ทำไมธนาคารของคุณอาจไม่ให้อัตราสินเชื่อที่ดีที่สุดแก่คุณ

อัตราสินเชื่อที่อยู่อาศัยอยู่ใกล้ระดับต่ำสุดตลอดเวลาและอาจเป็นเรื่องยากที่จะจินตนาการว่าพวกเขาจะต่ำลง แต่บางผู้เชี่ยวชาญด้านสินเชื่อกล่าวว่าหลายธนาคารไม่ได้ให้ผู้กู้อัตราต่ำสุดที่พวกเขาสมควรได้รับ

เป็นเรื่องที่ธนาคารให้คำแนะนำในการให้สินเชื่อจำนองในรูปแบบของธนาคาร: การผสมผสานที่ซับซ้อนของการให้สินเชื่อที่น่าสนใจสำหรับนักลงทุนที่มีศักยภาพซึ่งมักเป็นผู้ซื้อที่รัฐบาลสนับสนุนเช่น Fannie Mae และ Freddie Mac ช่วยปกป้องผลกำไรให้สูงขึ้นและปรับสมดุลให้กับความต้องการสินเชื่อ พนักงานที่มีอยู่ โดยการจัดการตัวแปรเหล่านี้ผู้ให้กู้อาจมีเงินมากขึ้นในการกู้ยืมเงินในขณะที่ยังคงมีผลกำไรและมีการแข่งขัน

จากปัจจัยทั้งหมดที่มีผลต่ออัตราดอกเบี้ยเงินกู้บ้านของคุณส่วนใหญ่ตกอยู่ในการควบคุมของคุณ แต่มีสองอย่างที่คุณสามารถมีอิทธิพลต่อการเอียงอัตราเดิมพันที่ดีที่สุดในความโปรดปรานของคุณ

เปรียบเทียบอัตราสินเชื่อที่อยู่อาศัย

นักลงทุนผลักดันการกำหนดราคา

"อัตราสินเชื่อที่อยู่อาศัยไม่มาก dictated โดยธนาคารตามที่พวกเขาเป็นโดยนักลงทุนที่ซื้อเงินกู้เหล่านี้" แอนโทนี่ Davenport ผู้สร้างการจำนองอดีตตอนนี้ที่ปรึกษาการจัดการเครดิตและผู้ก่อตั้งของ Regal การเงินในนิวยอร์กกล่าวว่า และ Davenport กล่าวว่า 90% ของเงินให้สินเชื่อจำนองกำลังซื้ออยู่ในตลาดรองโดย Fannie Mae, Freddie Mac หรือ Federal Housing Administration

ผู้ให้กู้ต้องการขายเงินกู้ยืมเพื่อเพิ่มเงินทุนให้มากขึ้นเพื่อให้กู้และลบความเสี่ยงที่ผู้กู้อาจผิดนัดชำระหนี้จากหนังสือของตนดังนั้นพวกเขาจึงกำหนดราคาให้กับผู้จำนองด้วยอัตราและเงื่อนไขที่นักลงทุนในรัฐวิสาหกิจเหล่านี้จะซื้อหุ้นกู้

ให้กู้ยืมเงินเพื่อเพิ่มอัตราในภายหลัง

อุตสาหกรรมการจำนองได้กลายเป็นเพื่อการแข่งขันที่มีห้องเล็ก ๆ น้อย ๆ หรือความปรารถนาโดยผู้ให้กู้เพื่อ pad อัตราดอกเบี้ยเอริคสมิ ธ อีกผู้ริเริ่มการจำนองเดิมและผู้บริหารธนาคารในขณะนี้โค้ชความรู้ทางการเงินในแอตแลนตากล่าวว่า ข้อยกเว้นประการเดียวคือสมิ ธ กล่าวว่าอาจเป็นการจำนองขนาดใหญ่ที่ผู้ให้กู้มักเก็บหนังสือไว้

การจำนองเหล่านี้ซึ่งเป็นที่รู้จักกันในชื่อ "สินเชื่อขนาดใหญ่" และในปีพ. ศ. 2561 โดยปกติแล้วจะอยู่ที่มากกว่า 453,100 เหรียญในพื้นที่ส่วนใหญ่ของประเทศซึ่งเกินขนาดที่กำหนดโดย Fannie และ Freddie ด้วยเหตุนี้พวกเขาจะไม่ได้รับการสนับสนุนจากหน่วยงานที่ได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาลดังนั้นผู้ให้กู้จึงมักเข้าสู่เงินกู้เหล่านี้รวมทั้งความสัมพันธ์กับลูกค้าที่ร่ำรวยซึ่งนำพวกเขาออกไป

ถือเป็นกลุ่มสินเชื่อขนาดใหญ่และกังวลว่าอัตราดอกเบี้ยจะเพิ่มขึ้นผู้ให้กู้อาจจะ "พองราคา [จำนอง] เล็กน้อยเพื่อป้องกันความเสี่ยงเมื่อเมื่ออัตราระยะสั้นจะเริ่มต้นขึ้นมา" ที่ช่วยในการปกป้องกำไรของพวกเขา เกี่ยวกับเงินกู้ยืมอัตราดอกเบี้ยต่ำ, สมิ ธ กล่าวว่า

" มากกว่า: วิธีการคำนวณการชำระเงินจำนองรายเดือนของคุณ

"พวกเขาอยู่ในหลายกรณีการกู้ยืมเงินจากสถานที่เช่น Federal Reserve ที่ 0.25-0.50% และไม่ผ่านไปพร้อมกับการออมทรัพย์ให้กับลูกค้า."

Shmuel Shayowitz ประธานการระดมทุนที่ได้รับอนุมัติใน River Edge รัฐนิวเจอร์ซีย์กล่าวว่ามีอีกสองกรณีที่ธนาคารอาจมีการป้องกันความเสี่ยงในอัตราเล็กน้อย บางครั้งผู้ให้กู้กำลังรอเพื่อให้แน่ใจว่าอัตราที่ต่ำกว่าจะติดและไม่รีบาวด์ทันทีเขากล่าวว่า ที่จะออกจากธนาคารที่มีอัตราการล็อคสำหรับลูกค้าที่ต่ำกว่าอัตราที่แพร่หลายในขณะนี้

บางครั้งอาจเป็นความพยายามในการจัดการความต้องการสินเชื่อที่อยู่อาศัยเพื่อที่จะลบล้างหนี้ที่ค้างชำระโดยไม่ต้องเพิ่มกำลังคนเพื่อจัดการปริมาณเพิ่มขึ้น Shayowitz กล่าว

สองวิธีที่จะได้รับการแบ่งอัตรา

Davenport กล่าวว่ามีกรณีอื่น ๆ ที่ผู้กู้อาจไม่ได้รับอัตราที่ดีที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้และบางครั้งก็อาจเป็นได้ การย้ายยุทธวิธีหรือสองสามารถสร้างความแตกต่างได้

ประการแรกอัตราการจำนองแตกต่างกันไปตามคะแนน FICO ของผู้กู้และเขากล่าวว่านั่นคือที่ปรับอัตราดอกเบี้ยเป็นจริง

"Davenport กล่าวว่า" คนที่มีคะแนน 740 ไม่น่าจะผิดนัดมากกว่าใครสักคนที่มีคะแนน 760 คะแนน แต่พวกเขาจะจ่ายดอกเบี้ยสูงกว่า

การทราบว่าการแบ่งราคาในช่วงคะแนน FICO ช่วยผู้ยืมได้รับส่วนลดอย่างมาก ตัวอย่างเช่นหากส่วนลดของผู้ให้กู้เริ่มต้นที่คะแนนเครดิต 700 และของคุณเท่ากับ 680 คุณอาจตัดสินใจลดยอดบัตรเครดิตหรือสองเท่าเพื่อให้คะแนนของคุณขึ้นไปอีกระดับหนึ่ง

ประการที่สองสมิ ธ กล่าวว่าผู้บริโภคมองหาอัตราดอกเบี้ยที่ดีที่สุดในการจำนองควรซื้อสินค้ามากกว่าหนึ่งผู้ให้กู้และเนื่องจากผู้ให้กู้มีแนวโน้มที่จะเสนอราคาด้วยคะแนนสะสมที่แตกต่างกันซึ่งสร้างขึ้นใน "ได้รับคะแนนจากคะแนนสะสมเป็นศูนย์"

รับคำแนะนำจากนายหน้าจำนอง ให้โบรกเกอร์จำนองผู้เชี่ยวชาญของเราซื้อสินค้ามากกว่า 1,000 ตัวเลือกเพื่อหาสินเชื่อที่อยู่อาศัยที่ดีที่สุด กรอกแบบฟอร์มด้านล่างและมีโบรกเกอร์จำนองผู้เชี่ยวชาญยื่นมือออกมาเพื่อช่วยคุณในการจดจำนอง เริ่ม. ▾

เพิ่มเติมจาก Investmentmatome คำนวณการชำระเงินจำนองรายเดือนของคุณ รับการอนุมัติสินเชื่อก่อนล่วงหน้า หานายหน้าจำนอง

Hal Bundrick เป็นนักเขียนที่ Investmentmatome ซึ่งเป็นเว็บไซต์การเงินส่วนบุคคล อีเมล: [email protected] Twitter: @halmbundrick

บทความนี้เขียนขึ้นโดย Investmentmatome และถูกตีพิมพ์ครั้งแรกโดย The Associated Press