วิธีการซื้อบ้านเมื่ออัตราสินเชื่อที่อยู่อาศัยเพิ่มขึ้น

อัตราดอกเบี้ยสินเชื่อที่อยู่อาศัยเพิ่มขึ้นประมาณครึ่งเปอร์เซ็นต์จากเดือนกันยายน นี่หมายความว่าอะไรสำหรับคุณถ้าคุณกำลังซื้อบ้านตอนนี้หรือวางแผนจะซื้อบ้านเร็ว ๆ นี้?

สำหรับผู้เริ่มต้นอย่าตกใจ

เมื่อคุณกำลังซื้อบ้านอัตราการจำนองเป็นเรื่อง แต่ก็ไม่ควรผูกขาดความสนใจของคุณโรเบิร์ตฟริคนักเศรษฐศาสตร์ของ บริษัท Navy Federal Credit Union กล่าว "คุณไม่ควรให้ความสำคัญกับอัตรานี้และปล่อยให้คุณกลัวว่าคุณจะตัดสินใจซื้อบ้านอย่างเร่งด่วน" เขากล่าว

อัตราที่เพิ่มขึ้นส่งผลต่อการชำระเงินรายเดือนของคุณอย่างไร

อัตราเฉลี่ยในการจำนองอัตราคงที่ 30 ปีเพิ่มขึ้นเป็น 4.54% ในวันที่ 16 ก.พ. 2561 ตามการสำรวจอัตราค่าบริการรายวันของเว็บไซต์ของเรา โดยเฉลี่ยอยู่ที่ 3.99% ในวันที่ 26 กันยายน 2017 ซึ่งหมายความว่ามีการเพิ่มขึ้นมากกว่าครึ่งเปอร์เซ็นต์ในเวลาไม่ถึงห้าเดือน

แม้ว่าการเพิ่มขึ้นครึ่งจุดจะไม่มีผลกระทบสำคัญต่อการชำระเงินรายเดือน แต่ต้นทุนที่เพิ่มจะเพิ่มขึ้นเมื่อเวลาผ่านไป สำหรับเงินกู้ระยะเวลา 30 ปีสำหรับ 200,000 ดอลลาร์การชำระเงินรายเดือนจะเพิ่มขึ้นเกือบ $ 59 ที่อัตราดอกเบี้ย 4.5% มากกว่าอัตราดอกเบี้ย 4% ที่เพิ่มขึ้นมากกว่า $ 21,000 กว่า 30 ปี

" มากกว่า: คำนวณการชำระเงินจำนองรายเดือนของคุณ

จะทำอย่างไรเมื่ออัตราขึ้น

ความผันผวนของอัตราดอกเบี้ยจำนองได้รับการจับผู้ซื้อบ้านออกยามสำหรับคนรุ่น บรรพบุรุษของคุณได้พัฒนากลยุทธ์ที่พยายามและเป็นความจริงเพื่อรับมือกับอัตราการเพิ่มขึ้น นี่คือบางสิ่งที่คุณสามารถทำได้เมื่ออัตราการจำนองมีแนวโน้มสูงขึ้น:

ลำดับที่ 1: ล็อคอัตราการจดจำนองของคุณ ด้วยการล็อคอัตราการจำนองผู้ให้กู้สัญญาว่าคำสั่งผสมที่กำหนดไว้ของอัตราดอกเบี้ยและจุด ถ้าคุณปิดสินเชื่อบ้านตามวันที่ระบุอัตราไม่สามารถขึ้นไปได้ คุณสามารถใช้กลยุทธ์นี้หลังจากที่ผู้ให้กู้ได้อนุมัติคุณสำหรับการจำนองบ้านเฉพาะ ผู้ให้กู้บางรายเสนอตัวเลือก "float down" แบบครั้งเดียวเพื่อให้คุณสามารถรักษาอัตราดอกเบี้ยที่ลดลงได้หากอัตราดอกเบี้ยลดลง ตัวเลือกนี้เป็นเรื่องปกติมากขึ้นสำหรับเงินกู้ก่อสร้างและล็อคอัตราระยะยาว

ลำดับที่ 2: ซื้อ "จุด" เพื่อลดอัตราดอกเบี้ย หากคุณมีเงินสดคุณสามารถชำระค่าเบี้ยประกันภัยได้โดยจ่ายล่วงหน้าดอกเบี้ยบางส่วนเพื่อแลกกับอัตราการจำนองที่ต่ำกว่า หนึ่งจุดเท่ากับ 1% ของวงเงินสินเชื่อ ส่วนลดที่คุณได้รับสำหรับหนึ่งจุดแตกต่างกันไปตามอัตราการจำนองผันผวน แต่โดยปกติแล้วการจ่ายเงินหนึ่งจุดมักให้อัตราดอกเบี้ยลดลงหนึ่งในสี่ของเปอร์เซ็นต์

ลำดับที่ 3: แก้ไขช่วงราคาของคุณ อัตราการจดจำนองที่สูงขึ้นทำให้การชำระเงินรายเดือนสูงขึ้น เมื่อคุณเริ่มต้นการค้นหาที่บ้านของคุณกำหนดช่วงของอัตราดอกเบี้ยที่จะยังคงช่วยให้คุณสามารถซื้อบ้านประเภทที่คุณต้องการได้โดยไม่ต้องยืดงบประมาณของคุณไปไกลเกินกว่าเหตุ หรืออัตราที่เพิ่มขึ้นอาจบังคับให้คุณปรับราคาบ้านของคุณลง เริ่มต้นด้วยเครื่องคิดเลขราคาประหยัดที่อยู่อาศัยของ Investmentmatome และป้อนอัตราการจดจำนองที่ต่างกันเพื่อดูว่าตัวเลขมีการเปลี่ยนแปลงอย่างไร

" มากกว่า: คุณสามารถซื้อบ้านได้มากแค่ไหน?

เหตุใดอัตราดอกเบี้ยจึงเพิ่มขึ้นในขณะนี้

นี้เพิ่มขึ้นล่าสุดในอัตราการจำนองมาถึงในสองขั้นตอน:

• ครั้งแรกที่เกิดขึ้นในช่วงหลายสัปดาห์หลังจากผ่านการปฏิรูปภาษีในช่วงปลายเดือนธันวาคม
• ช่วงที่สองเกิดขึ้นเมื่อ 2 กุมภาพันธ์ 2018 เมื่อรายงานการจ้างงานในเดือนมกราคมระบุว่าค่าจ้างรายชั่วโมงเพิ่มขึ้น 2.9% เมื่อเทียบกับ 12 เดือนก่อน

การลดภาษีและรายงานค่าจ้างถูกพิจารณาว่าเป็นเงินเฟ้อเพราะเมื่อผู้คนมีเงินมากขึ้นในกระเป๋าของพวกเขาพวกเขามักจะใช้จ่ายมันขับรถขึ้นราคา (อุปทานและอุปทานแบบคลาสสิก) และอัตราเงินเฟ้อที่สูงขึ้นมีแนวโน้มที่จะทำให้อัตราดอกเบี้ยสูงขึ้นสำหรับทุกอย่างรวมทั้งการจำนอง

นอกจากนี้นักลงทุนฟิวเจอร์คาดว่าเฟดจะปรับขึ้นอัตราดอกเบี้ยระยะสั้นอย่างน้อยสองครั้งถ้าไม่ใช่สามครั้งในปีนี้ซึ่งอาจส่งผลต่ออัตราดอกเบี้ยเงินกู้ระยะยาวได้

Frick กล่าวว่าธุรกิจและรัฐบาลต่างๆทั่วโลกต่างขนยืมเงิน ขณะที่พวกเขาแข่งขันกันเพื่อยืมเงินพวกเขาเสนอราคาขึ้นอัตราดอกเบี้ย ความกดดันที่เพิ่มขึ้นเหล่านี้ล่มสลายไปสู่ผู้บริโภคซึ่งจะจ่ายดอกเบี้ยให้สูงขึ้นทุกอย่างตั้งแต่บัตรเครดิตไปจนถึงการจำนอง

อัตราที่สูงขึ้นเป็น 'ปกติใหม่' หรือไม่?

พูดคุยกับนักเศรษฐศาสตร์ที่อยู่อาศัยเกี่ยวกับอัตราการจดจำนองและคุณจะได้ยินว่าอัตราที่ได้รับอย่างผิดปกติต่ำในทศวรรษที่ผ่านมาตั้งแต่เกิดความผิดพลาดที่อยู่อาศัย

คณบดีเบเคอร์นักเศรษฐศาสตร์อาวุโสและผู้ร่วมก่อตั้งศูนย์วิจัยเศรษฐกิจและนโยบายกล่าวว่า "ผมจำได้ว่าช่วงกลางทศวรรษที่ 1990- มีอัตรา 7% และรู้สึกพึงพอใจกับเรื่องนี้ "อัตราที่เรากำลังมองหาในวันนี้ยังคงอยู่โดยวัดใด ๆ ที่ต่ำสวย ดังนั้นจึงเป็นพื้นเศรษฐกิจกลับมาใกล้ปกติ"

Frick กล่าวว่า "ผู้คนมีความรู้สึกถึงอัตราที่ต่ำและคนจำนวนมากคิดว่านี่เป็นเรื่องปกติ แต่นี่ไม่ใช่เรื่องปกติ เรากำลังกลับมาสู่ภาวะปกติและนั่นก็ยังเป็นขั้นตอนที่เจ็บปวดเพราะเราเคยได้รับอัตราที่ต่ำ"