สิ่งที่คุณควรทราบเกี่ยวกับเงินในยุค 30 และ 40 ของคุณ

การเปลี่ยนสถานะทางการเงินของคุณต้องอาศัยการเดินทางข้ามเวลาเพื่อติดต่อกับอนาคตของคุณ คุณต้องการอยู่ที่ไหนใน 10, 20 ปี? คุณอยู่บนเส้นทางที่ถูกต้องหรือมุ่งหน้าไปในทิศทางที่ไม่ถูกต้องหรือไม่?

ค่าเงินตามเวลานั่นคือการออมการลงทุนและระดับหนี้สินที่เกี่ยวข้องกับการผ่านไปของปีซึ่งหมายความว่านิสัยการใช้จ่ายเงินดีหรือไม่ดีเกิดขึ้นเมื่อเราเริ่มได้รับเงินสดในช่วงหลายทศวรรษที่ผ่านมา และความกระฉับกระเฉงของภูมิปัญญาขึ้นด้านหน้าสามารถทำให้คุณจากเสียงหอนเหนือความผิดพลาดของคุณในภายหลังในชีวิต

เราได้สำรวจเครือข่าย Investmentmatome ของเราเกี่ยวกับการขอให้ที่ปรึกษาวางแผนด้านการเงินที่ได้รับการรับรองเกี่ยวกับความเสียใจและบทเรียนที่คุณควรได้เรียนรู้มากที่สุดในยุค 20, 30 และ 40 ของคุณ (คลิกที่นี่เพื่อโพสต์ของเราเกี่ยวกับยุค 20 ของคุณ) รวมกันเหล่านี้อาจถือเป็น 12 ขั้นตอนในการรักษาความปลอดภัยในอนาคตทางการเงินของคุณ และพวกเขาทั้งหมดคีย์สองคีย์ทักษะที่เราต้องเรียนรู้และมักจะ relearn ในชีวิตของเราเงินเตรียมและติดงบประมาณและสร้างนิสัยการออมที่ดี

ยุค 30 ของคุณ

เสียใจเป็นจุดเปลี่ยนที่ยอดเยี่ยมสำหรับการเปลี่ยนแปลง เมื่อถึงวัย 30 ของคุณทัศนคติของคุณต่อเงินสด (หวังว่า) ได้เติบโตขึ้นมาแล้วอารมณ์จากความผิดพลาดในอดีตและได้รับแจ้งจากความรับผิดชอบใหม่ ๆ

Jeremy S. Office, หัวหน้าฝ่ายบริหารความมั่งคั่งของ Maclendon ใน Delray Beach, Florida กล่าวว่าคนวัย 30 ปีกำลังใกล้เข้ามาในชีวิตของพวกเขาซึ่งพวกเขาจะมีเหตุการณ์สำคัญในชีวิตหลายอย่างเช่นการแต่งงานเด็ก ๆ และบ้านใหม่ "ตอนนี้คุณควรจะได้จ่ายเงิน (หรือจ่ายเงิน) หนี้นักเรียนตัดสินในอาชีพของคุณและอาจจะคิดเกี่ยวกับการเริ่มต้นครอบครัว หวังว่าพฤติกรรมทางการเงินที่คุณตั้งไว้ในยุค 20 ของคุณจะช่วยให้คุณมีความรู้เกี่ยวกับสิ่งที่คุณสามารถประหยัดและสามารถทำได้"

ยังคงล่อของเครดิตง่ายที่อาชีพที่จัดตั้งขึ้นนำสามารถตั้งค่าผิดพลาดโดยเฉพาะอย่างยิ่งถ้าคุณตัดสินตัวเองกับเพื่อนมากขึ้นส้นเท้าและครอบครัว "การรับรู้ไม่จำเป็นต้องเป็นจริง เสื้อผ้าที่มีราคาแพงรถยนต์และบ้านที่มีราคาแพงไม่ใช่สิ่งที่พวกเขาแตกขึ้นและมีความรับผิดชอบมากกว่าสินทรัพย์ "Anika Hedstrom นักวิเคราะห์การเงินอาวุโสและที่ปรึกษาของ SkyOak Financial ในเมือง Medford รัฐออริกอนกล่าว

"หลีกเลี่ยง 'gotta's-I ต้อง มีนี้ฉัน ต้อง มีที่ฉัน ต้อง มีตอนนี้ "ไมเคิลคีลเลอร์ประธานสมาคมสศค. และสมาคมในลาสเวกัสกล่าว "เครดิตง่ายและง่ายต่อการถูกละเมิด อยู่ภายในวิธีการของคุณ"

ผูกปมทางการเงิน

ปัญหาที่ใหญ่กว่าในการแต่งงานไม่ใช่ความไม่ลงรอยกันหรือนอกใจ แต่ความคิดไม่ตรงกันเกี่ยวกับเงิน รู้จักบุคลิกภาพด้านเงินของคู่ของคุณและหาทางตรงกลางได้อย่างรวดเร็ว

ข่าวดี: ผลการศึกษาล่าสุดพบว่า millennials ดีกว่าการมี "การพูดคุยเรื่องเงิน" มากกว่าคู่ที่มีอายุมากกว่า

"ค้นพบบุคลิกด้านเงินของคู่สมรสของคุณก่อนที่จะแต่งงานและให้คำปรึกษาหากจำเป็น นายวิลเลียมพิทนี่ย์ที่ปรึกษาทางการเงินของโฟกัสคุณในเมืองฟอสเตอร์ซิตี้รัฐแคลิฟอร์เนียกล่าวว่า "นี่เพียงอย่างเดียวเท่านั้นที่สามารถช่วยลดการโต้แย้งเรื่องเงินสร้างความคาดหวังร่วมกันในการใช้เงินของคุณและสร้างวิสัยทัศน์ร่วมกันหรือเป้าหมายในอนาคต" “เมื่อแต่งงานแล้วจะมีการทบทวนภาพรวมรายเดือนของการเงินของคุณเป็นประจำทุกเดือนเพื่อให้คุณสามารถติดตามความคืบหน้าของเป้าหมายของคุณและปรับเปลี่ยนตามความจำเป็นได้"

Childproof การเงินของคุณ

ไม่มีความสุขมากกว่าการมีลูกและไม่มีความท้าทายมากขึ้นกับการเงินของคุณ "ค่าใช้จ่ายในการเลี้ยงดูเพียงอย่างเดียวอาจเพิ่มขึ้นเฉลี่ย 10,000 เหรียญต่อปีสำหรับค่าใช้จ่ายของคุณในช่วงไม่กี่ปีแรก" แชนนอนแอลแม็คเลย์จาก Next-Gen Financial กล่าว

หากการจัดทำงบประมาณและการออมไม่ได้เป็นส่วนหนึ่งของชีวิตการมีลูกจะเริ่มต้นนิสัยนั้น (และปล่อยให้คุณเตะเองเพื่อไม่ให้เร็วกว่านี้) การดูแลเด็กเป็นเรื่องที่เสียค่าใช้จ่ายและค่าเล่าเรียนของวิทยาลัยไม่ได้ไกลนัก

Larry R. Frank Sr จาก Better Financial Education กล่าวว่า "ถ้ายังไม่ถึงตอนนี้นิสัยในการออมสามารถขยายเพื่อรวมถึงลำดับความสำคัญอื่น ๆ ที่คุณอาจจะมีได้" "กองทุนฉุกเฉินในยุค 20 ของคุณ? ให้เต็มอิ่มด้วย"

เช่าหรือซื้อ?

การซื้อที่ใหญ่ที่สุดที่คนส่วนใหญ่ทำเป็นบ้าน แม้ว่าการชำระเงินดาวน์อาจแตกต่างกันที่ปรึกษาแนะนำว่ามีการบันทึกเงินดาวน์อย่างน้อย 20% เพื่อระบุว่า "คุณสามารถซื้อบ้านได้มากแค่ไหน"

แต่คุณควรซื้อหรือไม่? ล่อของอาคารทุนกับความสะดวกในการให้เช่าลงไปสิ่งหนึ่งที่จริง: นานแค่ไหนคุณคิดว่าคุณจะอยู่ใส่?

"ถ้างานของคุณได้ย้ายหรือเปลี่ยนรายได้เป็นจำนวนมากให้เช่าที่ดีที่สุด" แฟรงค์กล่าว "ซื้อสูงและขายก่อนที่คุณจะได้กำไรคือวิธีที่คุณสูญเสียเสื้อของคุณ."

หากคุณตัดสินใจที่จะซื้อ "เจรจายากที่จะได้รับการจดจำนองที่ดี" Bonnie Sewell นักวางแผนทางการเงินที่ได้รับการรับรองจาก Leesburg, Virginia กล่าว หากอาชีพของคุณมีการเคลื่อนไหวก่อนที่คุณจะวางแผน "คุณสามารถรักษา [บ้าน] และให้เช่า [มัน] ออกสร้างสินทรัพย์การลงทุน." แต่ที่สามารถลาดลื่นถ้าคุณไม่ได้เตรียมความพร้อมเพิ่มความรับผิดชอบในการจัดการ บ้านสองหลังในสองแห่ง

ดอกเบี้ยทบต้น - ความมหัศจรรย์อันดับที่แปดของโลก

ไม่ว่าจะเป็นบัญชีเกษียณ 401 (k) ของคุณ 529 บัญชีสำหรับการศึกษาของบุตรหลานประกันชีวิตหรือการลงทุนอื่น ๆ ดอกเบี้ยทบต้นเป็นสิ่งมหัศจรรย์ นี่คือเวลาที่จะโรยฝุ่นที่นางฟ้าในชีวิตทางการเงินของคุณ

Seasholtz กล่าวว่า "เราทุกคนต่างรู้กันว่าการผสมผสานเป็นความมหัศจรรย์อันดับที่แปดของโลก" "เวลาและแม้กระทั่งเงินจำนวนเล็กน้อยเพิ่มขึ้นในช่วงหลายปี; ฉันยังมีการลงทุนของฉันที่ฉันเริ่มเมื่อฉันอายุ 26 ปี"

"ถ้านายจ้างของคุณเสนอแผนการเกษียณอายุให้เข้าร่วมแม้ว่าจะดูเหมือนว่าจะลดลงในถัง" Houchins-Witt กล่าวเสริม "หยดในที่สุดจะเติมถัง."

ยุค 40 ของคุณ

ถ้าคุณไม่ระมัดระวังกับเงินสดของคุณ แต่ก็ไม่ได้รู้สึกเสียใจก่อน ไม่เป็นไร.

"ชีวิตเกิดขึ้น" พิทนี่ย์กล่าว

อย่าไปเป็นหนี้สินที่มากขึ้นเพื่อเป็นการเริ่มต้นการลงทุน "สำหรับคนยุค 40 ตระหนักดีว่าการให้บริการสินเชื่อนี้จะช่วยลดเงินที่สามารถใช้ประโยชน์ได้ในสระว่ายน้ำรายได้หลังเสียชีวิตของครอบครัว" J Kevin Stophel ครูใหญ่ของ KumQuat Wealth ใน Chattanooga รัฐเทนเนสซีกล่าว "อย่าคิดว่าการลงทุนจำเป็นจะต้องมีผลดีกว่าการให้บริการหนี้โดยเฉพาะอย่างยิ่งเครดิตที่ไม่มีหลักประกัน"

"ตระหนักดีว่าวิทยาศาสตร์แห่งความสุขแจ้งเราว่าไม่ใช่เรื่อง แต่เกี่ยวกับความสัมพันธ์และประสบการณ์" เขากล่าวเสริม "มุ่งเน้นไปที่เหล่านี้แทนใหญ่ขึ้นดีกว่ามากขึ้น."

การเลิกยากที่จะทำ

ราวครึ่งหนึ่งของการแต่งงานสิ้นสุดลงด้วยการหย่าร้างสิ่งสำคัญคือการปกป้องความเป็นอิสระทางการเงินของคุณ คู่สมรสบางคนสามารถแยกทรัพย์สินออกจากกันได้อย่างเป็นเอกฉันท์เห็นด้วยกับการเลี้ยงดูและออกจากการจัดอันดับเครดิตของแต่ละคน สำหรับคนอื่น ๆ พูดง่ายกว่าทำ

การหย่าไม่สนุก มันจะไม่ง่ายเลยอย่าทำอะไรด้วยตัวเอง "Hedstrom กล่าว "มันน่าขยะแขยง ปกป้องตัวคุณเองใช้ผู้เชี่ยวชาญและให้แน่ใจว่าคุณรักษาความเป็นเอกราชของคุณอยู่เสมอ "ซึ่งรวมถึงการรู้หนี้สินค้างชำระยอดคงเหลือในบัญชีและตั๋วเงินและวันครบกำหนดทั้งหมดของคุณและคู่สมรสของคุณ

ท้ายที่สุดซีเวลล์ให้คำแนะนำแก่ " ทั้งสอง คู่สมรสควรเข้าใจเงิน!"

รุกบัญชีเกษียณของคุณ

ใส่ 401 (k) ของคุณลงใน Overdrive หากคุณยังไม่ได้ทำเงินเต็มจำนวนจากนายจ้างให้ทำเช่นนั้น นอกจากนี้ยังอาจถึงเวลาที่จะช่วยลดความสมดุลในเรื่องการออมของเด็กเพื่อการเกษียณของคุณ บุตรหลานของคุณจะได้รับเงินกู้ดอกเบี้ยต่ำสำหรับวิทยาลัย ไม่มีเงินกู้ดอกเบี้ยต่ำสำหรับการเกษียณอายุ

"ถ้าคุณอยู่หลังการวางแผนการเกษียณอายุของคุณเนื่องจากเงินให้กู้ยืมสำหรับนักเรียนของคุณเองแล้ว 40 ปีของคุณเป็นเวลาที่เหมาะสำหรับการเริ่มต้นการวางแผนการเกษียณอายุมากกว่าการส่งเสริมกองทุนการศึกษาสำหรับบุตรหลานของคุณ" McLay กล่าว เพิ่ม Houchins-Witt: "เมื่อรายได้ของคุณเพิ่มขึ้นเพิ่มเงินออมเพื่อการเกษียณของคุณ คุณจะไม่สังเกตเห็นมันมากเท่าไหร่ถ้าคุณเพิ่มผลงานของคุณทุกครั้งที่คุณได้รับเงินเพิ่ม"

และยังคงสร้างรากฐานที่คุณตั้งไว้ในยุค 20 ของคุณ "กองทุนฉุกเฉินที่? เก็บมันไว้ - คุณจะต้องมีที่จนกว่าคุณจะเกษียณอายุและ yup มันจะกลายเป็นดอลลาร์แรกที่คุณสามารถใช้จ่ายเมื่อคุณเกษียณ "แฟรงก์กล่าวว่า "การเกษียณอายุฟังดูเหมือนทางยาวไกลใช่มั้ย? จบการศึกษาระดับมัธยมปลายหรือวิทยาลัยแค่เมื่อวานนี้ใช่มั้ย?! ในพริบตานี่คือคุณย่า!"

เรื่องการประกันภัย

ตอนนี้คุณมีคนคอยติดตามคุณแล้วถึงเวลาที่จะวางแผนหาสิ่งที่แย่ที่สุด เรื่องประกันชีวิต

มีสองประเภทหลักคือการประกันชีวิตระยะยาวซึ่งครอบคลุมระยะเวลาที่ระบุ (เช่น 10 หรือ 20 ปี) และการประกันชีวิตถาวร (หรือทั้งหมด) ซึ่งจะดำเนินต่อไปตราบเท่าที่คุณยังมีชีวิตอยู่ ค่าเบี้ยประกันภัยสำหรับนโยบายระยะยาวมีราคาถูกกว่าเนื่องจากการประกันภัยมีอายุการใช้งานเพียงระยะเวลาที่ จำกัด ในขณะที่นโยบายสำหรับผู้มีถิ่นที่อยู่ถาวรนั้นมีราคาแพงมากขึ้นเนื่องจากพวกเขาให้มูลค่าเงินสดที่ได้รับการรับรองสำหรับผู้รับประโยชน์ของคุณ

ประกันภัยระยะยาวเป็นประกันบริสุทธิ์ในขณะที่ประกันแบบถาวรเป็นส่วนหนึ่งของการประกันและการลงทุนบางส่วน (มีชิ้นส่วนที่เคลื่อนไหวมากและค่าใช้จ่ายที่สูงขึ้นมาก) "Jarrett Topel เจ้าของ Topel & DiStasi Wealth Management in Berkley, California กล่าว" "ประกันชีวิตระยะเหมือนการให้เช่าและประกันชีวิตถาวรเหมือนเป็นเจ้าของ และในขณะที่เราทุกคนรักที่จะเป็นเจ้าของกับผู้เช่าจนกว่าคุณจะมีสินทรัพย์และรายได้ที่สำคัญการให้เช่ามักจะทำให้รู้สึกดีที่สุด"

Len Cohen เจ้าของกลุ่มบริการ CF Services ในเมือง Gaithersburg รัฐแมรีแลนด์กล่าวว่า "นโยบายการประกันระยะยาวบางอย่างสามารถเปลี่ยนแปลงได้ ซึ่งหมายความว่าพวกเขาสามารถแลกเปลี่ยนเป็นนโยบายถาวรได้ในช่วงระยะเวลาเริ่มต้นในชั้นการจัดจำหน่ายเดียวกันโดยไม่มีคำถามทางการแพทย์ เนื่องจากคุณไม่สามารถมั่นใจได้ว่าสุขภาพของคุณจะดีในระยะเวลา 10 หรือ 20 ปีเมื่อคุณมีตัวทำละลายทางการเงินมากขึ้นนี่เป็นคุณลักษณะที่สำคัญมาก"

มันยังไม่สายเกินไป

ดังนั้นคุณอาจจะลึกลงไปในหนี้บัตรเครดิตคุณไม่มีประกันชีวิตและการออมเพื่อการเกษียณอายุรู้สึกเหมือนจินตนาการ นี่คือสิ่งที่คุณยังมีชีวิตการทำงานอยู่สองถึงสามทศวรรษข้างหน้า ไม่เคยสายเกินไปที่จะเริ่มต้น

Pitney กล่าวว่า "การประชุมกับนักวางแผนมืออาชีพอาจเป็นสิ่งที่สำคัญที่สุดที่คุณสามารถทำได้เพื่อเตรียมตัวสำหรับค่าใช้จ่ายที่ใหญ่ที่สุดในชีวิต: 20 ถึง 30 ปีหรือมากกว่านั้นในการเกษียณอายุและจ่ายค่าเล่าเรียนในวิทยาลัย "เหตุการณ์ในชีวิตหลายอย่างดูเหมือนจะทำให้แผนการตกงาน แต่การเปลี่ยนแปลงเล็กน้อยในยุค 40 ของคุณจะมีผลตอบแทนที่สำคัญลงที่ถนน"

ภาพประกอบโดย Brian Yee