ขดลวดผ่านเขาวงกตของตัวเลือกเงินบำนาญ

โดย Audrey Jones

เรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับ Audrey ในเว็บไซต์ของเราถามที่ปรึกษา

ไม่กี่ปีที่ผ่านมาพนักงานของ บริษัท จะได้รับนาฬิกาทองเมื่อเกษียณอายุและตรวจสอบเงินบำนาญแต่ละเดือนตลอดชีวิตที่เหลืออยู่ เมื่อเร็ว ๆ นี้ตัวเลือกการเกษียณอายุมีมากขึ้นและสับสน การระดมเงินทุนเป็นภาระมากขึ้นสำหรับนายจ้างและการบริหารงานให้กลายเป็นเรื่องที่ซับซ้อนมากขึ้นที่ บริษัท ต้องการที่จะกำจัดความรับผิดชอบนั้นออกไปทั้งหมด เป็นผลให้เราเห็นสิ่งที่อาจเป็นตัวเลือกเงินบำนาญที่สับสนมากที่สุดยัง: การกระจายเงินก้อน ที่ไม่ได้พูดตัวเลือกรวมเป็นก้อนไม่คุ้มค่าการพิจารณา; ห่างจากมัน แต่เข้าใจว่านี่เป็นวิธีการโอนความรับผิดชอบให้กับคุณ เพิ่มเติมเกี่ยวกับเรื่องนี้ในภายหลัง

เงินบำนาญแบบดั้งเดิมให้การชำระเงินสำหรับส่วนที่เหลือของชีวิตพนักงานหลังจากเกษียณอายุ ความรับผิดชอบในการชำระเงินนั้นอยู่กับนายจ้างเก่าของผู้เกษียณอายุ ผู้เกษียณอายุต้องการความมั่นใจว่าการชำระเงินจะดำเนินต่อไปตลอดชีวิต แต่ด้วยเงินบำนาญจำนวนมากที่ได้รับทุนไม่เพียงพอไม่จำเป็นต้องรับประกัน ดังนั้นคุณอาจต้องการการควบคุมมากขึ้น

ชีวิตตรงต่อการมีส่วนร่วมและผู้รอดชีวิต

หากคุณต้องการชำระเงินแบบเดิมคุณมีทางเลือกที่จะทำ บุคคลที่แต่งงานแล้วต้องตัดสินใจว่าจะใช้ตัวเลือก "ตรงชีวิต" หรือตัวเลือก "ร่วมและผู้รอดชีวิต" หรือไม่ ด้วยชีวิตที่เรียบง่ายคุณจะได้รับเงินจนกว่าคุณจะตาย แต่คู่สมรสของคุณไม่ได้รับผลประโยชน์ใด ๆ หลังจากที่เสียชีวิต ในตัวเลือกการมีส่วนร่วมและผู้รอดชีวิตคุณจะได้รับการชำระเงินที่มีขนาดเล็กกว่าชีวิตตรง แต่คู่สมรสของคุณยังคงได้รับการชำระเงินหลังจากที่คุณตาย นักคณิตศาสตร์คำนวณจำนวนเงินที่ควรได้รับจากเงินบำนาญ "เดิม" เพื่อจ่ายเงินสมทบให้กับคู่สมรสของท่านหลังจากเสียชีวิต นี้สามารถทำได้ในรูปแบบต่างๆ - และในหลายกรณีเพื่อประโยชน์ของคุณ

การพิจารณาครั้งต่อไปเกี่ยวข้องกับว่าผู้เกษียณอายุจะได้รับการประกันชีวิตหรือไม่ ถ้าไม่เช่นนั้นควรเลือกตัวเลือกการชำระเงินของ บริษัท หรือใช้การจ่ายเงินก้อนโต หากคุณสามารถประกันภัยได้คุณอาจมีทางเลือกอื่น นี้เกี่ยวข้องกับกระบวนการสองขั้นตอน:

• ขั้นแรกให้หาคู่สมรสที่ต้องการหลังจากที่คุณเสียชีวิตหรือกล่าวอีกนัยหนึ่งว่า "เงินบำนาญของผู้รอดชีวิต" ของคู่สมรสต้องเป็นอย่างไร
• ถัดไปหาสิ่งที่พรีเมี่ยมจะเป็นนโยบายการประกันชีวิตเพื่อกองทุนบำเหน็จบำนาญที่รอดชีวิตหลังจากที่คุณเสียชีวิต

หากค่าใช้จ่ายของพรีเมี่ยมน้อยกว่าความแตกต่างระหว่างร่วมกันและผู้รอดชีวิตและชีวิตแบบดั้งเดิมตัวเลือกแล้วได้รับการประกันและใช้ตัวเลือกชีวิตตรง คุณจะได้รับการชำระเงินที่สูงขึ้นในขณะที่คุณยังมีชีวิตอยู่และคู่สมรสของคุณจะยังคงได้รับการชำระเงินหลังจากที่คุณตาย

ในสถานการณ์เช่นนี้ถ้าคู่สมรสเสียชีวิตเป็นครั้งแรกนโยบายการประกันอาจถูกยกเลิกได้ เงินบำนาญแบบดั้งเดิมจำนวนมากไม่อนุญาตให้มีการเปลี่ยนแปลงเมื่อการชำระเงินเริ่มต้นขึ้นดังนั้นคุณจึงอาจได้รับเงินรายเดือนที่ต่ำกว่าหากคุณมีผู้ร่วมและผู้รอดชีวิต (บันทึก: เป็นเรื่องสำคัญที่คุณต้องมีนโยบายการประกันชีวิตที่มีอยู่ก่อนที่จะเลือกตัวเลือกนี้)

กำลังมองหาก้อนหิน

ตอนนี้ถึงเวลาแล้วที่จะพิจารณาว่าการแจกแจงแบบรวมอาจดีที่สุดหรือไม่ ถามตัวคุณเองว่า:

1. คุณต้องการที่จะให้สำหรับเด็กหลังจากที่คุณตาย? ส่วนใหญ่เงินบำนาญแบบดั้งเดิมเป็นเพียงสำหรับพนักงานที่เกษียณและคู่สมรสของพวกเขา หากคุณมีตัวเลือก "ชีวิตและ 10 ปี" รายได้จะตกเป็นของทายาทเท่านั้นหากคุณเสียชีวิตภายใน 10 ปีนับจากวันเกษียณและการชำระเงินเหล่านั้นจะสิ้นสุดลงเมื่อครบ 10 ปีนับจากวันที่คุณเกษียณ
2. สุขภาพของคุณจะไม่อนุญาตให้คุณใช้ชีวิตไปสู่อายุขัยเฉลี่ยหรือไม่? การคำนวณเงินบำนาญขึ้นอยู่กับอายุขัยเฉลี่ย คุณอาจไม่ได้รับสวัสดิการอย่างเต็มที่ในเงินบำนาญของคุณหากคุณไม่ได้อยู่ในเกณฑ์เฉลี่ย
3. คุณมีรายได้เพียงพอจากแหล่งอื่นเพื่อเป็นเงินทุนเลี้ยงชีพของคุณหรือไม่? หากคุณมีรายได้จากแหล่งอื่นคุณอาจไม่จำเป็นต้องได้รับการค้ำประกันเงินบำนาญ

ถ้าคำตอบของคำถามเหล่านี้คือใช่การแจกแจงแบบรวมอาจเป็นวิธีที่ดีที่สุด

คุณเริ่มต้นที่ไหน

ขอความช่วยเหลือ. ขอคำแนะนำจากผู้วางแผนทางการเงินที่ได้รับการรับรองซึ่งสามารถเริ่มทบทวนและจัดระเบียบอสังหาริมทรัพย์และการเงินได้อย่างน้อยหกเดือนก่อนที่คุณจะเกษียณอายุ สิ่งที่คุณไม่ทราบเกี่ยวกับตัวเลือกของคุณอาจทำร้ายคุณได้

กำหนดการประชุมกับผู้วางแผนทางการเงินที่มีค่าใช้จ่ายเพียงรายเดียวเท่านั้น ใช้เวลาในการถามคำถาม ชี้แจงลำดับความสำคัญและความชอบส่วนบุคคลของคุณและหารือเกี่ยวกับสิ่งที่คุณต้องการให้บรรลุในขณะที่คุณก้าวไปสู่การเกษียณอายุ ตรวจสอบให้แน่ใจว่าผู้วางแผนของคุณเข้าใจถึงความต้องการไม่ใช่เพียงแค่สินทรัพย์ของคุณเท่านั้น ผู้วางแผนทางการเงินของคุณสามารถสร้างวิสัยทัศน์ทางการเงินในระยะยาวได้ตามความเหมาะสมกับสถานการณ์และความประสงค์เฉพาะเจาะจงของคุณ สอบถามผู้วางแผนเกี่ยวกับ "การค้นพบ" การประชุมเพื่อช่วยให้คุณค้นพบความต้องการทางการเงินและรายละเอียด / บุคลิกภาพของคุณ ส่วนใหญ่จะให้คำปรึกษาเบื้องต้นนี้โดยไม่มีค่าใช้จ่าย คุณสามารถไปที่ napfa.org เพื่อค้นหาเครื่องมือวางแผนค่าใช้จ่ายเฉพาะในพื้นที่ของคุณ