แก้ปัญหาข้อแก้ตัวเมื่อการออมเพื่อการเกษียณอายุ

โดย Gregory S. Ostrowski

เรียนรู้เพิ่มเติมได้ที่เว็บไซต์ของเราถามที่ปรึกษา

อย่าพลาดเรื่องนี้ชาวอเมริกันส่วนใหญ่ที่ทำงานในภาคเอกชนเป็นของตัวเองเมื่อมันมาถึงการออมเพื่อการเกษียณ

จากผลการศึกษาที่จัดทำโดยสำนักงานสถิติแรงงาน (BLS) ในปีพ. ศ. 2513 มีเพียง 18% ของกลุ่มนี้เข้าร่วมโครงการบำเหน็จบำนาญ (หรือโครงการกำหนดสิทธิประโยชน์) ประมาณสองทศวรรษก่อนที่มันจะยืนอยู่ที่ 35% เกือบสองเท่า มีอะไรมากกว่าเพียง 10% ของ บริษัท อุตสาหกรรมเอกชนมีแผนบำเหน็จบำนาญ

ทำไมแผนบำเหน็จบำนาญที่มั่นคงได้รับการกัดเซาะจากภาคเอกชน

สาเหตุหนึ่งที่ทำให้แรงงานมีการเปลี่ยนแปลงไปสู่ตลาดโลกมากขึ้นทำให้เป็นเรื่องท้าทายสำหรับ บริษัท ที่จ้างแรงงานทำงานบ้านเพื่อแข่งขัน ในประเทศที่กำลังพัฒนาแรงงานมีราคาไม่แพงและ บริษัท ต่างๆมักไม่จำเป็นต้องจ่ายเงินบำนาญ

บริษัท ที่จ้างแรงงานในสหรัฐฯพยายามที่จะจัดการค่าใช้จ่ายซึ่งรวมถึงการประหยัดแรงงาน ตัดหรือขจัดแผนบำนาญได้รับรุ่นของผลไม้แขวนต่ำ

ปัญหาคือชาวอเมริกันแต่ละคนได้รับการชะลอตัวเพื่อให้ทันกับแนวโน้มนี้และยังไม่ได้แก้ไขความรับผิดชอบต่อตัวเองเท่าที่พวกเขาต้องการ

สำหรับบางแผน 401 (k) ซึ่งได้รับการสนับสนุนโดย บริษัท ของพวกเขาเป็นจุดเริ่มต้นที่ดี แต่พวกเขาจะไม่สามารถแก้ปัญหาได้ทั้งหมด

BLS รายงานเมื่อปีที่แล้วว่ามีเพียง 66% ของ บริษัท เอกชนที่ให้สิทธิประโยชน์ด้านการเกษียณอายุและมีเพียง 49% ของพนักงานในภาคเอกชนเข้าร่วมเท่านั้น

สิ่งที่เกี่ยวกับการประกันสังคม? ดีจะช่วย แต่ไม่ว่ามันจะทำให้คนในรูปทางการเงินที่ดีจะเปิดให้อภิปราย

หากคุณไม่มีเงินบำนาญและทำงานช้ากว่า 401 (k) ตอนนี้ก็ถึงเวลาที่จะเริ่มพิจารณาวิธีการอื่นเพื่อให้มีรายได้สำหรับตัวคุณเองในอนาคต

สามเหตุผล (OK, excuses) คนกล่าวว่าไม่ประหยัดมากขึ้นก่อนหน้านี้ในอาชีพของพวกเขา: พวกเขาไม่สามารถจะ; การลงทุนของพวกเขาจะไม่เพิ่มอะไร; และพวกเขาไม่ทราบว่า

ลองดูที่แต่ละข้อและนำเสนอโซลูชันบางอย่าง

ฉันไม่สามารถจะประหยัดได้

รายจ่าย เราทุกคนมีพวกเขา อาจจะเป็นสิ่งที่ทำให้คุณไม่ต้องจ่ายเงินเพิ่ม บางทีคุณอาจรู้สึกว่าไม่มีอะไรพิเศษในแต่ละเดือน

มีความเป็นจริงทางการเงินที่เราไม่สามารถหลีกเลี่ยงได้: ค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยอาหารเสื้อผ้าและสำหรับหลาย ๆ แต่เราไม่จำเป็นต้องอาศัยอยู่ในพื้นที่ที่เราไม่สามารถซื้อหรือซื้อสินค้าที่ร้านค้าปลีกออนไลน์ที่มีราคาแพงสำหรับกางเกงยีนส์ชุดใหม่

ลองดูที่ว่าเงินของคุณไปที่ใด ต่อไปนี้คือตัวอย่างของสิ่งที่ครอบครัวโดยเฉลี่ย (ตามที่สำนักสถิติแรงงานระบุว่าเป็นครอบครัวที่มีผู้ใหญ่ 1.8 คนและเด็กที่มีอายุต่ำกว่า 18 ปีที่มีอายุต่ำกว่า 18 ปี) ใช้จ่ายในแต่ละเดือน:

●ที่อยู่อาศัย - 1,535 เหรียญ (รวมถึงที่พักพิงสาธารณูปโภคตกแต่งและอุปกรณ์) (BLS, 2015) ●รถยนต์ก๊าซและการบำรุงรักษา - 500 เหรียญ (BLS, 2015) ●เคเบิลทีวี - 99 เหรียญ (ข่าวของเอ็นบีซี) ●สมาร์ทโฟน - 140 เหรียญ (J.D. Power and Associates, 2013) ● Netflix - 10 เหรียญ (แผนมาตรฐาน) ●อาหารนอกบ้าน - 250 เหรียญ (BLS, 2015) ●กาแฟ - 92 เหรียญ (เวลา / Consumerist, 2012) ●เสื้อผ้าและบริการ - 155 เหรียญ (BLS, 2015) ●เครื่องดื่มไม่มีแอลกอฮอล์ - $ 70 (เวลา / Consumerist, 2012)

ตัวเลขเหล่านี้อาจเป็นหรือไม่ก็ได้ ตัวอย่างเช่นคุณไม่สามารถดื่มโซดาได้คุณจะไม่มีค่าใช้จ่ายใด ๆ แต่คุณอาจใช้เวลามากขึ้นในมื้ออาหารในระหว่างการเดินทางหรือรับประทานอาหารนอกบ้าน

นอกจากนี้ฉันยังไม่ได้รวมสิ่งต่างๆเช่นวันหยุดเนื่องจากพวกเขาซื้อสินค้าเพียงครั้งเดียวต่อปี แต่อย่ามองข้ามพวกเขา - มีเงินออมที่แท้จริงที่จะได้รับถ้าเราซื้อสินค้าอย่างชาญฉลาดและใช้เวลาในการเดินทางที่สามารถจัดการได้มากขึ้น

ความคิดคือการดูแต่ละประเภทเหล่านี้และถามว่า "ฉันต้องการสิ่งนี้หรือไม่"

คุณสามารถขับรถราคาแพงกว่าเล็กน้อยได้หรือไม่? หรือย้ายไปอยู่ในพื้นที่ที่ไม่แพงมากนักด้วยการเดินทางที่สั้นลง คุณจะประหลาดใจที่คุณสามารถหาเงินได้

สมมุติว่าคุณสามารถลดค่าเช่าลงได้ 100 เหรียญโดยย้ายไปที่อื่นที่ราคาไม่แพงหาแผนบริการโทรศัพท์มือถือและแพคเกจสายเคเบิลเพื่อลดอีก 50 ดอลลาร์ตัดกาแฟและทำอาหารเย็นที่บ้านคืนหนึ่งคืนเพื่อประหยัดอีก $ 50 นั่นคือ $ 200 ต่อเดือน

การออมของฉันจะไม่เพิ่มอะไร

อีกเหตุผลที่คนชะลอการระดมทุน 401 (k) ของพวกเขาคือพวกเขาไม่เชื่อว่าสิ่งที่พวกเขากำลังลงทุนจะส่งผลกระทบ

กลับไปที่ตัวอย่างของเรา ถ้าเราใช้รายได้ 200 ดอลลาร์ต่อเดือนและลงทุนก็ให้เริ่มต้นเมื่อเราอายุ 25 ปีผ่านช่วงเวลาที่เราอายุ 65 ปีนี่คือสิ่งที่เราได้รับ:

●เงินช่วยเหลือประจำปี - 2,400 เหรียญ ●ปีรวม - 40 ปี ●เงินสนับสนุนทั้งหมด - 96,000 เหรียญ ●อัตราดอกเบี้ย - 5% ●ดอกเบี้ยรวม - 209,000 เหรียญ ●รวมเงินต้นและดอกเบี้ย - 305,000 เหรียญ

ดังนั้นการย้ายเมืองไปสองแห่งไม่ต้องจ่ายเงินสำหรับข้อมูลที่คุณไม่ต้องการหรือแสดงให้เห็นว่าคุณไม่ได้ดูและวางแผนรับประทานอาหารให้มากขึ้นคุณสามารถสร้างไข่รังได้มากกว่า 300,000 เหรียญ ดีมาก

ฉันไม่ทราบวิธีการบันทึก

นี่คือที่ที่ภูมิทัศน์การลงทุนของวันนี้ต่างไปจากเดิมมากอุปสรรคในการวางเงินไปต่ำกว่าที่เคยและคุณไม่จำเป็นต้องมีเงินก้อนโตเพื่อให้นายหน้าซื้อหุ้นสำหรับคุณ

ถ้าคุณมีนายจ้างสนับสนุน 401 (k) ให้เริ่มต้นที่นั่น บางครั้งคุณจะได้รับประโยชน์จากการแข่งขันของ บริษัท ซึ่งเป็นสิ่งที่ใกล้เคียงที่สุดกับเงินฟรีที่คุณสามารถหาได้ การสร้างบัญชี 401 (k) ของคุณมักง่ายเพียงแค่ไปที่สำนักงานทรัพยากรมนุษย์ของนายจ้างหรือลงทะเบียนออนไลน์

หากคุณกำลังดิ้นรนกับการใส่อะไรไปให้เริ่มต้นด้วย 1% ของรายได้ของคุณและเพิ่มขึ้นทีละน้อย มันไม่ได้เสียงเหมือนมาก แต่มันจะเพิ่มขึ้น

หากคุณไม่มีสิทธิ์เข้าถึง 401 (k) ให้เปิดบัญชีการเกษียณอายุของแต่ละบุคคลหรือ IRA มีผู้ให้บริการ IRA จำนวนมากดังนั้นควรปรึกษาที่ปรึกษาทางการเงินเพื่อดูว่าตัวเลือกใดเหมาะสมสำหรับสถานการณ์ส่วนบุคคลของคุณ คุณจะต้องทำงานด้านการลงทุนอื่น ๆ ในผลงานของคุณตลอดช่วงการทำงาน แต่เป็นจุดเริ่มต้นที่ดีโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณเพิ่งเริ่มลงทุน

หากคุณยังไม่พร้อมสำหรับตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณมีเงินฝากอย่างน้อยหนึ่งครั้งอย่างสม่ำเสมอในบัญชีออมทรัพย์ แม้ว่าตัวเองไม่ได้เป็นกลยุทธ์ที่แนะนำในระยะยาว แต่ก็จะทำให้คุณมีนิสัยในการวางบางสิ่งบางอย่างในขณะที่คุณกำลังตัดสินใจในขั้นตอนต่อไป

แม้ว่าคุณจะมีความท้าทายในการออมเพื่อการเกษียณอายุคุณไม่จำเป็นต้องถอดมันออก เริ่มวันนี้และอนาคตของคุณเองจะขอบคุณ

Gregory S. Ostrowski เป็นผู้วางแผนทางการเงินที่ได้รับการรับรองและเป็นหุ้นส่วนผู้จัดการของ Scarborough Capital Management