สิ่งที่คุณต้องทราบเกี่ยวกับการเปลี่ยนแปลง 'ไฟล์และระงับ' ทางสังคม '

โดย Mike Eklund

เรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับไมค์ในเว็บไซต์ของเราถามที่ปรึกษา

มติงบประมาณของรัฐสภาล่าสุดที่ตัดออกสองกลยุทธ์การอ้างสิทธิ์ที่เป็นที่นิยมใช้เพื่อเพิ่มผลประโยชน์ประกันสังคมหมายความว่าคู่รักจำนวนมากอาจต้องคิดใหม่เวลาเกษียณอายุหรือปรับมาตรฐานการครองชีพ หากคุณอยู่ใกล้หรือใกล้วัยเกษียณสิ่งสำคัญคือต้องเข้าใจการเปลี่ยนแปลงและวิธีที่อาจมีผลกับคุณ

ทั้งสองกลยุทธ์นี้เรียกว่า "ไฟล์และระงับ" และ "แอ็พพลิเคชันที่ จำกัด " มีการเติบโตอย่างมากในช่วงหลายปีที่ผ่านมาเนื่องจากอนุญาตให้คู่แต่งงานได้รับประโยชน์สูงสุดจากรายได้ของคู่สมรส การเปลี่ยนแปลงมีความซับซ้อนและส่งผลกระทบต่อคุณอย่างไรจะขึ้นอยู่กับอายุและสถานะรายได้ของคู่สมรสของคุณด้วยปัจจัยอื่น ๆ ดังนั้นผมขอแนะนำให้คุณทำงานร่วมกับผู้วางแผนทางการเงินที่มีคุณสมบัติเหมาะสมในการกำหนดผลกระทบของพวกเขา

ลองใช้ตัวอย่างของคู่แต่งงาน, Brian และ Susan เพื่ออธิบายสถานการณ์

การเปลี่ยนแปลงไฟล์และการระงับ

ในตัวอย่างแรกสมมติว่า Brian เป็นคู่สมรสรายได้สูงกว่าตลอดชีวิตของพวกเขา

กลยุทธ์การอ้างสิทธิ์ในไฟล์และระงับได้อนุญาตให้คู่แต่งงานสามารถเพิ่มผลประโยชน์ประกันสังคมของตนได้โดยให้คู่สมรสคนหนึ่ง (Susan) เรียกร้องผลประโยชน์ของคู่สมรส (50% ของอายุเกษียณเต็มวัยของ Brian) และคู่สมรสคนอื่น (Brian) และได้รับ 8% ต่อปีล่าช้าหน่วยกิตโดยการยื่นและระงับผลประโยชน์ของเขา

กลยุทธ์นี้อนุญาตให้ Susan เริ่มเก็บผลประโยชน์ของคู่สมรสของเธอแม้ว่าไบรอันยังคงไม่ได้รับผลประโยชน์ก็ตาม บวกกับผลประโยชน์ของไบรอันในที่สุดเนื่องจากเขามีรายได้เพิ่มขึ้น 8% ต่อปีโดยการชะลอผลประโยชน์ของเขาทำให้มีรายได้เพิ่มอีกหลายพันดอลลาร์จากรายได้ประกันสังคมเพิ่มเติมในช่วงอายุของคู่ชีวิต

กฎใหม่ระบุว่าเมื่อ Brian ระงับผลประโยชน์ที่เขาระงับไว้ ประโยชน์ทั้งหมด ที่เกี่ยวข้องกับบุคคลนั้นรวมถึงผลประโยชน์ของพิธีวิวาห์ ดังนั้นซูซานจึงไม่สามารถเรียกร้องค่าประกันสังคมในแบบคู่สมรสในตัวอย่างนี้ได้อย่างมีประสิทธิภาพการลดกลยุทธ์นี้และการสูญเสียรายได้ที่เป็นประโยชน์สำหรับคู่สมรสจากอายุเกษียณเต็มรูปแบบของไบรอันที่อายุ 66 ปีเพื่อให้ได้รับผลประโยชน์สูงสุดเมื่ออายุ 70 ​​ปี

การเปลี่ยนแปลงแอปพลิเคชันที่ จำกัด

การเปลี่ยนแปลงครั้งใหญ่อื่น ๆ ก็คือการกำจัดกลยุทธ์การสมัครที่ จำกัด ซึ่งมีผลต่อคู่สามีภรรยารายใหญ่ ในตัวอย่างนี้สมมติว่า Brian และ Susan ทั้งสองทำงานและมีรายได้ใกล้เคียงกันในช่วงปีที่ผ่านมา ถ้า Susan ไฟล์เพื่อประโยชน์เมื่อแฟ้มไบรอันและระงับเธออาจจะได้รับผลประโยชน์ของตัวเองเพราะมันเป็นมากกว่าผลประโยชน์ของคู่สมรสได้อย่างมีประสิทธิภาพการสูญเสียการเจริญเติบโตร้อยละ 8 ต่อปีในผลประโยชน์การเกษียณอายุ เป็นวิธีรอบที่, Susan จะยื่นขอใบสมัครที่ จำกัด แทนสำหรับ เท่านั้น ให้ผลประโยชน์ของตัวเองที่จะเติบโต 8% ต่อปีจนถึงอายุ 70

เมื่ออายุได้ 70 ทั้งไบรอันและซูซานจะได้รับผลประโยชน์ของตัวเองซึ่งจะสูงกว่าที่พวกเขาจะได้รับหากได้รับการอ้างสิทธิ์ในอายุ 66 ปีซึ่งถือว่าเป็นความแตกต่างของรายได้ตลอดอายุการเกษียณอายุ

กลยุทธ์นี้ได้รับการไม่ได้รับอนุญาต: กฎใหม่ระบุว่าเมื่อไฟล์ Susan เพื่อประโยชน์คุณจะถือว่าเป็นไฟล์สำหรับผลประโยชน์ของคู่สมรสและบุคคล เนื่องจากเธอจะได้รับผลประโยชน์ส่วนตัวของเธอเธอจึงพลาดโอกาสในการเติบโตร้อยละ 8 ต่อปี

การเปลี่ยนแปลงเหล่านี้มีผลต่อใคร?

• หากคุณใช้กลยุทธ์ใด ๆ อยู่แล้วจะไม่มีการเปลี่ยนแปลง คุณปู่เข้ามา
• ผู้ที่เกิดในวันที่ 1 พฤษภาคม 1950 หรือก่อนจะต้องขอระงับสิทธิประโยชน์ภายในวันที่ 29 เมษายน 2016 หากประสงค์จะใช้แฟ้มและระงับเพื่อให้คู่สมรสสามารถเรียกร้องผลประโยชน์พิธีสมรสได้
• ผู้ที่เกิดระหว่าง 2 พฤษภาคม 1950 และ 1 มกราคม 1954 จะยังคงมีสิทธิ์ได้รับใบสมัครที่ จำกัด แต่ไม่สามารถยื่นและระงับได้
• คนที่เกิดในหรือหลังวันที่ 2 มกราคม 1954 จะไม่สามารถใช้กลยุทธ์ได้

การเปลี่ยนแปลงอื่น ๆ

โพสต์นี้จะกล่าวถึงการเปลี่ยนแปลงของคู่สมรสเท่านั้น แต่ยังมีผลต่อคู่สมรสที่หย่าร้างผู้ปกครองที่มีเด็กพิการและผู้ปกครองในวัย 60 ปีที่มีบุตรที่ยังไม่บรรลุนิติภาวะ ทำงานกับมืออาชีพเพื่อทำความเข้าใจกับผลกระทบต่อสถานการณ์ของคุณ

ขั้นตอนถัดไป

สิ่งที่ต้องทำต่อไปขึ้นอยู่กับเมื่อคุณเกิดมา ตามที่ระบุไว้ถ้าคุณเกิดมาหลังจากวันที่ 2 มกราคม 1954 โชคร้ายที่คุณได้สูญเสียกลยุทธ์การเรียกร้องทางสังคมที่ร่ำรวยไปใช้ประโยชน์ ทุกคนที่เกิดมาก่อนควรประเมินสถานการณ์ของตนเพื่อดูว่ามีอะไรที่ต้องทำก่อนวันที่ 30 เมษายน 2016 หรือไม่ เนื่องจากการตัดสินใจของคุณอาจส่งผลให้เกิดการสูญเสียเงินหลายพันดอลลาร์ในผลประโยชน์ที่ไม่ได้รับการแนะนำให้คุณทำงานร่วมกับผู้วางแผนทางการเงินที่มีคุณสมบัติเหมาะสมเพื่อกำหนดกลยุทธ์ที่ดีที่สุดสำหรับสถานการณ์ของคุณ

รูปภาพผ่านทาง iStock