ชำระหนี้หรือประหยัดเงิน?

โพสต์แขกนี้มาจาก DR ซึ่งเป็นผู้ก่อตั้งเว็บไซต์การเงินยอดนิยมส่วนบุคคล DoughRoller.net ซึ่งเป็นเว็บไซต์ที่ให้คำแนะนำและแหล่งข้อมูลเกี่ยวกับเงิน DR ยังให้คำแนะนำด้านการเงินส่วนบุคคลที่บล็อกข่าวสหรัฐฯและบล็อก My Money และบล็อกการใช้จ่ายอัจฉริยะของ MSN

หนึ่งในคำถามที่ถามบ่อยที่เราได้รับคือไม่ว่าจะเป็นการชำระหนี้ของผู้บริโภคก่อนที่จะประหยัดหรือลงทุนเงิน สิ่งที่ทำให้คำถามนี้ยากมากก็คือไม่มีคำตอบที่ถูกต้อง สิ่งที่อาจเป็นทางเลือกที่ดีที่สุดสำหรับคนหนึ่งคนส่วนใหญ่ไม่ใช่ทางเลือกที่ดีที่สุดสำหรับอีกคนหนึ่ง

เพื่อช่วยให้คุณเลือกที่ดีที่สุดสำหรับสถานการณ์เฉพาะของคุณลองดูปัจจัยสามประการที่คุณควรพิจารณาในการตัดสินใจนี้ตามด้วยเคล็ดลับการปฏิบัติบางอย่างเกี่ยวกับการใช้ปัจจัยเหล่านี้กับการเงินของคุณ

3 ปัจจัยที่ต้องพิจารณา

ในขณะที่คุณเลือกที่ดีที่สุดสำหรับสถานการณ์ทางการเงินของคุณให้พิจารณาสามปัจจัยสำคัญเหล่านี้:

1. อัตราดอกเบี้ยเงินกู้

มันไปโดยไม่บอกว่าสูงกว่าอัตราดอกเบี้ยที่คุณจ่ายหนี้คุณจะต้องการจัดการกับหนี้นี้ แต่ก่อนที่คุณจะไถเงินที่มีอยู่ทั้งหมดของคุณไปชำระเงินกู้ดอกเบี้ยสูงโปรดจำไว้ว่ามีทางเลือกอื่น ๆ ตัวอย่างเช่นคุณอาจสามารถใช้วงเงินกู้เครดิตภายในบ้านดอกเบี้ยต่ำเพื่อจ่ายดอกเบี้ยบัตรเครดิตที่มีดอกเบี้ยสูง ในทำนองเดียวกันคุณอาจสามารถใช้เครดิตเครดิตกับข้อเสนอการโอนยอดคงเหลือ 0% ซึ่งตอนนี้ใช้เวลานานถึง 21 เดือน

2. ประโยชน์ของการลงทุน

คุณมักจะได้ยินบางคนแนะนำว่าถ้าคุณสามารถได้รับอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นในการลงทุนมากกว่าที่คุณจ่ายหนี้ก็จะดีกว่าที่จะลงทุนเงิน ปัญหาเกี่ยวกับแนวทางนี้คือการไม่คำนึงถึงความเสี่ยงในการลงทุน ไม่มีความเสี่ยงจากการชำระหนี้ ในทางตรงกันข้ามเงินลงทุนส่วนใหญ่ที่สามารถสร้างผลตอบแทนสูงกว่าอัตราดอกเบี้ยของหนี้ของคุณโดยทั่วไปมีความเสี่ยงอย่างมาก ดังนั้นหากคุณไม่สามารถมีรายได้เพิ่มขึ้นจากบัญชีออมทรัพย์ FDIC ที่มีผู้ฝากเงินมากกว่าที่คุณจ่ายเงินให้หนี้การเปรียบเทียบนี้จะไม่เป็นประโยชน์

แต่อาจมีประโยชน์ต่อการลงทุนที่ควรได้รับการพิจารณา ตัวอย่างเช่นนายจ้างของคุณอาจตรงกับบางส่วนหรือทั้งหมดของคุณ 401k ผลงาน ถ้าเป็นเช่นนั้นการที่ไม่สามารถใช้ประโยชน์จากสิทธิประโยชน์นี้ได้ก็คือการฝากเงินไว้บนโต๊ะ นอกจากนี้ยังมีข้อดีด้านภาษีในการลงทุนในบัญชี IAI และบัญชีเกษียณอื่น ๆ ที่ควรได้รับการพิจารณาเมื่อคุณตัดสินใจ ตัวอย่างเช่นแม้จะมีเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาที่โดดเด่นอยู่ แต่ฉันเพิ่งเปิดบัญชี Scottrade สำหรับ SEP IRA ซึ่งช่วยให้ฉันสามารถกำบังรายได้จากภาษีในแต่ละปี

3. เงินสดฉุกเฉิน

สุดท้ายคุณต้องการพิจารณาว่าคุณจะจัดการกับเหตุฉุกเฉินทางการเงินได้อย่างไร แม้จะมีหนี้ค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิดสามารถและจะเกิดขึ้นเป็นครั้งคราว หากไม่มีการจัดเตรียมอย่างพอเพียงเหตุการณ์เหล่านี้จะทำให้คุณตกต่ำลงเป็นหนี้สิน ดังนั้นแม้ในขณะที่คุณกำลังทำงานเพื่อปีนออกจากหนี้และลงทุนเพื่อการเกษียณอายุให้คิดบางอย่างเพื่อวิธีการที่คุณจะจัดการกับเหตุฉุกเฉิน

ใช้ปัจจัยเหล่านี้

สถานที่ที่จะเริ่มต้นผมเชื่อว่าอยู่กับกองทุนฉุกเฉินของคุณ แม้จะมีหนี้สินอัตราดอกเบี้ยสูงก็ตามสิ่งสำคัญคือต้องมีเงินเก็บไว้เพื่อจัดการกับสิ่งที่ไม่คาดคิด Dave Ramsey เสนอราคาประหยัด 1,000 เหรียญ ในขณะที่ฉันไม่คิดว่าวิธีนี้เป็นวิธีที่ดีที่สุดสำหรับทุกคน แต่แนวคิดก็คือเสียง ตั้งเป้าหมายที่สมจริงสำหรับกองทุนฉุกเฉินและเริ่มวางเงินในบัญชีออมทรัพย์ดอกเบี้ยสูงที่ FDIC ทำขึ้น เมื่อคุณบรรลุเป้าหมายแล้วคุณสามารถเริ่มต้นแก้ไขปัญหาหนี้และการลงทุนได้

ขั้นตอนต่อไปซึ่งควรเริ่มต้นในตอนนี้คือการประเมินอัตราดอกเบี้ยทั้งหมดของหนี้ของคุณ คำถามง่ายๆคือถามตัวเองว่าคุณสามารถลดอัตราดอกเบี้ยได้หรือไม่ ไม่ว่าจะเป็นการรีไฟแนนซ์เงินกู้การรีไฟแนนซ์สินเชื่อรถยนต์หรือการลดอัตราดอกเบี้ยบัตรเครดิตการหาอัตราที่ต่ำกว่าควรเป็นลำดับความสำคัญ โปรดทราบว่าคุณอาจมีอัตราสูงเนื่องจากคะแนนเครดิตของคุณ หากเป็นเช่นนั้นให้รับรายงานเครดิตและคะแนน FICO ฟรีเพื่อให้คุณทราบว่าคุณยืนอยู่ที่ใดจากนั้นทำตามขั้นตอนเพื่อปรับปรุงประวัติเครดิตของคุณ

เมื่อคุณมีอัตราต่ำสุดที่คุณจะได้รับพิจารณาการลงทุนของคุณ การลงทุนในช่วงต้นอาชีพของคุณเป็นสิ่งสำคัญอย่างยิ่งที่จะได้รับความเป็นอิสระทางการเงินในชีวิต ด้วย 401k คุณสามารถเริ่มลงทุนได้ด้วยเงินที่น้อยมากในแต่ละเดือน เป็นผลให้มีมากที่จะพูดถึงการลงทุนโดยเร็วที่สุดเท่าที่คุณมีสิทธิ์ได้รับ 401k ของ บริษัท แม้ว่าคุณจะมีจำนวนมากหนี้ที่จะแก้ไขปัญหา กุญแจสำคัญที่นี่คือการตระหนักดีว่าทางออกที่ดีที่สุดสำหรับคุณคือการลงทุนเพียงเล็กน้อยและนำเงินส่วนที่เหลือไปลงทุน

สุดท้ายสิ่งที่คุณตัดสินใจเกี่ยวกับการลงทุนคุณจะต้องจัดลำดับความสำคัญในการชำระหนี้ของคุณ บางคนแนะนำให้จ่ายหนี้ที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงที่สุดก่อน ทางคณิตศาสตร์การทำเช่นนี้จะส่งผลให้คุณต้องจ่ายดอกเบี้ยให้น้อยที่สุดและจ่ายหนี้ของคุณให้เร็วที่สุด อย่างไรก็ตามบางคำแนะนำ (รวมถึง Dave Ramsey) ที่คุณต้องจ่ายยอดดุลต่ำสุดเป็นอันดับแรก ความคิดที่นี่คือโดยการจ่ายเงินออกบัตรเครดิตหรือหนี้อื่น ๆ โดยเร็วที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้ก็จะกระตุ้นให้คุณให้บิ่นไปที่เหลือของหนี้ของคุณ ในที่สุดทำสิ่งที่ดีที่สุดสำหรับคุณ