วิธีการตัดสินใจว่าจะหมุน 401 (k) ไปที่ IRA หรือไม่

หลายคนได้รับประโยชน์จากการเปลี่ยน 401 (k) เป็นแบบโรลโอเวอร์ IRA หลังจากออกจากงานมักจะอยู่ในรูปแบบของค่าธรรมเนียมที่ต่ำกว่าการเลือกลงทุนขนาดใหญ่หรือทั้งสองอย่าง แต่สิ่งสำคัญคือต้องรู้ถึงข้อดีและข้อเสียก่อนที่จะตัดสินใจเช่นนี้เพราะเรากำลังพูดถึงการออมเพื่อการเกษียณอายุของคุณที่นี่

ทำไมฉันต้องหมุน 401 (k) ไปที่ IRA?

IRA มีข้อดีมากกว่า 401 (k) โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อคุณออกจากงานแล้วซึ่งหมายความว่าคุณจะไม่สามารถบริจาคเงินให้กับบัญชีอีกต่อไปและคุณไม่มีรายได้จากการจับคู่ของนายจ้างอีกต่อไป

• ไม่มีภาษีหรือบทลงโทษ: ด้วยการหมุนเวียน 401 (k) โดยตรงภาษีจะยังคงถูกเลื่อนออกไปจนกว่าคุณจะถอนเงิน
• การเลือกลงทุนที่กว้างขึ้น: คุณสามารถเข้าถึงตัวเลือกการลงทุนได้หลายรูปแบบรวมทั้งหุ้นพันธบัตรกองทุนรวมกองทุนดัชนีและกองทุนซื้อขายแลกเปลี่ยน
• อาจลดค่าใช้จ่าย: ผู้ให้บริการ IRA มีทางเลือกมากมายในการเลือกกองทุนเพื่อให้คุณสามารถเลือกผู้ที่มีอัตราส่วนค่าใช้จ่ายต่ำที่สุด
• ไม่มีค่าธรรมเนียมบัญชี: คุณสามารถหาผู้ให้บริการ IRA ที่ไม่มีค่าใช้จ่ายในการเปิดหรือดูแลบัญชี แผน 401 (k) จำนวนมากคิดค่าบริการผู้ดูแลระบบ แต่บางนายจ้างใจกว้างจะรับแท็บ คุณสามารถใช้ตัววิเคราะห์ค่าธรรมเนียมของเราเพื่อหาข้อมูลเพิ่มเติม
• ตัวเลือกต้นทุนต่ำสำหรับการจัดการลงทุน: คุณสามารถเปิด IRA ของคุณได้ที่ที่ปรึกษา robo ซึ่งเป็น บริษัท จัดการลงทุนในระบบคอมพิวเตอร์ซึ่งมีค่าใช้จ่ายน้อยกว่า 0.50% ในการจัดการบัญชีของคุณให้กับคุณ
• ช่องโหว่เพิ่มเติมสำหรับการถอนต้น: IRA อนุญาตให้มีการแจกจ่ายโดยไม่มีการลงโทษ แต่ยังคงมีภาระภาษีไว้สำหรับค่าใช้จ่ายบางอย่างเช่นการศึกษาในระดับสูงและการซื้อบ้านเป็นครั้งแรก การเสียภาษี 10% เมื่อถอนต้นจาก 401 (k) จะยกเว้นในกรณีที่รุนแรงเพียงไม่กี่อย่างเช่นความพิการทั้งหมดหรือค่ารักษาพยาบาลที่เกินกว่า 10% ของรายได้ขั้นต้นที่ปรับแล้วของคุณ

โปรดทราบว่าทุกคนสามารถเปิดและมีส่วนร่วมกับ IRA แบบดั้งเดิม แต่ในบางกรณีเงินบริจาคในอนาคตอาจไม่สามารถหักลดหย่อนได้ ตรวจสอบวงเงินการหักบัญชีแบบ IRA แบบเดิมสำหรับข้อมูลเพิ่มเติม

ทำไมฉันถึงไม่ต้องการที่จะม้วนกว่า 401 (k) ของฉันไป IRA?

มีสถานการณ์บางอย่างที่อาจทำให้เกิดการกลิ้งทางเลือกที่ไม่ถูกต้องสำหรับคุณ

• การคุ้มครองเจ้าหนี้ จำกัด: 401 (k) s ได้รับการคุ้มครองในการล้มละลายและการเรียกร้องจากเจ้าหนี้ การป้องกัน IRA จากเจ้าหนี้แตกต่างกันไปตามแต่ละรัฐและการป้องกันการล้มละลายจะ จำกัด อยู่ที่ 1.28 ล้านเหรียญ

• การสูญเสียการเข้าถึงสินเชื่อ: ดังที่ระบุไว้ข้างต้นคุณจะได้รับเงินในจำนวน 401 (k) ก่อนที่คุณจะเกษียณ แต่หลาย 401 (k) ผู้ให้บริการไม่อนุญาตให้ผู้เข้าร่วมการกู้ยืมเงินจากแผน คุณไม่สามารถกู้ยืมเงินจาก IRA ได้
• การแจกแจงขั้นต่ำที่จำเป็น: 401 (k) s และ IRA แบบดั้งเดิมต้องมีการแจกแจงตั้งแต่อายุ 70 ​​½ แต่ 401 (k) มีช่องโหว่: ช่วยให้คุณสามารถผลักดันการแจกจ่ายเหล่านี้จนกว่าคุณจะเกษียณอายุแม้ว่าคุณจะทำเช่นนั้นหลังจาก 70.
• 401 (k) s เสนอโอกาสในการเข้าถึงก่อนหน้านี้: ถ้าคุณออกจากงานคุณสามารถแตะ 401 (k) ของคุณได้ตั้งแต่อายุ 55 ปีโดย IRA ส่วนใหญ่แล้วคุณจะไม่สามารถเริ่มแจกจ่ายที่มีคุณสมบัติจนถึงอายุ59½
• ภาษีในหุ้นของ บริษัท: หุ้นของ บริษัท ควรได้รับการโอนไปยังบัญชีซื้อขายหลักทรัพย์ที่ต้องเสียภาษีไม่ใช่ IRA หากแผน 401 (k) ของคุณมีหุ้นของ บริษัท เราขอแนะนำให้ปรึกษาผู้เชี่ยวชาญด้านภาษี

»คิดว่า IRA เหมาะสำหรับคุณหรือไม่? ดูการวิเคราะห์ผู้ให้บริการชั้นนำของ IRA ของเรา

Arielle O'Shea เป็นนักเขียนที่ Investmentmatome ซึ่งเป็นเว็บไซต์การเงินส่วนบุคคล อีเมล: [email protected] Twitter: @arioshea