ทางเลือกเล็ก ๆ มีผลกระทบต่อการเงินของคุณมาก

โดย Sam Farrington

เรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับ Sam on Investmentmatome's Ask the Advisor

ทำไมคนบางคนจึงกลายเป็นคนร่ำรวยและคนอื่น ๆ ก็แตกแยก? ในหลาย ๆ กรณีก็ลงมาถึงทางเลือก

หากต้องการดูตัวเลือกผลกระทบที่อาจมีต่อชีวิตของคุณลองดูที่เพื่อนสมมุติสามคนคือ Arthur, Brian and Charlie พวกเขาเติบโตขึ้นมาร่วมกันในครอบครัวที่มีสถานะทางเศรษฐกิจและสังคมเดียวกัน ตอนนี้อายุ 35 ปีและแต่งงานแล้วพวกเขาทั้งหมดมีสุขภาพรายได้และหนี้สินโดยเฉลี่ย แต่ผลลัพธ์ทางการเงินของพวกเขาจะไม่เท่ากัน

อาร์เธอร์

อาร์เธอร์มีความสุขกับสภาพที่เป็นอยู่และไม่คิดว่าอะไรที่ต้องเปลี่ยนแปลงในชีวิตของเขา เขาทำในสิ่งที่เขาทำอยู่เสมอ

เขามีส่วนร่วม 3% ของเขา 401 (k) พอที่จะได้รับการจับคู่นายจ้างของเขา เขารู้ว่าเขาควรจะช่วยอะไรได้มากกว่า แต่ตัวเลขที่เขาจะทำเมื่อเขาทำเงินได้มากขึ้น

เขามีหนี้เงินกู้นักเรียนการชำระเงินค่ารถยนต์การจำนองและบัตรเครดิตประมาณ 5,000 เหรียญ เขาสามารถชำระเงินเหล่านี้ได้ทุกเดือนดังนั้นเขาจึงไม่ต้องห่วงเรื่องหนี้ เขาคิดว่าถ้าธนาคารยินดีที่จะให้ยืมเงินเขามีฐานะทางการเงินที่ดี

ไบรอัน

ชีวิตเป็นสิ่งที่ดีในโลกของไบรอัน เงินแน่น แต่ทุกอย่างเพื่อประโยชน์ของครอบครัว

เขาเพิ่งซื้อทีวีใหม่ซึ่งทั้งครอบครัวชอบ พวกเขาเฝ้าดูทุกเช้าและเย็นขณะที่พวกเขาผ่อนคลายในเก้าอี้เอนกายใหม่ของพวกเขาในบ้านใหม่ของพวกเขา (ไบรอันเชื่อว่าพวกเขาต้องการพื้นที่มากขึ้นสำหรับครอบครัวที่กำลังเติบโตของพวกเขา) พวกเขายังมีรถใหม่เครื่องใช้ใหม่และวันหยุดพักผ่อนที่ดีในแต่ละปี

ครอบครัวของเขามีภาระหนี้สินตามปกติ: เงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษา การชำระเงินรถยนต์; ใหม่การชำระเงินจำนองใหญ่; และบัตรเครดิต เขาวางค่าใช้จ่ายวันหยุดในบัตรเครดิตของเขา แต่มักจะคิดว่าเขาจะจ่ายพวกเขาออกในเดือนหรือสอง เขาเชื่อว่ามันเป็นสมาร์ท fiscally เพื่อเรียกเก็บเงินซื้อเพื่อที่จะได้รับเป็นจำนวนมาก "ไมล์ฟรี" ที่เป็นไปได้ - และที่แบกหนี้บัตรเครดิตเพิ่มคะแนนเครดิตของเขา

ไบรอันเพิ่งเปลี่ยนงาน เขา 401 (k) ไม่ได้ทำดีมากดังนั้นเขาจึงเลือกที่จะไม่ให้อะไรในงานใหม่ของเขาแม้ว่านายจ้างของเขาตรงกับ 3% เขาซื้อเงิน 401 (k) เพื่อซื้อทีวีและเฟอร์นิเจอร์ใหม่ของเขา

ชาร์ลี

เช่นเดียวกับอาร์เธอร์และไบรอันชาร์ลีและครอบครัวของเขามีเงินให้กู้ยืมสำหรับนักเรียนเงินกู้รถยนต์การจำนองและบัตรเครดิต แต่มันเป็นเรื่องน่าขันของชาร์ลี เขารู้สึกเหมือนรายได้ส่วนใหญ่ของพวกเขาเดินออกจากประตูไปในรูปแบบของการชำระหนี้และเขาฝันว่าครอบครัวของเขาจะมีอิสรภาพมากขึ้นโดยไม่มีหนี้ ด้วยเหตุนี้เขาจึงทำการเปลี่ยนแปลงเล็กน้อยเพื่อเสริมสร้างรากฐานทางการเงิน

ชาร์ลีอ่านเกี่ยวกับการออกจากหนี้ เขาพัฒนาแผนการที่จะชำระหนี้ที่ไม่ได้เรียกเก็บเงินทั้งหมดภายในสามปีและปลอดหนี้ 100% รวมถึงการจดจำนองภายในแปดปี เขาและภรรยาของเขายังตัดงบประมาณของพวกเขา ตัวอย่างเช่นพวกเขาหยุดออกไปทานข้าวเย็นสัปดาห์ละครั้งและชาร์ลีเริ่มนำอาหารกลางวันไปทำงานในแต่ละวันแทนที่จะซื้อมัน

นอกจากนี้เขายังวางไว้ในหนึ่งหรือสองชั่วโมงต่อสัปดาห์ในแต่ละสัปดาห์หลังจากที่เด็ก ๆ อยู่บนเตียงทำให้เงินพิเศษบางอย่าง ด้วยรายได้เพิ่มเติมชาร์ลีเปิด Roth IRA โดยอัตโนมัติและมีส่วนเพิ่มเพียง 200 ดอลลาร์ทุกสัปดาห์เพื่อให้สามารถทำรายได้สูงสุดในแต่ละปี รายได้ของเขาอยู่ที่ด้านบนของ 3% ของรายได้ที่เขาบันทึกไว้ใน 401 (k) ซึ่งนายจ้างของเขาตรงกับ

>> เพิ่มเติม: วิธีการเปิด Roth IRA

เขาเลือกที่จะเติมเต็มความคิดของเขาด้วยข้อมูลที่เป็นบวกและแรงบันดาลใจและความคิดใหม่ ๆ เขาเริ่มอ่านหนังสือและพอดคาสต์ระหว่างการเดินทางมากขึ้น

ทางเลือกที่ชาญฉลาดสี่ประการของชาร์ลีคือการจ่ายหนี้การสร้างรายได้การบริจาคให้กับ Roth IRA และการรักษาแนวโน้มในเชิงบวกอาจไม่น่าจะเป็นสิ่งที่น่าประทับใจ แต่จะส่งผลต่อความเป็นอยู่ที่ดีของครอบครัวในระยะยาว

หกเดือนต่อมา

หกเดือนผ่านไปและเพื่อนทั้งสามคนไม่ค่อยมีความคืบหน้า

อาร์เธอร์ยังคงปลั๊กอยู่ตลอดไปไม่มีอะไรเปลี่ยนแปลง

ไบรอันยังคงรักทีวีใหม่ของเขาและกำลังวางแผนวันหยุดพักผ่อนของครอบครัวต่อไปในฮาวาย - พวกเขาสมควรได้รับการรักษา! เขายังไม่ได้จ่ายเงินออกจากวันหยุดครั้งสุดท้ายเพราะครอบครัวของเขาต้องการเคาน์เตอร์หินแกรนิตใหม่สำหรับห้องครัวของพวกเขา และเขายังไม่ได้ลงทะเบียนสำหรับ 401 (k) ของเขา

ชาร์ลีกำลังติดตามการเปลี่ยนแปลงวิถีชีวิตของเขา

หากคุณคำนวณมูลค่าสุทธิและบัญชีการลงทุนของเพื่อนทั้ง 3 คนพวกเขาก็จะดูคล้ายกับก่อน ไม่มีใครใกล้ชิดกับอิสรภาพทางการเงินมากนัก

สามปีต่อมา

หลังจากสามปีผลลัพธ์ของตัวเลือกของ Arthur, Brian's และ Charlie เริ่มแสดงขึ้น

อาร์เธอร์ยังคงเป็นค่าเฉลี่ย เขาไม่รีบเร่งที่จะชำระหนี้ แต่ก็สะสมเงินได้ประมาณ 40,000 เหรียญ (401 เหรียญ) มูลค่าสุทธิของเขาอยู่ที่ประมาณ $ 0 ซึ่งเป็นเวลาหลายปีแล้ว

ไบรอันดูเหมือนว่าเขาทำได้ดีมาก แต่รู้สึกไม่ดี บัตรเครดิตของเขาเกือบหมดแล้วและเขายังไม่เริ่มมีส่วนร่วมกับ 401 (k) ของเขา ตลาดได้เพิ่มขึ้นในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมาและเขาต้องการที่จะลงทุน แต่ไม่รู้สึกว่าเขาสามารถนำเงินที่น้อยลงในบ้านในแต่ละเดือนและยังคงทำตาม

และถึงแม้ว่าพวกเขาจะต้องจ่ายเงินให้กับรถคันหนึ่ง แต่ไบรอันและภรรยาของเขาเชื่อว่าพวกเขาต้องการรถคันใหม่ เพื่อนบ้านของพวกเขาโจนส์เพิ่งได้รถ SUV สุดฮ็อตที่ทำให้รถของไบรอันดูเหมือนเศษโลหะ

หนี้ของพวกเขาตอนนี้รวมมากกว่ามูลค่าของสิ่งที่พวกเขาเป็นเจ้าของซึ่งหมายความว่าพวกเขามีมูลค่าสุทธิเป็นลบไบรอันกำลังถอยหลังไปทางการเงิน: เขาเป็นหนี้เงินมากกว่าที่เขาทำเมื่อสามปีที่แล้วและเนื่องจากเขาไม่ได้ลงทุนในหุ้น 401 (k) เขาไม่ได้ใช้ประโยชน์จากการเติบโตของสารประกอบ

ชาร์ลีอยู่ในมืออื่น ๆ ออกไปเริ่มต้นนิยาย เช่นเดียวกับอาร์เธอร์เขาสะสมเงินได้ประมาณ 10,000 เหรียญใน 401 (k) ของเขา เขายังมีรายได้อยู่ที่ 18,000 ดอลลาร์ใน Roth IRA เนื่องจากการเติบโตของตลาดหุ้น

>> เพิ่มเติม: ผู้ให้บริการบัญชี Roth IRA ที่ดีที่สุด

ดีที่สุดทุกอย่างครอบครัวของชาร์ลีจ่ายเงินเพียงครั้งสุดท้ายของหนี้ที่ไม่มีการตัดบัญชี พวกเขาอยู่ในเป้าหมายเพื่อชดเชยการจำนองของพวกเขาในห้าปีและมูลค่าสุทธิของพวกเขาคือตอนนี้ประมาณ $ 100,000

ตกหลัง

เราทุกคนรู้ว่าคนที่พอดีในทั้งสามประเภทนี้ มีอาร์เธอร์ระดับกลางที่ไม่สามารถก้าวไปข้างหน้า แต่ไม่ได้ดำเนินการใด ๆ เพื่อเปลี่ยนแปลงสถานการณ์ของเขา

Broke Brian เป็นเพียงเล็กน้อยยากที่จะจุดเพราะเขาดูเหมือนจะทำเช่นนั้นได้ดี แต่เขาไม่เคยพอใจกับสิ่งที่เขามีอยู่แล้ว ประเด็นทางการเงินของเขาจะปรากฏเฉพาะเมื่อเขาได้รับรถของเขาที่ถูกยึดหรือต้องยื่นขอล้มละลาย

แชมเปี้ยนชาร์ลีอาจจะยากที่สุดในการตรวจสอบเพราะเขาไม่ฉูดฉาดและไม่จำเป็นต้องสร้างความประทับใจให้กับทุกคน เป้าหมายหลักของเขาคืออิสรภาพทางการเงินเพื่อสร้างชีวิตที่ดีขึ้นให้กับตัวเองและครอบครัว เขาหวังว่าจะก้าวไปสู่ทิศทางที่ดีขึ้นโดยทำตามทางเลือกง่ายๆ

ถ้าอาร์เธอร์และไบรอันไม่ได้เริ่มต้นเลือกตัวเลือกที่ดีกว่าแม้จะมีการเปลี่ยนแปลงเล็ก ๆ น้อย ๆ พวกเขาก็จะไม่สามารถบรรลุอิสรภาพทางการเงินได้ และถ้าเราจะกลับมาตรวจสอบในอีก 3 ปีข้างหน้าพวกเขาก็จะยิ่งมองข้างหลัง

การตัดสินใจครั้งละหนึ่งครั้ง

สิ่งที่ตัวละครเหล่านี้เตือนเราคือความมั่งคั่งได้รับการสร้างขึ้นเพียงแค่การตัดสินใจเพียงครั้งเดียวเท่านั้นและบุคคลเดียวที่สามารถตัดสินใจได้คือคุณ คุณอาจมีที่ปรึกษาหรือที่ปรึกษาด้านการเงินที่ผลักดันให้คุณและทำหน้าที่เป็นพันธมิตรด้านความรับผิดชอบของคุณ แต่คุณจะต้องนำการเดินทางของคุณเองไปให้คุณ

แซมฟาร์ริงตัน เป็นผู้วางแผนทางการเงินที่เสียค่าใช้จ่ายและเป็นผู้ก่อตั้ง Sound Mind Financial Planning ใน Omaha, Nebraska

บทความนี้ยังปรากฏใน Nasdaq