เมื่อคุณควร - และไม่ควร - แตะ Roth IRA ของคุณ

บัญชีเกษียณส่วนใหญ่มีไว้สำหรับวัตถุประสงค์หนึ่ง: เงินจะเข้าพักและเข้าพักจนถึงเกษียณอายุ - โดยเฉพาะจนกว่าผู้ลงทุนจะเปลี่ยนเป็น 59 1/2 ดึงมันออกมาในช่วงต้นและคุณจะต้องจ่ายภาษีและบทลงโทษ

การล็อคที่ยาวนานไม่ได้เป็นเรื่องที่ดีสำหรับนักลงทุนที่อายุน้อยกว่า แน่นอนว่าคุณอาจไม่จำเป็นต้องใช้เงินในขณะนี้ แต่อาจมีสถานการณ์มากมายในอนาคตที่คุณอาจทำ มีเงินหลายพันดอลลาร์ที่ซ่อนอยู่หลังลูกกรงจะไม่ช่วยประกันตัวคุณจากการสูญเสียงานทำให้คุณหมดหนี้หรือปลดล็อกประตูบ้านหลังแรกของคุณ

ป้อนบัญชีเกษียณ Roth รายบุคคล ผลงานของ Roth IRA ทำกับเงินหลังหักภาษีดังนั้นการแจกแจงในการเกษียณอายุจึงไม่มีภาษี นี่เป็นข้อดีที่ดี แต่มีอะไรมากกว่านี้: เนื่องจากคุณได้ทำ Uncle Sam ทั้งเล่มเรียบร้อยแล้วคุณสามารถดึงความช่วยเหลือของคุณได้ตลอดเวลาโดยไม่มีภาษีหรือการลงโทษ คำว่า "เงินสมทบ" มีความสำคัญที่นี่ IRS มีกฎแตกต่างกันในการถอนรายได้การลงทุนซึ่งอาจถูกหักหรือถูกลงโทษหากการแจกจ่ายไม่ผ่านเกณฑ์

คุณสามารถใช้ Roth IRA เพื่อประหยัดเงินเพื่อการเกษียณอายุขณะที่รู้ว่าเงินออมของคุณสามารถใช้ทางอ้อมได้หากคุณต้องการหรือต้องการ แต่ไม่ทุกทางจะคุ้มค่า ต่อไปนี้คือวิธีการตัดสินใจว่าจะสามารถแตะ Roth IRA ได้ในช่วงต้นได้หรือไม่

พิจารณาแหล่งข้อมูลอื่นของเงินสด

ในโลกที่เหมาะคุณจะมีทุกอย่าง - บัญชีออมทรัพย์สำหรับเป้าหมายระยะสั้นอีกกองทุนหนึ่งที่มีเงินทุนฉุกเฉินและ Roth IRA สำหรับการเกษียณอายุ ในโลกแห่งความเป็นจริงต้องใช้เวลาในการสร้างความมั่นคงทางการเงินประเภทนี้ ในขณะเดียวกันก็สามารถใช้งานได้ แต่ไม่ใช่การละเมิดทักษะการทำงานหลายอย่างของ Roth IRA

John Gajkowski ผู้วางแผนทางการเงินที่ได้รับการรับรองและเป็นผู้ก่อตั้งกลุ่มการเงินผู้จัดการการเงินใน Oak Brook อธิบายว่า "สิ่งที่เราทำกับลูกค้าที่อายุน้อยกว่าคือการตั้งค่าคำสั่งในการระดมสภาพคล่อง "การตรวจสอบบัญชีมาก่อนแล้วบัญชีเงินหรือบัญชีออมทรัพย์ เราวางตำแหน่ง Roth ไว้เป็นทั้งบัญชีเกษียณและกองทุนฉุกเฉิน แต่เราให้ความสำคัญกับแนวคิดเรื่องเหตุฉุกเฉิน"

อย่างไรก็ตาม Roth IRA มีข้อ จำกัด ในการบริจาครายปี - ขณะนี้อยู่ที่ $ 5,500 สำหรับผู้ที่มีอายุต่ำกว่า 50 ปีและ 6,500 เหรียญสำหรับผู้ที่มีอายุตั้งแต่ 50 ปีขึ้นไปดังนั้นคุณจึงไม่สามารถเติมเต็มเงินที่คุณเอาออกได้อย่างง่ายดาย นั่นหมายความว่าเป้าหมายการออมของคุณควรรวมถึงกองทุนฉุกเฉินที่แยกจากกันแม้ว่าจะมีการเริ่มต้นเพียงเล็กน้อยก็ตาม

ให้อัตราดอกเบี้ยเป็นแนวทางของคุณ

การตัดสินใจที่จะชำระหนี้หรือลงทุนโดยทั่วไปจะลดลงไปถึงการเปิดไพ่ลดอัตราดอกเบี้ย: ถ้าอัตราดอกเบี้ยของตราสารหนี้สูงกว่าอัตราผลตอบแทนที่เหมาะสม - 6% เป็นเกณฑ์ที่ดี - ให้ความสำคัญกับการจ่ายหนี้ หากอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่าคุณอาจจะดีกว่าในการชำระเงินขั้นต่ำ

การตัดสินใจในอีกตัวอย่างหนึ่งตกอยู่ในบรรทัดเดียวกัน: ไม่มีแหล่งที่มาของเงินสดอื่น ๆ หากค่าใช้จ่ายที่คุณเผชิญอาจถูกเรียกเก็บจากบัตรเครดิตการโอนยอดคงเหลือ 0% ซึ่งคุณสามารถจ่ายเงินเต็มจำนวนก่อนที่อัตราดอกเบี้ยจะขึ้นไป - นั่นเป็นทางเลือกที่ดีกว่าการแตะผลงาน Roth IRA ของคุณ

"ถ้าคุณได้รับเงินกู้ฟรีโดยไม่มีผลต่อวงเงินการบริจาคหรือการออมเพื่อการเกษียณอายุคุณควรเก็บเงินไว้ใน Roth IRA" Doug Amis ผู้วางแผนทางการเงินที่ได้รับการรับรองและประธานฝ่ายวางแผนการเกษียณอายุของ Cardinal ใน Cary, North Carolina กล่าว

ค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ที่คุณสามารถยืมเช่นการศึกษาหรือซื้อบ้านควรจะชั่งน้ำหนักในทำนองเดียวกัน พิจารณาค่าใช้จ่ายของเงินกู้สำหรับนักเรียนหรืออัตราดอกเบี้ยจำนองเทียบกับค่าใช้จ่ายในการปล้นการลงทุนของ Roth IRA และคุณอาจพบว่าโดยเฉพาะอย่างยิ่งสภาพแวดล้อมของอัตราดอกเบี้ยในปัจจุบันยังคงต่ำ

กฎ Roth IRA มีการเพิ่มความยืดหยุ่นในบางสถานการณ์หากคุณต้องการมากกว่าสิ่งที่คุณสนับสนุน ผู้ซื้อบ้านเป็นครั้งแรกสามารถถอนรายได้ภาษีได้ถึง 10,000 เหรียญและไม่มีการหักค่าโทษตราบใดที่พวกเขาเป็นเจ้าของ Roth เป็นเวลาอย่างน้อยห้าปี รายได้ยังสามารถเคาะค่าใช้จ่ายด้านการศึกษาที่มีคุณสมบัติเช่นจบการศึกษาโดยไม่มีการลงโทษแม้ว่าคุณจะต้องเสียภาษีเงินได้ในการเบิกจ่าย

ไม่ใช่อาหารกลางวันฟรี

ความยืดหยุ่นของ Roth IRA ทำให้แครอทห้อยต่องแต่งจึงเป็นเรื่องสำคัญที่ต้องจดจำเป้าหมายสุดท้าย การเสียภาษีที่ช่วยให้คุณเข้าถึงการมีส่วนร่วมของคุณได้กลายเป็นเงินที่ปลอดภาษีออกจากการเกษียณอายุหากเงินช่วยเหลือเหล่านี้เหลืออยู่

"คุณเป็นเด็กที่อายุน้อยกว่า Roth IRA ที่ดีกว่านั้นเป็นเพราะความสามารถในการใช้ Acorn เล็ก ๆ น้อย ๆ และทำให้มันกลายเป็นต้นโอ๊กขนาดใหญ่" Gajkowski กล่าว "คุณต้องจ่ายภาษีให้กับต้นโอ๊กไม่ใช่ต้นโอ๊ก"

เพิ่มเติมเกี่ยวกับการเกษียณอายุ

• คำนวณว่าการเกษียณอายุของคุณกำลังดำเนินการอยู่หรือไม่
• เรียนรู้ว่า Roth IRA ทำงานอย่างไร
• IRA vs 401 (k): คุณควรลงทุนอะไร?

Arielle O'Shea เป็นนักเขียนที่ Investmentmatome ซึ่งเป็นเว็บไซต์การเงินส่วนบุคคล อีเมล: [email protected] Twitter: @arioshea