เงินสดทันใจมักจะมาพร้อมกับค่าเบิกเงินเกินบัญชี CPFB กล่าวว่า

จากรายงานของ Consumer Financial Protection Bureau ระบุว่าครึ่งหนึ่งของผู้กู้สินเชื่อรายย่อยออนไลน์ทั้งหมดถูกกดดันจากการถูกลงโทษโดยเฉลี่ย 185 เหรียญสหรัฐฯเมื่อการชำระเงินอัตโนมัติของเงินกู้ล้มเหลวหรือทำให้เกิดวงเงินเบิกเกินบัญชี

มากกว่าหนึ่งในสามของผู้กู้ที่มีการชำระเงินล้มเหลวในที่สุดสูญเสียบัญชีธนาคารของพวกเขา CFPB พูดว่า

เงินกู้ออนไลน์หรือผ่อนชำระเป็นเงินกู้ระยะสั้นและดอกเบี้ยสูงแก่ผู้กู้โดยไม่มีการตรวจสอบเครดิตแบบเดิม บางคนต้องได้รับการชำระคืนเป็นจำนวนหนึ่งครั้งหลังจากหนึ่งสัปดาห์หรือสองเดือนและบางครั้งอาจชำระคืนเป็นงวดเป็นเวลาหลายเดือนหรือหลายปี

CFPB ตรวจสอบบัญชีธนาคารเกือบ 20,000 แห่งที่ชำระเงินให้แก่ผู้ให้ยืม 332 รายในช่วงระยะเวลา 18 เดือนตั้งแต่ 2011 ถึง 2012 ผู้ให้กู้มักใช้ระบบโอนเงินทางอิเล็กทรอนิกส์เพื่อฝากเงินเข้าบัญชีเช็คของผู้บริโภคโดยตรงจากนั้นใช้กลไกเดียวกัน การถอนเงินที่ค้างชำระออกมา

แต่เมื่อพวกเขาไม่ได้ตรวจสอบเครดิตของคุณเงินกู้เหล่านี้สามารถมีอัตราดอกเบี้ยสูงถึง 1,000% "Amrita Jayakumar, นักเขียน Investmentmatome ที่เชี่ยวชาญในการให้กู้ยืมเงินส่วนบุคคลกล่าวว่า "เมื่อคุณโดนค่าธรรมเนียมจากธนาคารที่ให้ความสนใจเป็นอย่างมากทำให้ง่ายยิ่งขึ้นที่จะถูกขังอยู่ในวงจรหนี้"

'หลักประกันความเสียหาย' จากการพยายามชำระเงินซ้ำ

เมื่อผู้ให้กู้พยายามที่จะหักเงินจากบัญชีที่มีเงินไม่เพียงพอผู้กู้ต้องเผชิญกับเงินเบิกเกินบัญชีหรือค่าธรรมเนียมเงินไม่เพียงพอ

ผู้ให้กู้มักจะพยายามหลายครั้งในการเดบิตบัญชีในวันเดียวกัน CFPB พบและบางครั้งพยายามเรียกคืนการชำระเงินในหลาย ๆ ชิ้นเพื่อเพิ่มโอกาสที่ผู้กู้สามารถชำระคืนเงินกู้ได้อย่างน้อยหนึ่งส่วน ความพยายามที่ล้มเหลวแต่ละครั้งอาจส่งผลให้ค่าธรรมเนียมสูงในการทดแทนอย่างรวดเร็วสำหรับผู้กู้ การหักบัญชีธนาคารโดยทั่วไปสำหรับเงินเบิกเกินบัญชีหรือการแจ้งเงินไม่เพียงพอจะอยู่ที่ประมาณ 35 เหรียญ

ความเป็นไปได้ที่จะประสบความสำเร็จในการชำระเงินตรงกับคำขอที่ประสบความสำเร็จแต่ละครั้ง CFPB กล่าว ความพยายามครั้งแรกโดยปกติผู้ให้กู้สุทธิ $ 152, $ 53 สองและที่ห้าเพียง $ 21, ข้อมูลแสดงให้เห็น

นอกจากนี้ผู้ให้ยืมอาจเรียกเก็บเงินสำหรับการลงโทษสำหรับการชำระเงินที่ล้มเหลวซึ่งอาจมีค่าใช้จ่ายไม่เท่ากันจาก 25 เหรียญเป็นเปอร์เซ็นต์ของยอดค้างชำระที่เรียกเก็บทุกวัน

ของผู้กู้ที่ถูกตีด้วยการลงโทษธนาคาร 36% สิ้นสุดลงโดยไม่สมัครใจการสูญเสียบัญชีธนาคารของพวกเขามักจะภายใน 90 วันนับจากการทำธุรกรรมล้มเหลวครั้งแรก การสูญเสียบัญชีเช็คที่ธนาคารหรือเครดิตยูเนี่ยนอาจทำให้ลูกค้าไม่ได้รับบัญชีอื่นในอนาคตอันใกล้นี้

ผู้อำนวยการ CFPB ริชาร์ดคอร์เรย์กล่าวในการแถลงข่าวว่า "การออกเงินกู้ออนไลน์แบบ payday loan อาจส่งผลให้เกิดความเสียหายที่เป็นสาระสำคัญต่อบัญชีธนาคารของผู้บริโภค "ค่าธรรมเนียมการหักบัญชีธนาคารและการปิดบัญชีถือเป็นต้นทุนที่สำคัญและซ่อนอยู่กับผลิตภัณฑ์เหล่านี้"

ค่าธรรมเนียมไม่ดี เงินให้กู้ยืมแย่ลง

CFPB ซึ่งมีอำนาจเหนือตลาดสินเชื่อผ่อนชำระรายวันและผ่อนชำระ payday กำลังพิจารณาข้อเสนอที่จะระงับผู้ให้กู้รายวันไม่ให้ทำบัญชีเช็คหรือออมทรัพย์ของผู้ยืมจำนวนมากเกินกว่าสองครั้ง คาดว่าจะมีการพิจารณาคดีในฤดูใบไม้ผลินี้

ผู้กู้ที่มีเครดิตไม่ดีอยู่แล้วเผชิญกับอัตราแลกเปลี่ยนที่สูงชัน Jayakumar กล่าวว่าแม้จะไม่มีภาระเพิ่มของการลงโทษธนาคาร เพื่อให้ได้เงินกู้ที่มีเงื่อนไขโดยทั่วไปถือว่าเหมาะสำหรับผู้บริโภค - นั่นคืออัตราดอกเบี้ย 36% หรือน้อยกว่า - ผู้กู้ต้องเผชิญกับการตรวจสอบรายงานเครดิตและคะแนนเครดิตแบบเดิม อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ของผู้กู้เป็นปัจจัยสำคัญในการอนุมัติ

เธอแนะนำให้ผู้กู้ตรวจสอบแหล่งเงินทุนแบบดั้งเดิมของเงินให้กู้ยืมขนาดเล็กเช่นสหภาพเครดิตและผู้ให้กู้ออนไลน์ที่ตรวจสอบเครดิต บางคนยอมรับคะแนนเครดิตต่ำกว่า 600

ความแตกต่างระหว่างสินเชื่อทั้งสองประเภทนี้เป็นไปอย่างรวดเร็ว: เงินกู้ยืม 2,000 เหรียญหรือเงินกู้สองปีถึง 36% เมษายนจะมีการชำระเงินเป็นรายเดือนจำนวน 119 เหรียญสหรัฐหมายเหตุของ Jayakumar ที่เมษายน 200% เป็นอัตราที่ระมัดระวังสำหรับเงินกู้การผ่อนชำระ payday แบบออนไลน์การชำระเงินจะเท่ากับ 341 เหรียญ

Sean Pyles เป็นนักเขียนที่ Investmentmatome ซึ่งเป็นเว็บไซต์การเงินส่วนบุคคล อีเมล: [email protected]