วิธีการที่ผู้ออกบัตรเครดิตคำนวณการชำระเงินขั้นต่ำ

เมื่อคุณมีแนวโน้มที่จะมียอดคงเหลือบัตรเครดิตที่มีความผันผวนมากการคำนวณการชำระเงินขั้นต่ำของคุณจะทำให้คุณรู้สึกเหมือนเกมคาดเดาที่คุณไม่สามารถชนะได้: "เท่าไหร่ที่จะถึงเดือนนี้?"

โดยทั่วไปวิธีการที่ผู้ออกบัตรของคุณคำนวณการชำระเงินขั้นต่ำของคุณขึ้นอยู่กับจำนวนเงินที่คุณค้างชำระ โดยปกติการชำระเงินขั้นต่ำคือจำนวนเงินที่คำนวณได้เล็กน้อยจากยอดเงินคงเหลือหรือค่าเงินดอลลาร์คงที่ของคุณแล้วแต่จำนวนใดจะสูงกว่า ตามกฎของหัวแม่มือ:

• ถ้าคุณเป็นหนี้มาก (โดยปกติมากกว่า 1,000 ดอลลาร์): ขั้นต่ำสุดของคุณจะคำนวณตามยอดคงเหลือของคุณ Bruce McClary รองประธานฝ่ายการสื่อสารของ National Foundation for Credit Counselling กล่าวว่า "โดยปกติแล้วประมาณ 2% ของยอดคงเหลือ สูตรที่แน่นอนแตกต่างกันไปตามบัตร เพิ่มเติมเกี่ยวกับเรื่องนี้ในภายหลัง
• ถ้าคุณเป็นหนี้บางส่วน (โดยปกติระหว่าง $ 25 ถึง $ 1,000): จำนวนเงินขั้นต่ำของคุณอาจเป็นจำนวนเงินคงที่ซึ่งมักจะเป็น $ 25 แต่อาจแตกต่างกันไปตามบัตร บัตรทุกใบมีอัตราชั้นคงที่สำหรับการชำระเงินขั้นต่ำ หากการคำนวณที่ใช้ในการคำนวณหาค่าขั้นต่ำสุดของคุณจะน้อยกว่าอัตราชั้นนั้นคุณจะต้องจ่ายเงินคงที่
• ถ้าคุณเป็นหนี้น้อยมาก (โดยปกติน้อยกว่า 25 เหรียญ): ขั้นต่ำสุดของคุณจะเป็นยอดเต็ม ตัวอย่างเช่นหากคุณเป็นหนี้ 10 เหรียญและอัตราดอกเบี้ยคงที่คือ 25 บาทการชำระเงินขั้นต่ำของคุณน่าจะเป็น 10 บาท

หากการชำระเงินขั้นต่ำของคุณดูเหมือนไม่อาจคาดเดาได้ยากคุณอาจจ่ายเงินขั้นต่ำประเภทแรกเป็นจำนวนเงินที่คำนวณได้ การทำความเข้าใจเกี่ยวกับคณิตศาสตร์ที่อยู่เบื้องหลังตัวเลขดังกล่าวช่วยให้สามารถคาดเดาค่าของเดือนถัดไปได้ง่ายขึ้น

วิธีการคำนวณการชำระเงินขั้นต่ำ

การชำระเงินขั้นต่ำคือสิ่งที่ดูเหมือน: เป็นยอดขั้นต่ำที่คุณผูกพันตามสัญญาต้องจ่ายตามงวดการเรียกเก็บเงินแต่ละรอบ หากคุณไม่ต้องจ่ายเงินขั้นต่ำอย่างน้อยตามวันที่ครบกำหนดคุณอาจได้รับการเรียกเก็บเงินค่าปรับล่าช้าและการหักบัญชี APR หรืออัตราร้อยละต่อปี หลังจากผ่านไป 30 วันโดยไม่ต้องจ่ายเงินขั้นต่ำอย่างน้อยบัญชีของคุณอาจถูกรายงานว่าไม่ถูกต้องและคะแนนเครดิตของคุณอาจได้รับผลกระทบ

เธอรู้รึเปล่า?

ในปี 1970 การชำระเงินขั้นต่ำเท่ากับ 5% ของยอดค้างชำระเป็นบรรทัดฐาน ตั้งแต่นั้นผู้ออกจะลดการชำระเงินส่วนหนึ่งส่วนหนึ่งเนื่องจากการชำระเงินขั้นต่ำที่ต่ำกว่าทำให้เกิดบัญชีกำไรมากขึ้น

Nessa Feddis รองประธานอาวุโสฝ่ายคุ้มครองผู้บริโภคและการชำระเงินกล่าวว่า "ค่าต่ำสุดเป็นประโยชน์อย่างยิ่งหากผู้คนมีรายได้น้อยในเดือนใดเดือนหนึ่งตัวอย่างเช่นเมื่ออยู่ระหว่างงานหรือเพิ่งมีค่าใช้จ่ายสูง ที่กลุ่มอุตสาหกรรม American Bankers Association "แต่มันไม่ใช่สิ่งที่ควรจะเป็นประจำ."

ในส่วนที่เป็นเพราะต่ำสุดมักจะต่ำจนแทบจะไม่เกินดอกเบี้ยที่เกิดขึ้นในแต่ละเดือนกับยอดเงินของคุณ เมื่อคุณจ่ายเงินขั้นต่ำแล้วอาจใช้เวลาหลายปีหลายสิบปีเพื่อชดเชยความสมดุลของคุณ เฟดเดดิสเสริมว่าการจ่ายเงินขั้นต่ำเพียงอย่างเดียวอาจส่งธงสีแดงไปให้กับผู้ให้กู้คนอื่น ๆ ได้

สมมติว่าคุณมีหนี้เพียงพอที่การชำระเงินขั้นต่ำที่คำนวณได้ของคุณจะสูงกว่าอัตราชั้นคงที่ของผู้ออกการชำระเงินขั้นต่ำอาจจะคำนวณได้ด้วยวิธีใดวิธีหนึ่งดังต่อไปนี้

เปอร์เซ็นต์แบน

ในบางบัตรผู้ออกโฆษณาใช้เปอร์เซ็นต์ที่แบนโดยทั่วไปคือ 2% ของยอดเงินในบัญชีของคุณเพื่อกำหนดจำนวนเงินขั้นต่ำของคุณ หากยอดคงเหลือของคุณ (รวมดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียม) เท่ากับ 10,000 เหรียญคุณจะต้องมียอดเงินขั้นต่ำ 200 เหรียญโดยใช้การคำนวณนี้:

	$10,000		- งบดุล
x	0.02		- ชำระเงินขั้นต่ำ 2%
=	$200		- กำหนดชำระเงินขั้นต่ำ

วิธีนี้ใช้บ่อยที่สุดโดยสหภาพเครดิตและธนาคารซับไพรม์ตามการศึกษา 2015 โดย Consumer Financial Protection Bureau

เปอร์เซ็นต์ + ดอกเบี้ย + ค่าธรรมเนียม

บัตรบางใบคิดเป็นเปอร์เซ็นต์ของยอดคงเหลือในบัญชีโดยไม่รวมค่าธรรมเนียมและดอกเบี้ยเช่น 1% และจากนั้นจะคิดค่าธรรมเนียมและดอกเบี้ยทั้งหมดที่เกิดขึ้นในรอบบัญชีดังกล่าว สมมติว่ายอดเงินของคุณ (ก่อนดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียม) คือ 10,000 เหรียญและคุณมีดอกเบี้ยจ่ายจำนวน 160 เหรียญและ 38 เหรียญในค่าธรรมเนียมล่าช้า หากผู้ออกของคุณคำนวณยอดเงินขั้นต่ำเท่ากับ 1% ของยอดเงินบวกดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมคุณจะต้องได้รับการชำระเงินขั้นต่ำที่ $ 298:

	$10,000		- ยอดก่อนดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียม
x	0.01		- 1% ของยอดเงิน
=	$100
+	$160		- ดอกเบี้ยที่เกิดขึ้น
+	$38		- ค่าธรรมเนียมล่าช้า
=	$298		กำหนดชำระเงินขั้นต่ำ

วิธีการนี้ใช้กันมากที่สุดโดยผู้ออกตราสารหนี้รายใหญ่ตามข้อค้นพบของ CFPB

ปัจจัยอื่น ๆ ที่มีผลกระทบต่อขั้นต่ำ

เมื่อประมาณเดือนขั้นต่ำสุดของเดือนถัดไปโปรดระลึกถึงปัจจัยเหล่านี้:

การชำระเงินที่ค้างชำระหรือยอดคงเหลือเกินกว่าวงเงินสามารถเปลี่ยนคณิตศาสตร์ได้ ด้วยวิธีใดวิธีหนึ่งผู้ออกอาจเพิ่มยอดเงินในบัญชีของคุณจำนวนใด ๆ ที่เกินกำหนดชำระหรือเกินจำนวนที่ จำกัด ของบัตรสำหรับการชำระเงินขั้นต่ำของคุณ

รอบการเรียกเก็บเงินมักไม่เริ่มต้นเมื่อต้นเดือน ทราบว่ารอบการเรียกเก็บเงินของคุณเริ่มต้นและสิ้นสุดก่อนการประมาณค่า

รอบการเรียกเก็บเงินมักไม่เริ่มต้นเมื่อต้นเดือน ตรวจสอบให้แน่ใจว่ารอบการเรียกเก็บเงินของคุณสิ้นสุดลงและเริ่มต้นก่อนการประมาณค่า ยอดคงเหลือในใบแจ้งยอดบัญชีของคุณจะแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับว่าจะเริ่มนับตั้งแต่วันที่ 11 ของแต่ละเดือนหรือวันที่ 13 เป็นต้นไปหรือไม่ หากไม่แน่ใจให้ติดต่อผู้ออกบัตร

ทำไมคุณถึงน้อยที่สุด? คำแนะนำของรัฐบาลกลางกำหนดให้ผู้ออกตราสารหลีกเลี่ยง "ค่าตัดจำหน่ายค่าเสื่อมราคา" ซึ่งหมายความว่าการชำระเงินขั้นต่ำไม่ควรต่ำกว่าอัตราดอกเบี้ยที่เกิดขึ้น

ตัวอย่างเช่นผู้ออกตราสารโดยทั่วไปจะไม่เสนอบัตรที่มีการชำระเงินขั้นต่ำ 2% และ APR 30% (2.5% ต่อเดือน) นั่นเป็นเพราะถ้าคุณจ่ายเงินขั้นต่ำให้กับคุณการชำระเงินของคุณจะต่ำกว่าดอกเบี้ย ความสมดุลของคุณจะเติบโตต่อไปแม้ว่าคุณจะไม่ได้ซื้อสินค้าใหม่ ด้วยยอดขายขั้นต่ำในปัจจุบันตรงกันข้ามยอดคงเหลือของคุณโดยทั่วไปจะลดลงทุกเดือนแม้ว่าจะเล็กน้อยเท่านั้น แต่สมมติว่าคุณไม่ได้ซื้อสินค้าใหม่

สถานที่หาบัตรขั้นต่ำของคุณ

คุณจะพบข้อมูลเกี่ยวกับวิธีที่ผู้ออกของคุณคำนวณการชำระเงินขั้นต่ำในข้อตกลงผู้ถือบัตรซึ่งมีอยู่ให้ทำดังนี้

• ในแผ่นพับที่คุณได้รับทางไปรษณีย์เมื่อคุณได้รับบัตร
• ออนไลน์เมื่อคุณลงชื่อเข้าใช้บัญชีของคุณและดูรายละเอียดบัตรของคุณ

หากคุณไม่สามารถหาข้อมูลที่ต้องการได้โปรดโทรไปที่หมายเลขบริการลูกค้าที่ด้านหลังบัตรเครดิตของคุณและตัวแทนสามารถกรอกรายละเอียดได้

คุณสามารถอ่านข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับการชำระเงินขั้นต่ำได้โดยการอ่านใบแจ้งยอดบัตรเครดิตของคุณ ตามกฎหมายผู้ออกต้องมีคำเตือนการชำระเงินขั้นต่ำซึ่งจะเปิดเผยระยะเวลาในการชำระหนี้ปัจจุบันของคุณหากคุณจ่ายเงินขั้นต่ำในแต่ละเดือนเท่านั้น การทบทวนคำเตือนนั้นอาจกระตุ้นให้คุณชำระหนี้ได้เร็วขึ้น

ควรจ่ายมากกว่าขั้นต่ำ

การจ่ายเงินขั้นต่ำเพียงอย่างเดียวอาจทำให้คุณรู้สึกเหมือนกับการประหยัดเงินเพราะนั่นหมายความว่าการเข้าสู่บัญชีการตรวจสอบของคุณจะน้อยลงกว่าการจ่ายเงินเต็มจำนวน แต่ในความเป็นจริงยิ่งคุณจ่ายน้อยลงเท่าใดคุณก็จะจ่ายเงินมากขึ้นเท่านั้น

ดังนั้นถ้าคุณมีเงินสดน้อยคุณควรใส่ความสมดุลเท่าไร?

McClary จาก NFCC กล่าวว่า "สุจริตคุณควรจ่ายเงินเท่าที่คุณจะสามารถจ่ายได้โดยไม่ต้องชะลอภาระทางการเงินอื่น ๆ ของคุณ พยายามจ่ายเงินเพิ่มเป็นสองเท่าถ้าคุณสามารถจ่ายได้ ถ้าเป็นเรื่องที่ไม่เป็นไปได้ให้พิจารณาจ่ายเงินขั้นต่ำกว่า $ 10 หรือ $ 20 มากกว่าเขาแนะนำ

นอกจากนี้คุณยังสามารถทำให้ภาระผูกพันรายเดือนของคุณสามารถจัดการได้มากขึ้นด้วยการขอให้ผู้ออกบัตรได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าหรือย้ายดอกเบี้ยสูงไปยังบัตรที่มียอด APR 0% เมื่อโอนยอดคงเหลือ ด้วยการลดอัตราดอกเบี้ยบางส่วนยอดเงินของคุณจะไม่เติบโตอย่างรวดเร็ว ที่สามารถทำให้จ่ายหนี้ของคุณได้ง่ายขึ้น

อะไรต่อไป?

• ต้องการดำเนินการหรือไม่?

  หา บัตรเครดิตดอกเบี้ยต่ำ

• ต้องการดำน้ำลึกหรือไม่?

  เรียนรู้วิธีการ คำนวณดอกเบี้ยบัตรเครดิต

• ต้องการสำรวจที่เกี่ยวข้องหรือไม่?

  เข้าใจ เหตุใดอัตราดอกเบี้ยบัตรเครดิตจึงสูงกว่าอัตราดอกเบี้ยอื่น