เจ้าของธุรกิจขนาดเล็ก: ประเมินอย่างรอบคอบตัวเลือกการระดมทุน

โดย Dmitriy Fomichenko

เรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับ Dmitriy เกี่ยวกับ Investmentmatome's Ask the Advisor

ไม่มีใครเคยบอกว่าการเริ่มต้นธุรกิจและการเติบโตไปในระดับที่ยั่งยืนจะเป็นเรื่องง่าย

แม้จะมีบทบาทสำคัญในธุรกิจขนาดเล็กในการสร้างงานและเศรษฐกิจของเราเครดิตที่มีให้กับเจ้าของธุรกิจขนาดเล็กจากธนาคารรายใหญ่ได้หดตัวในช่วงหลายปีที่ผ่านมา ในขณะเดียวกันโอกาสการให้กู้ยืมใหม่ ๆ มีให้สำหรับธุรกิจขนาดเล็ก แต่เจ้าของธุรกิจต้องใช้ความระมัดระวังในการประเมินตัวเลือกการระดมทุนสำหรับธุรกิจขนาดเล็ก

การให้ยืมสำหรับธนาคารพาณิชย์ขนาดใหญ่

การควบคุมที่เข้มงวดเนื่องจากวิกฤตการณ์ทางการเงินได้ลดการให้สินเชื่อธุรกิจขนาดเล็กระหว่างธนาคารขนาดใหญ่ การชะลอตัวทางเศรษฐกิจในปี 2551 ทำให้เกิดการปฏิรูปสินเชื่อและการให้สินเชื่อที่เข้มงวดมากขึ้นทำให้เครดิตลดลงสำหรับธุรกิจขนาดเล็ก ตาม The Wall Street Journal ซึ่งเป็น 10 ประเทศที่ใหญ่ที่สุดของประเทศให้ยืม 44,700 ล้านเหรียญแก่เจ้าของธุรกิจขนาดเล็กในปี 2014 เทียบกับ 72,500 ล้านดอลลาร์ในปี 2549

ต้นทุนและความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องกับการให้กู้ยืมสำหรับธุรกิจขนาดเล็กยังช่วยให้ธนาคารพาณิชย์ใหญ่มีแนวโน้มที่จะขยายสินเชื่อ ธุรกิจขนาดเล็กมีความเสี่ยงด้านเครดิตมากขึ้นเมื่อเทียบกับคู่ค้ารายใหญ่ของพวกเขาทำให้ธนาคารพาณิชย์ขนาดใหญ่ต้อง จำกัด การให้กู้ยืม ในขณะเดียวกันสำหรับธนาคารค่าใช้จ่ายในการจัดจําหน่ายเงินกู้ 50,000 ดอลลาร์หรือ 100,000 ดอลลาร์เป็นเช่นเดียวกับเงินกู้ 1 ล้านเหรียญโดยกระตุ้นให้เน้นไปที่เรื่องหลัง ตามการบริหารธุรกิจขนาดเล็กของสหรัฐอเมริกาขนาดของเงินให้สินเชื่อธุรกิจขนาดเล็กของ SBA อยู่ที่ประมาณ 371,000 เหรียญซึ่งเป็นเป้าหมายที่ดึงดูดมากสำหรับธนาคารขนาดใหญ่

แหล่งข้อมูลเครดิตส่วนใหญ่

ด้วยการจัดหาสินเชื่อที่ จำกัด จากธนาคารพาณิชย์ขนาดใหญ่ธุรกิจขนาดเล็กต้องพึ่งพาแหล่งเงินกู้อื่น ๆ รวมถึง:

ธนาคารชุมชน

ธนาคารชุมชนเป็นหนึ่งในแหล่งข้อมูลที่สำคัญที่สุดของเครดิต อย่างไรก็ตามธนาคารชุมชนกำลังหดตัวลงอย่างรวดเร็วโดยมีจำนวนธนาคารชุมชนลดลงอย่างน้อย 50% ในช่วงสองทศวรรษที่ผ่านมาตามการศึกษาของมหาวิทยาลัยนิวออร์ลีนส์ รายงานจาก Harvard ชี้ให้เห็นถึงการลดลงของส่วนแบ่งการตลาดของธนาคารชุมชนในสินทรัพย์ทางการค้าตามพระราชบัญญัติด็อดแฟรงค์และกฎระเบียบที่คล้ายคลึงกัน

บัตรเครดิตธุรกิจ

ธุรกิจขนาดเล็กจำนวนมากใช้บัตรเครดิตธุรกิจสำหรับความต้องการเงินทุนหมุนเวียนของพวกเขา บัตรช่วยให้เข้าถึงกองทุนได้ง่ายผ่านทางการหมุนเวียนสินเชื่อ อัตราบัตรเครดิตของธุรกิจอาจอยู่ในช่วงตั้งแต่ 13% ถึง 30%

การออมส่วนบุคคล

เจ้าของธุรกิจขนาดเล็กบางรายยังพึ่งพาเงินออมและการเกษียณอายุของตนเองเพื่อการระดมทุนทางธุรกิจ แผนการเกษียณอายุบางอย่างเช่น 401 (k) s หรือ Solo 401 (k) s อนุญาตให้มีผู้กู้ยืมเงินที่เข้าร่วมโครงการซึ่งสามารถใช้เพื่อวัตถุประสงค์ใดก็ได้ กรมสรรพากรช่วยให้ผู้เข้าร่วมสามารถยืมเงินได้ถึง 50,000 ดอลลาร์หรือ 50% ของยอดบัญชีของตน แน่นอนการระดมทุนสำหรับการเริ่มต้นของคุณเองด้วยการออมเพื่อการเกษียณอายุอาจมีความเสี่ยงดังนั้นคุณจึงจำเป็นต้องประเมินเงื่อนไขเงินกู้และข้อเสียที่มีความรอบคอบ

ตัวเลือกการระดมทุนทางเลือก

โซลูชั่นการระดมทุนแบบอื่น ๆ เช่นการเริ่มให้กู้ยืมออนไลน์เริ่มเข้าสู่แนวการให้ยืม บางส่วนของชื่อใหญ่ในตลาดธุรกิจขนาดเล็กให้กู้ยืมและพื้นที่การยืมเงินกู้รวม OnDeck, Kabbage, CAN Capital, Biz2Credit และ Fundera ตามที่ บริษัท OnDeck ได้จัดหาเงินทุนมูลค่ากว่า 3 พันล้านเหรียญสหรัฐและ Kabbage อยู่เหนือ 1 พันล้านเหรียญ

ธุรกิจขนาดเล็กกำลังมองหาผู้ให้บริการออนไลน์เนื่องจากปัจจัยสำคัญเช่น

• การประมวลผลสินเชื่อด่วน: บางส่วนของผู้ให้บริการเหล่านี้มีเวลาตอบสนองที่รวดเร็วในการประมวลผลสินเชื่อ ตามเว็บไซต์ของ OnDeck บริษัท สามารถดำเนินการและจัดส่งเงินภายใน 24 ชั่วโมงผ่านระบบหักบัญชีอัตโนมัติหรือการโอนเงินผ่านธนาคารทั้งนี้ขึ้นอยู่กับสถานการณ์
• การให้ยืมที่มีประสิทธิภาพ: ไม่เหมือนธนาคารขนาดใหญ่ผู้ให้กู้รายใหม่หลายคนพึ่งพาขั้นตอนวิธีที่วิเคราะห์ปัจจัยต่างๆจากกระแสเงินสดแบบเรียลไทม์ไปจนถึงการทบทวนลูกค้าออนไลน์และพารามิเตอร์การให้กู้ยืมแบบเดิม ๆ ในทางกลับกันธนาคารพาณิชย์แบบดั้งเดิมจะพิจารณาการตรวจสอบพื้นหลังในเชิงลึกหลายปีของการคืนภาษีและปัจจัยอื่น ๆ ที่สามารถทำให้การประมวลผลเงินกู้มีราคาแพงกว่า

แม้ว่าผู้ให้กู้ออนไลน์เหล่านี้จะประมวลผลเงินกู้ได้อย่างรวดเร็ว แต่ก็สามารถมี APR สูงที่ไม่ได้ระบุไว้อย่างชัดเจน ผู้เชี่ยวชาญด้านอุตสาหกรรมบางแห่งได้เปรียบเทียบเงินกู้จากผู้ให้กู้แบบออนไลน์กับสินเชื่อซับไพรม์โดยคำนึงถึงความทึบในการดำเนินงานที่สูงและขาดการกำกับดูแลด้านกฎระเบียบ ผู้ให้กู้เพื่อการพาณิชย์เอกชนไม่ได้อยู่ภายใต้ข้อบังคับของธนาคารกลางที่จะป้องกันไม่ให้พวกเขาเรียกเก็บอัตราดอกเบี้ยสูงเกินสมควร

หากคุณกำลังพิจารณาเงินกู้จากผู้ให้กู้รายอื่นให้แน่ใจว่าคุณเข้าใจข้อกำหนดในการให้กู้ยืมก่อนที่คุณจะลงชื่อเข้าใช้

ผู้ให้กู้การเงินรายย่อยที่ไม่หวังผลกำไร

หนึ่งในโซลูชั่นที่ดีที่สุดที่มีอยู่ในอุตสาหกรรม microlending ปัจจุบันอาจเป็นผู้ให้บริการการเงินรายย่อยที่ไม่หวังผลกำไรซึ่งให้เงินกู้ยืมที่มีขนาดเล็กและมี APR ที่ค่อนข้างต่ำ Accion, Opportunity Fund และ Kiva Zip เป็นหนึ่งในผู้ให้บริการด้านการเงินรายย่อยที่ไม่หวังผลกำไรยอดนิยมในตลาด ตัวอย่างเช่นกองทุน Opportunity Fund มีเงินให้สินเชื่อสำหรับธุรกิจขนาดเล็กตั้งแต่ 2,600 ถึง 100,000 เหรียญที่ APR ซึ่งอยู่ระหว่าง 10.6% ถึง 23% ผู้ให้กู้เหล่านี้มีแนวโน้มที่จะให้มากกว่าการจัดหาเงินทุนซึ่งมุ่งเน้นการให้ความรู้แก่ลูกค้าเช่นกัน

จะเริ่มต้นที่ไหน

หากคุณเป็นเจ้าของธุรกิจขนาดเล็กที่ต้องการหาเงินกู้ธุรกิจคุณอาจต้องการเริ่มต้นการค้นหาของคุณกับผู้ให้กู้การเงินรายย่อยที่ไม่หวังผลกำไร ด้วยสถาบันและธนาคารพาณิชย์รายใหญ่ที่ร่วมมือกับผู้เล่นใหม่เหล่านี้เจ้าของธุรกิจสามารถคาดหวังว่าจะมีทางเลือกหลายทางในหลายปีข้างหน้า

แต่ไม่ว่าคุณจะเลือกใช้ตัวเลือกการระดมทุนทางธุรกิจขนาดเล็กสิ่งสำคัญคือต้องประเมินข้อเสนอสินเชื่อที่เป็นไปได้อย่างรอบคอบ

Dmitriy Fomichenko เป็นประธานและผู้ก่อตั้ง ความรู้สึกทางการเงิน ผู้ให้บริการบัญชีการเกษียณอายุที่กำกับด้วยตัวเอง

บทความนี้ยังปรากฏใน Nasdaq

รูปภาพผ่านทาง iStock