ใครเป็นผู้เล่นสำคัญในกระบวนการสินเชื่อที่อยู่อาศัย?

ที่กองมากเอกสารที่คุณจะต้องเผชิญเมื่อคุณลงนามในทุกจุดสำหรับสินเชื่อบ้านเป็นผลมาจากการทำงานมากโดยทีมงานทั้งหมดของผู้เชี่ยวชาญด้านอสังหาริมทรัพย์ เราไม่สามารถระบุรายการเหล่านี้ได้ทั้งหมด แต่นี่คือบางส่วนของผู้เล่นจำนวนมากในกระบวนการจำนอง

ตัวแทนอสังหาริมทรัพย์

ธรรมชาติมันทั้งหมดเริ่มต้นด้วยการหาบ้านที่เหมาะสม คุณสามารถค้นหารายชื่อออนไลน์ไปที่เปิดบ้านหรือขับรถผ่านละแวกใกล้เคียงที่คุณชื่นชอบ บ้านบางหลังคือ "FSBOs" - สำหรับขายโดยเจ้าของ ในรายอื่นคุณอาจได้รับการแนะนำให้รู้จักกับ "ตัวแทนในรายการ" ซึ่งเป็นตัวแทนอสังหาริมทรัพย์ซึ่งได้รับการว่าจ้างและจ่ายเงินโดยผู้ขายเพื่อทำการตลาดบ้านเพื่อขาย

ตัวแทนที่เป็นตัวแทนของผู้ขายจะได้รับค่าคอมมิชชั่น - เปอร์เซ็นต์ของราคาซื้อ - เมื่อบ้านขาย อย่าพลาดเกี่ยวกับเรื่องนี้: พวกเขาเป็นตัวแทนผลประโยชน์ของผู้ขายไม่ใช่ของคุณ

ในฐานะผู้ซื้อคุณสามารถสมัครเข้ารับบริการของตัวแทนอสังหาริมทรัพย์ได้เช่นกัน ขอให้มีคนช่วยคุณในการดำเนินการแปลศัพท์แสงและช่วยในการเจรจา ในบางกรณีตัวแทนอสังหาริมทรัพย์สามารถเป็นตัวแทนของทั้งผู้ซื้อและผู้ขายหรือที่เรียกว่า "หน่วยงานสองฝ่าย"

ตัวแทนทำงานใน บริษัท นายหน้าอสังหาริมทรัพย์ได้ดำเนินการตามหลักสูตรการออกใบอนุญาตอสังหาริมทรัพย์และผ่านการสอบตามที่กำหนดโดยรัฐที่อยู่อาศัย คุณอาจได้ยินคำว่า "realtor" ด้วยเช่นกันซึ่งเป็นเพียงตัวแทนที่เป็นสมาชิกของ National Realtors of Realtors ซึ่งถือเป็นมาตรฐานและจรรยาบรรณขององค์กร

โบรกเกอร์สินเชื่อที่อยู่อาศัยและผู้ให้กู้

ตอนนี้คุณได้พบบ้านที่สมบูรณ์แบบและลงนามในข้อตกลงการขายแล้วถึงเวลาที่จะเริ่มต้นกระบวนการเงินกู้ เจ้าของบ้านที่คาดหวังจำนวนมากก่อนมีคุณสมบัติรับสินเชื่อบ้านเพื่อที่พวกเขาจะรู้ว่าพวกเขาสามารถจ่ายได้เท่าไรและน่าจะได้รับการอนุมัติ เป็นขั้นตอนแรกที่ดีที่บอกผู้ขายบ้านว่าคุณเป็นผู้ซื้อที่ร้ายแรง

ในการยื่นขอกู้คุณสามารถติดต่อนายหน้าจำนองหรือไปที่สถาบันการเงินอย่างน้อยหนึ่งแห่ง

นายหน้าจำนองเป็นคนกลางที่ทำงานร่วมกับผู้ให้กู้จำนวนมาก พวกเขาช่วยผู้ซื้อที่มีศักยภาพในการช็อปปิ้งเพื่อหาเงินกู้ซึ่งมักจะไม่จำเป็นต้องมาจากหลายแหล่งและมักได้รับค่าคอมมิชชั่นจากผู้ให้กู้

การใช้นายหน้าจำนองสามารถช่วยผู้ซื้อที่อาจจะไม่ใช้เวลาและความพยายามในการซื้อสินค้ามากกว่าหนึ่งผู้ให้กู้สำหรับอัตราที่ดีที่สุดในการกู้ยืม แต่โบรกเกอร์อาจเป็นส่วนหนึ่งของผู้ให้กู้ที่จ่ายเงินค่าธรรมเนียมใหญ่ที่สุด เมื่อเดือนมกราคมปี 2014 สำนักคุ้มครองทางการเงินของผู้บริโภคได้ดำเนินการตามหลักเกณฑ์ใหม่เพื่อห้ามผู้ให้ยืมเงินกู้เช่นโบรกเกอร์จำนองจากการรับค่าชดเชยตามอัตราดอกเบี้ยหรือค่าธรรมเนียมการกู้ยืมหรือการชำระเงินตามความสามารถในการทำกำไร กฎใหม่เหล่านี้ยังห้ามไม่ให้นายหน้าจำนองรับเงินชดเชยจากทั้งผู้ซื้อและผู้ให้กู้

อ้างอิงจาก Inside Mortgage Finance ซึ่งเป็นสิ่งพิมพ์ทางการเงินจำนวนนายหน้าจำนองลดลงอย่างเห็นได้ชัดนับตั้งแต่ตัวเมืองที่อยู่อาศัยและวิกฤตการณ์ทางการเงินในปี 2551 มีเพียง 10% ของเงินให้สินเชื่อเท่านั้นที่ได้รับจากโบรกเกอร์ในช่วงสองปีที่ผ่านมา ในความเป็นจริงบางผู้ให้กู้ขนาดใหญ่ตอนนี้ปฏิเสธที่จะทำงานกับโบรกเกอร์จำนอง, พอใจที่จะเกิดเงินให้กู้ยืมเฉพาะผ่านเจ้าหน้าที่สินเชื่อของตัวเอง

ธนาคารสหภาพเครดิตและสถาบันการเงินอื่น ๆ มักให้สินเชื่อจำนองแก่ลูกค้าของตน คุณควรพูดคุยกับสถาบันการเงินในปัจจุบันของคุณก่อนเสมอ แต่ควรติดต่อร้านค้าอื่นด้วย

การมีส่วนร่วมของรัฐบาลในการจำนอง

Federal Housing Administration (FHA) ซึ่งเป็นแผนกหนึ่งของกระทรวงการเคหะและพัฒนาเมืองแห่งสหรัฐอเมริกา (HUD) ช่วยให้ครอบครัวสามารถเป็นเจ้าของบ้านของตนเองได้เช่นเดียวกับ Veterans Administration (VA) ช่วยให้ชายและหญิงบริการของเราทำเช่นเดียวกัน. หน่วยงานรัฐบาลเหล่านี้จะประกันบางส่วนของมูลค่าของการจำนอง, การปกป้องผู้ให้กู้กับการสูญเสียและการสนับสนุน homeownership FHA ดำเนินการทั้งหมดจากผลกำไรของตัวเองและไม่ต้องใช้เงินทุนผู้เสียภาษีอากร

หน่วยงานของรัฐที่เป็นที่รู้จักในฐานะองค์กรที่ได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาลช่วยให้ผู้ให้กู้สามารถมั่นใจได้ว่ามีสภาพคล่องคงที่ Federal National Mortgage Association หรือที่เรียกว่า Fannie Mae และ Federal Mortgage Loan Corporation หรือ Freddie Mac สร้างหลักทรัพย์ที่ได้รับการสนับสนุนด้านสินเชื่อซึ่งเป็นตลาดรองสำหรับการรวมกลุ่มสินเชื่อบ้าน

Fannie และ Freddie ได้รับการช่วยเหลือจากผู้เสียภาษีในช่วงวิกฤตการเงินด้วยต้นทุนเริ่มต้นประมาณ 187 พันล้านเหรียญซึ่งทั้งหมดได้รับการชดใช้จากผลกำไรตามมา

ตัวประมวลผลอสังหาริมทรัพย์และส่วนที่เหลือ

เมื่อเงินกู้ยืมของคุณได้รับการอนุมัติเอกสารจริงๆเริ่มที่จะกองพะเนินเทินทึก ตัวประมวลผลอสังหาริมทรัพย์รวบรวมข้อมูลส่วนบุคคลและข้อมูลทางการเงินเบื้องต้นซึ่งรวบรวมไว้แล้วในระหว่างขั้นตอนการสมัครและเริ่มทำเอกสารการกู้ยืม ผู้ประเมินราคาอสังหาริมทรัพย์ประเมินค่าทรัพย์สินและส่งรายงาน ข้อมูลการประกันภัยจะได้รับการตรวจสอบบัญชี Escrow อาจมีขึ้นเพื่อการชำระภาษีและการเปิดเผยข้อมูลและการปฏิเสธความรับผิดที่หลากหลายจะรวมอยู่ในเอกสารการปิดบัญชีเงินกู้

บทบาทเพิ่มเติมในกระบวนการซื้อที่อยู่อาศัยอาจรวมถึงผู้ตรวจสอบภายในบ้าน stagers ที่บ้านนามธรรมชื่ออสังหาริมทรัพย์ผู้ประกันชื่อ บริษัท ทนายความปิดบัญชีตัวแทนประกันภัยและสุดท้ายเป็น บริษัท ที่ย้ายแล้ว

ภาพของผู้บริหารสินเชื่อบ้านผ่าน Shutterstock