ทำไมการจำนองย้อนหลังเป็นการขายที่ยากขึ้น

ชาวอเมริกันหลายล้านคนที่ยังไม่ได้รับเงินเพียงพอสำหรับการเกษียณอายุก็ยังมีความปลอดภัยอยู่ แต่การเปลี่ยนแปลงล่าสุดในการจำนองย้อนกลับหมายความว่าผู้สูงอายุและครอบครัวของพวกเขาอาจมีการตัดสินใจที่ยากขึ้น

การจำนองย้อนหลังช่วยให้ผู้คนอายุ 62 ปีขึ้นไปสามารถเคาะส่วนของบ้านโดยไม่ต้องจ่ายเงินคืนจนกว่าจะย้ายออกขายบ้านหรือตาย ผู้ยืมสามารถรับการจ่ายเงินเป็นเงินก้อนการตรวจสอบรายเดือนหรือผ่านสายการให้เครดิตที่สามารถเคาะได้ตามต้องการ หนี้จำนองย้อนกลับเติบโตขึ้นเมื่อเวลาผ่านไปโดยปกติแล้วจะมีอัตราดอกเบี้ยแบบผันแปรและอาจทำให้ส่วนต่างของผู้ถือหุ้นในบ้านหมดสิ้นลงโดยไม่มีอะไรให้ทายาท หากบ้านมีมูลค่าน้อยกว่ายอดเงินจำนองย้อนกลับแม้ว่าผู้ยืมและทายาทจะไม่สามารถรับผิดชอบต่อความสูญเสียนั้นได้

เงินให้กู้ยืมที่ได้รับชื่อเสียงที่ไม่ดีในฐานะพนักงานขายที่หิวโหยในคณะกรรมาธิการล่มสลายผู้สูงอายุที่ไม่เข้าใจความซับซ้อนของสินเชื่อหรือมีปัญหาทางการเงินที่รุนแรงจนทำให้เสียเงินได้อย่างรวดเร็ว ปัญหาอีกประการหนึ่งคือที่ปรึกษาที่ไร้ยางอายซึ่งกระตุ้นให้ผู้คนใช้ทุนในการซื้อเงินลงทุนที่น่าสงสัยรวมถึงค่างวดที่มีราคาแพง

ในช่วงหลายปีที่ผ่านมากระทรวงการเคหะและการพัฒนาเมืองของสหรัฐอเมริกาซึ่งดูแลโครงการสินเชื่อที่อยู่อาศัยสำหรับการเปลี่ยนที่อยู่อาศัยซึ่งเป็นหลักประกันการจำนองย้อนหลังส่วนใหญ่ทำให้เกิดการเปลี่ยนแปลงที่ทำให้เงินกู้ปลอดภัยขึ้นและในบางกรณีราคาถูกกว่า

ค่าใช้จ่ายลดลงมากพอที่นักวางแผนทางการเงินที่เสียค่าใช้จ่ายเพียงรายเดียวซึ่งเคยปฏิเสธการให้กู้ยืมเหล่านี้เริ่มแนะนำให้ลูกค้าที่ร่ำรวยมากขึ้นเพื่อเป็นกลยุทธ์ในการป้องกันพอร์ตลงทุน ผู้คนสามารถยืมเงินจากวงจำนองย้อนกลับได้เมื่อตลาดร่วงลงมากกว่าการขายหุ้นที่ระดับต่ำสุด การวิจัยซึ่งส่วนใหญ่เผยแพร่ในวารสารการวางแผนการเงินที่มีอิทธิพลพบว่ากลยุทธ์นี้อนุญาตให้ผู้คนใช้จ่ายมากขึ้นและมีความเสี่ยงน้อยกว่าที่จะหมดเงินในการเกษียณอายุ

ในเดือนตุลาคมปีพ. ศ. 2560 การบริหารงานของทรัมพ์ลดจำนวนเงินที่ผู้กู้สามารถยืมและเพิ่มค่าใช้จ่ายเพิ่มเบี้ยประกันจำนองล่วงหน้าสำหรับวงเงินเครดิตตั้งแต่ 0.5% ถึง 2% ของมูลค่าบ้าน เลขานุการ HAZ Ben Carson อ้างถึงความสูญเสียในโครงการและจำเป็นที่จะต้องนำไปวางบน "ฐานรากที่ยั่งยืนมากขึ้น"

การใช้การจำนองย้อนหลังเพื่อคุ้มครองพอร์ตโฟลิโอยังสามารถสร้างความรู้สึกได้ แต่กลยุทธ์นี้เป็นเรื่องที่ขายได้ยากขึ้นในขณะนี้พร้อมกับการเปลี่ยนแปลงกล่าวว่าไมเคิลคิคส์จากเมืองโคลัมเบียมลรัฐแมริแลนด์ซึ่งเป็นผู้สนับสนุนกลยุทธ์แรก ๆ

"สำหรับลูกค้าที่มีฐานะร่ำรวยซึ่งมีบ้าน 300,000 เหรียญหรือ 500,000 เหรียญนั่นคือค่าใช้จ่ายล่วงหน้าประมาณ 6,000 เหรียญถึง 10,000 เหรียญในกรณีที่คุณอาจต้องใช้วงเงินเครดิต" Kitces กล่าว "มันเป็นเพียงอุปสรรคล่วงหน้าสำหรับลูกค้าส่วนใหญ่มากเกินไป"

แม้กระทั่งก่อนที่การจำนองย้อนหลังจะมีราคาแพงขึ้นสำนักป้องกันด้านการเงินของผู้บริโภคเตือนเมื่อปีที่แล้วเกี่ยวกับกลยุทธ์อื่นที่ที่ปรึกษาทางการเงินกำลังส่งเสริม: ใช้เงินกู้เพื่อชะลอการอ้างสิทธิ์ในประกันสังคม

สวัสดิการประกันสังคมเติบโตประมาณ 7 ถึง 8% ในแต่ละปีพวกเขาล่าช้าหลังจากอายุ 62 แต่ค่าใช้จ่ายและความเสี่ยงของการจำนองย้อนกลับมักจะเกินผลประโยชน์สะสมตลอดอายุการใช้งานของการตรวจสอบประกันสังคมที่ใหญ่กว่า CFPB กล่าว การยืมเงินค่าครองชีพในช่วงต้นของการเกษียณอายุอาจหมายถึงว่ายังมีเหลืออีกพอที่จะจัดการกับความตกต่ำทางการเงินในภายหลังเช่นการดูแลระยะยาว

CFPB ดำเนินการในปี 2016 กับผู้ให้กู้จำนองย้อนกลับ 3 รายเพื่อโฆษณาหลอกลวงซึ่งอ้างว่าผู้คนไม่สามารถสูญเสียบ้านได้ แม้ว่าผู้กู้จะไม่ต้องชำระเงินเป็นรายเดือนก็ตาม แต่ก็ต้องติดตามภาษีทรัพย์สินประกันภัยและการบำรุงรักษา

วันนี้การจำนองย้อนกลับอาจเป็นวิธีที่ดีที่สุดสำหรับหลาย ๆ คนที่เคยใช้พันธบัตรเหล่านี้: เพื่อชดเชยการจำนองที่มีอยู่เพื่อลดการชำระเงินรายเดือนหรือเพื่อสร้างรายได้ต่อเดือนในการเกษียณอายุ Wade Pfau ศาสตราจารย์รายได้เกษียณที่ The American College กล่าว บริการทางการเงินใน Bryn Mawr, Pennsylvania ผู้กู้เหล่านั้นได้รับประโยชน์อย่างแท้จริงจากการเปลี่ยนแปลงบางส่วนซึ่งรวมถึงการลดเบี้ยประกันรายปีในจำนวนที่ยืม

"ความสมดุลของเงินกู้ของคุณเติบโตขึ้นอย่างช้าๆซึ่งเป็นสิ่งที่ดี" Pfau ผู้เขียนหนังสือปรับปรุงล่าสุด "Reverse Mortgages" กล่าว

ความมั่งคั่งสั้น ๆ ของกลยุทธ์การป้องกันพอร์ตอาจมีซับเงิน: มีนักวางแผนทางการเงินมากขึ้นคิดถึงผลิตภัณฑ์ที่พวกเขาใช้เพื่อหลีกเลี่ยง คริสติซัลลิแวนผู้วางแผนการเงินที่ได้รับการรับรองในเดนเวอร์กล่าวว่าตอนนี้เธอพูดกับลูกค้าบ่อยขึ้นเกี่ยวกับการจำนองย้อนกลับและการใช้ศักยภาพของส่วนของบ้านในการเกษียณอายุ

ซัลลิแวนกล่าวว่า "บางคนยังไม่เต็มใจที่จะหารือถึงทางเลือก แต่จะเปิดรับฟังและดูรูปแบบทางการเงินโดยใช้การจำนองย้อนกลับ

บทความนี้เขียนขึ้นโดย Investmentmatome และถูกตีพิมพ์ครั้งแรกโดย The Associated Press