6 เหตุผลที่จะใช้สินเชื่อจำนองขนาดเล็กกว่าที่คุณมีคุณสมบัติ

ไม่ว่าคุณจะซื้อบ้านหลังแรกหรือบ้านเลขที่ 5 ของคุณการได้รับการอนุมัติสินเชื่อที่มีขนาดใหญ่กว่าที่คาดไว้อาจทำให้มึนเมาได้ แต่การที่มีคุณสมบัติเหมาะสมสำหรับเงินกู้ขนาดใหญ่ไม่เหมือนกับการสามารถจ่ายเงินได้และคุณไม่ต้องการให้สินทรัพย์ที่ใหญ่ที่สุดของคุณทำลายการเงินของคุณ

มองไปที่สิ่งที่เกิดขึ้นในช่วงภาวะถดถอยครั้งใหญ่: เชื่อว่าบ้านของพวกเขาจะชื่นชมในคุณค่าหลายคนยืมมากกว่าที่พวกเขาสามารถจัดการได้ เมื่อบ้านของพวกเขาสูญเสียมูลค่าแทนเจ้าของบ้านเหล่านั้นติดอยู่กับการจำนองใต้น้ำ - เงินให้สินเชื่อที่เกินมูลค่าบ้านของพวกเขา สิ่งนี้ทำให้เป็นไปไม่ได้สำหรับหลาย ๆ คนที่จะรีไฟแนนซ์หรือขายบ้านของพวกเขาเพื่อหาผลกำไรและนำไปสู่ภาวะน้ำท่วมของการยึดสังหาริมทรัพย์

ก่อนที่คุณจะลงทะเบียนเพื่อขอสินเชื่อจำนองให้ถามตัวเองว่า "ฉันสามารถซื้อบ้านได้มากแค่ไหน?"

รับคำแนะนำจากผู้เชี่ยวชาญด้านสินเชื่อที่อยู่อาศัย

ที่ปรึกษาทางการเงินจำนวนมากและผู้สนับสนุนผู้บริโภคแนะนำให้คุณกู้ยืมเงินน้อยกว่าที่คุณมีคุณสมบัติ นี่เป็นเพียงไม่กี่เหตุผลเท่านั้น

1. คุณจะลดความเสี่ยงของการขาดการชำระเงิน

หากต้นทุนที่อยู่อาศัยของคุณอยู่ในระดับที่คุณสามารถจ่ายได้ "เคทีย์เฟลมมิงผู้ให้คำปรึกษาด้านการจดจำนองกับ C2 กล่าวว่าอัตราเดิมพันที่ไม่สามารถชำระเงินได้ในกรณีฉุกเฉินทางเศรษฐกิจหรือการสูญเสียงานมากเกินไป Financial Corporation และผู้ให้คำแนะนำสินเชื่อ: วิธีการได้รับสินเชื่อที่ดีที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้

และการชำระเงินจำนองหายไปอาจมีผล domino ในการเงินของคุณ "ถ้าคุณมีความเสี่ยงที่จะสูญเสียการชำระเงิน" เฟลมมิ่งกล่าวว่า "คุณมีความเสี่ยงที่จะถูกผิดนัดเสี่ยงต่อการทำลายเครดิตของคุณและความเสี่ยงจากการถูกยึดสังหาริมทรัพย์ซึ่งจะกวาดล้างการลงทุนของคุณในบ้าน"

เพื่อให้แน่ใจว่าบ้านของคุณกำลังพิจารณาอยู่ในงบประมาณของคุณให้พิจารณาค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยทั้งหมดรวมทั้งการชำระเงินจำนองการชำระภาษีทรัพย์สินค่าเบี้ยประกันค่าบำรุงรักษาและค่าธรรมเนียมสมาคมเจ้าของบ้านหากมี

2. คุณจะเตรียมพร้อมสำหรับเหตุฉุกเฉิน

ชีวิตอาจหยาบได้ คุณอาจสูญเสียงานหรือต้องเผชิญกับเหตุฉุกเฉินทางการแพทย์ที่ระบายน้ำทิ้งหลายพันรายจากเงินออมของคุณ คุณอาจต้องย้ายก่อนที่คุณจะสามารถสร้างส่วนได้เสียที่สำคัญในบ้านของคุณได้

Brian Sullivan ผู้เชี่ยวชาญด้านการกำกับดูแลกิจการสาธารณะของกระทรวงการเคหะและการพัฒนาเมืองของสหรัฐอเมริกากล่าวว่า "หลายคนต่างก็มีความสามารถในการใช้เครื่องโกนหนวดเพื่อความสามารถในการทนต่อความยุ่งยากในชีวิตของพวกเขาได้

พบว่าเกือบครึ่งหนึ่งของครัวเรือนชาวอเมริกันทั้งหมดไม่มีเงินออมเพียงพอที่จะอยู่เหนือเส้นความยากจนเป็นเวลาสามเดือนถ้าพวกเขาสูญเสียรายได้ของพวกเขาตามผลการวิจัยล่าสุดจาก บริษัท เพื่อการพัฒนาวิสาหกิจ

การรับจำนองที่มีขนาดเล็กกว่าที่คุณมีสิทธิ์ได้รับจะช่วยให้คุณสามารถสะสมเงินเพิ่มเพื่อให้คุณสามารถจัดการกับความลำบากได้ ผู้เชี่ยวชาญให้คำแนะนำในการเก็บเงินไว้ในเงินออมของคุณให้เพียงพอเพื่อให้ครอบคลุมค่าใช้จ่ายในชีวิต 6 เดือน นอกจากนี้คุณควรจะช่วยชีวิตหลังจากเกษียณอายุ

"ถ้าเงินทั้งหมดของคุณเป็นค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยรายเดือนคุณจะไม่สามารถลงทุนในบัญชีเกษียณหรือเงินออมอื่น ๆ ได้" เฟลมมิ่งกล่าว "ใกล้ชิดคุณจะมีคุณสมบัติสูงสุด [จำนอง], ใกล้ชิดคุณจะมีรายได้ทิ้งน้อยเกินไปและสำรองไม่เพียงพอ."

3. คุณสามารถจ่ายค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ได้ง่ายขึ้น

ส่วนหนึ่งของความสนุกในการเป็นเจ้าของบ้านคือการเติมเต็มสิ่งที่คุณต้องการและต้องการ หากคุณมีบุตรคุณอาจจำเป็นต้องตั้งค่าเงินสำหรับวิทยาลัย อย่าลืมเสียค่าใช้จ่ายในการซ่อมหลังคารั่วหรือเครื่องทำน้ำอุ่นแบบ busted

หากคุณต้องชำระหนี้อื่น ๆ เช่นการชำระเงินด้วยบัตรเครดิตหรือสินเชื่อรถยนต์หรือสินเชื่อนักศึกษาคุณควรเลือกใช้การชำระเงินจำนองรายเดือนที่มีขนาดเล็กกว่าและนำเงินออมของคุณไปใช้จ่ายเหล่านี้

4. คุณสามารถหลีกเลี่ยงการใช้บ้านของคุณเช่นเครื่องเอทีเอ็ม

เมื่อน้อยกว่างบประมาณรายเดือนของคุณจะถูกนำขึ้นโดยการจดจำนองคุณจะมีรายได้ทิ้งมากขึ้นและจะล่อลวงน้อยกว่าที่จะใช้การรีไฟแนนซ์เงินสดออก - กระบวนการของการแทนที่การจำนองปัจจุบันของคุณกับหนึ่งที่มีขนาดใหญ่และแตกกระเป๋าสตางค์ - รถใหม่หรือชำระหนี้บัตรเครดิต

การรีไฟแนนซ์เงินสดออกอาจมีความเสี่ยงเพราะคุณกำลังวางบ้านของคุณบนเส้น หากคุณพลาดการชำระเงินผ่านบัตรเครดิตไม่กี่คุณจะไม่สูญเสียบ้านของคุณ เป็นอีกเรื่องหนึ่งที่คุณไม่สามารถชำระเงินจำนองได้สูงขึ้นหลังจากที่หักเงินสดออก

"บ้านเป็นที่ลี้ภัยก่อนและสำคัญที่สุดในทางตรงกันข้ามกับตู้เอทีเอ็มสำหรับการสร้างความมั่งคั่ง" ฮัลล์ซัลลิแวนกล่าว

5. คุณจะเตรียมพร้อมหากภาษีทรัพย์สินเพิ่มขึ้น

Lorraine Griscavage-Frisbee รองผู้อำนวยการสำนักงาน Outreach and Capacity Building ของ HUD พูดว่า "คุณไม่รู้ว่าจะเกิดอะไรขึ้นกับภาษีทรัพย์สินในอนาคต

อัตราภาษีทรัพย์สินอาจขึ้นเป็นประจำทุกปีขึ้นอยู่กับที่คุณอาศัยอยู่

เทศบาลหลายแห่งผูกภาษีทรัพย์สินของพวกเขากับมูลค่าปัจจุบันของบ้าน ถ้ามีใครบางคนที่ถูกเพิกถอนการชำระเงินจำนองของพวกเขาพวกเขาไม่อาจมีห้องเลื้อยใด ๆ ถ้าในปีถัดไปการเรียกเก็บเงินภาษีเพิ่มขึ้นเนื่องจากการแข็งค่าค่าทรัพย์สิน "Frisbee Griscavage กล่าวว่า

6 คุณสามารถลดความเสี่ยงของการมีการจำนองใต้น้ำ

ค่าบ้านของคุณไม่ได้รับประกันว่าจะเพิ่มขึ้นเมื่อเวลาผ่านไปถ้ามันลดลงและคุณไม่ได้มีส่วนได้เสียเพียงพอที่สร้างขึ้นคุณอาจจบลงเนื่องจากมากกว่ามูลค่าตลาดของบ้านซึ่งบางครั้งเรียกว่ามีส่วนได้เสียเชิงลบ

จากรายงานของ บริษัท วิจัยอุตสาหกรรมอสังหาริมทรัพย์ CoreLogic ระบุว่าบ้านมากกว่า 4 ล้านครัวเรือนอยู่ในตำแหน่งที่ติดลบในปลายปีพ. ศ. นั่นเป็นการปรับปรุงเมื่อเทียบกับสภาพการณ์ทันทีหลังหน้าอกอาคารล่าสุด แต่เฟลมมิ่งบอกว่ามันยังเป็นอันตรายต่อการนับการแข็งค่าของบ้าน

"ถ้ามูลค่าอสังหาริมทรัพย์เพิ่มขึ้นอย่างมากก็อาจทำงานได้ดีในที่สุดอย่างไรก็ตาม แต่ดูเหมือนว่ามีลูกหนูมากที่จะนำไข่ทั้งหมดของคุณในตะกร้าหนึ่ง ถ้าไม่ได้ผลคุณอาจจะไม่มีทรัพย์สินเลย "เขากล่าว

กฎการยืมของหัวแม่มือ

ดังนั้นคุณควรยืม? อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ของคุณคิดเป็นร้อยละของรายได้ก่อนหักภาษีก่อนการชำระหนี้และการชำระหนี้อื่น ๆ เป็นวิธีหนึ่งในการคำนวณว่าเงินกู้ของคุณควรมีขนาดใหญ่เพียงใด ผู้เชี่ยวชาญบอกว่า 28% เป็นเป้าหมายที่ปลอดภัยแม้ว่าผู้ให้กู้มักอนุญาตให้ผู้กู้ไปได้สูงกว่ามาก

นอกจากนี้คุณยังสามารถใช้เครื่องคิดเลขจำนองเพื่อดูสิ่งที่คุณอาจจ่ายในแต่ละเดือน

ในบางกรณีการยืมสิ่งที่คุณมีคุณสมบัติเหมาะสม หากคุณมีรายได้สูงวางแผนที่จะเข้าพักในบ้านของคุณเป็นเวลาอย่างน้อยเจ็ดปีกำลังซื้อในตลาดที่มีการแข่งขันหรือมีการชำระค่าเช่าในระดับสูงซึ่งมีความยืดหยุ่นในกฎ 28%

แต่ถ้าคุณสามารถไปต่ำกว่า 28% คุณควร ด้วยวิธีนี้คุณจะรู้สึกสะดวกสบายยิ่งขึ้นในด้านการเงินและอื่น ๆ ที่อาศัยอยู่ในบ้านของคุณ

ค้นหาผู้ให้กู้เพื่อรับอนุมัติล่วงหน้า

Michael Burge เป็นนักเขียนที่ Investmentmatome ซึ่งเป็นเว็บไซต์การเงินส่วนบุคคล อีเมล: [email protected]

บทความนี้เขียนขึ้นโดย Investmentmatome และถูกตีพิมพ์ครั้งแรกโดย Redfin