวมทำงานได้ดีต้องมีการวางแผนโจมตีอย่างชัดเจน

งบประมาณขั้นพื้นฐานจัดสรรเงินสำหรับการชำระหนี้ตราสารทุนฉุกเฉินและเงินออมเพื่อการเกษียณอายุ แต่นั่นก็ยังไม่เพียงพอเมื่อรวม Lara Lamb ผู้วางแผนทางการเงินที่ได้รับการรับรองจาก บริษัท Abacus Wealth Partners ของรัฐแคลิฟอร์เนียกล่าว

งบประมาณที่ประสบความสำเร็จหลีกเลี่ยงการเพิ่มหนี้โดยการบัญชีสำหรับค่าใช้จ่ายไม่บ่อยเช่นค่าลงทะเบียนรถและช่วงเวลาของปีเมื่อค่าใช้จ่ายสูงเช่นวันหยุดที่ Lamb กล่าวว่า

พวกเขายังออกจากห้องเพื่อความสนุกสนาน

"คนจะกินอาหาร 'และรู้สึกว่าพวกเขากำลังยับยั้งตัวเองมาเป็นเวลานานแล้วที่พวกเขาออกไปข้างนอกและกระเซ็นกระซาบ" Lamb กล่าว "งบประมาณที่สมจริงช่วยให้คุณใช้จ่ายในสิ่งที่คุณให้ความสำคัญและคุณรักได้ดี"

ออกจากการใช้บัตรของคุณ

กฎสำคัญในการรวมบัญชีไม่ได้ใช้บัตรเครดิตของคุณเมื่อคุณชำระหนี้

คนตัดบัตรของพวกเขาล็อคพวกเขาออกไปหรือแช่แข็งในน้ำแข็งวิธีการที่ดูเหมือนมาก แต่ผู้เชี่ยวชาญกล่าวว่าจะมีประสิทธิภาพ กลยุทธ์ดังกล่าวเรียกว่า "อุปกรณ์ความมุ่งมั่น" และช่วยให้ผู้คนบรรลุเป้าหมายในระยะยาวรีเบคก้า Rouse ผู้อำนวยการโครงการ Financial Inclusion Programme ที่ Innovations for Poverty Action ซึ่งเป็นองค์กรไม่แสวงหากำไรที่ได้ทำการวิจัยเรื่องการชำระหนี้กล่าว

หากต้องการมุ่งมั่นเขียนลงไปว่าคุณต้องการเป็นหนี้ฟรีและความถี่ที่คุณจะชำระเงินและตั้งค่าการเตือนเป็นระยะเพื่อตรวจสอบความคืบหน้าของคุณ Rouse กล่าว

การล็อกบัตรไม่ได้หมายความว่าการปิดบัญชีอาจส่งผลต่อเครดิตของคุณ ข้อยกเว้นหนึ่งข้อสำหรับกฎไม่ใช้งานคือการเรียกเก็บเงินจากบัตรของคุณทุกๆสองสามเดือนโดยจ่ายตรงเวลาและครบถ้วนเพื่อให้บัญชีมีการใช้งานและเครดิตของคุณยังคงอยู่ Shawn Tydlaska นักวางแผนทางการเงินที่ได้รับการรับรองจาก บริษัท Ballast Point ของรัฐแคลิฟอร์เนียกล่าว การวางแผนทางการเงิน.

เปรียบเทียบผลิตภัณฑ์รวม

บัตรโอนยอดคงเหลือช่วยให้คุณสามารถเปลี่ยนชำระหนี้จากบัตรอื่น ๆ และเรียกเก็บดอกเบี้ยในระยะเวลาที่ จำกัด ซึ่งเป็นบัตรที่ดีที่สุดตั้งแต่ 15 ถึง 21 เดือนหลังจากที่อัตราดอกเบี้ยสองหลักเป็นจำนวนมากบัตรเครดิตส่วนใหญ่คิดค่าธรรมเนียมการโอนยอดคงเหลือและต้องมียอดคงเหลือ คะแนนเครดิตและรายได้สูงที่จะมีคุณสมบัติ

เพื่อเพิ่มโอกาสในการรับรายได้เพิ่มแหล่งรายได้ที่อาจเกิดขึ้นรวมทั้งเงินในบัญชีออมทรัพย์ของคุณและ 401 (k) และรายการที่รวมอยู่ในแอพพลิเคชันของคุณไม่ใช่เฉพาะเงินเดือนของคุณ Tydlaska กล่าว

สินเชื่อรวมมักจะมาพร้อมกับอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าบัตรเครดิตและคุณสามารถยืมเงินได้มากขึ้น อัตราขึ้นอยู่กับประวัติเครดิตของคุณและจำนวนหนี้ที่คุณมีอยู่ ผู้ให้กู้ที่ส่งเงินตรงไปยังเจ้าหนี้ของคุณสามารถเอาสิ่งล่อใจที่จะใช้จ่ายเงินสดแทนการใช้เพื่อชำระหนี้ มีผู้ให้กู้เพียงไม่กี่รายเช่น Wells Fargo, Discover และ FreedomPlus - เสนอตัวเลือกนี้

ขอการสนับสนุนทางศีลธรรมสำหรับเป้าหมายของคุณ

หนี้อาจรู้สึกเหมือนหัวข้อที่น่าอับอาย แต่การสนับสนุนจากเพื่อนร่วมงานเป็นแรงจูงใจที่มีประสิทธิภาพและสามารถทำให้ผู้คนมีความรับผิดชอบได้อย่างแท้จริง Isaac and Rouse กล่าว

กลุ่มสนับสนุนหนี้ฟอรัมออนไลน์หรือสมาชิกในครอบครัวที่ใกล้ชิดสามารถช่วยให้คุณสามารถติดตามเป้าหมายของคุณได้ แม้แต่ผู้ให้กู้แบบออนไลน์ - เช่น Payoff และ Prosper - เสนอคำแนะนำที่เหมาะหรือแอปเพื่อกระตุ้นให้ผู้กู้

Amrita Jayakumar เป็นนักเขียนที่ Investmentmatome ซึ่งเป็นเว็บไซต์การเงินส่วนบุคคล อีเมล: [email protected] Twitter: @ajbombay