จ่ายตามที่คุณได้รับ: วิธีการทำงานและสิ่งที่ดีที่สุดสำหรับ

แผน "Pay As You Earn" มีข้อกำหนดเฉพาะเพื่อให้คุณรู้สึกวิงเวียน แต่อย่าปล่อยให้พวกเขาทำให้คุณตกใจ หากคุณปฏิบัติตามหลักเกณฑ์เกี่ยวกับรายได้และยืมเงินของนักเรียนในกรอบเวลาที่แผนเรียกร้องค่าใช้จ่าย

PAYE เป็นรัฐบาลหมายถึงมันเป็นสิ่งที่ดีที่สุดสำหรับนักเรียนชั้นมัธยมศึกษาที่ยืมเงินให้กู้ยืมของรัฐบาลกลางหลังจากที่ 30 กันยายน 2007 และเอาออกเงินกู้เพิ่มเติมหลังจาก 30 กันยายน 2011 การชำระคืนเงินกู้ของคุณอาจจะ $ 0 ในการวางแผนถ้าคุณ ไม่มีรายได้ทำให้เป็นตัวเลือกที่ดีกว่าการเลื่อนการชำระเงินของคุณเมื่อคุณว่างงาน

PAYE เป็นหนึ่งในสี่ตัวเลือกการชำระหนี้รายได้ที่ขับเคลื่อนด้วยรายได้:

• การชำระคืนตามรายได้ (IBR)
• การชำระเงินที่ได้รับการแก้ไขเมื่อคุณได้รับ (REPAYE)
• การชำระคืนที่อาจเกิดขึ้น (PAYE)

ลองดูรายละเอียดเพื่อให้คุณมั่นใจได้ว่า PAYE เป็นแผนงานที่ดีที่สุดสำหรับคุณ

วิธีการทำงานของ PAYE

รัฐบาลได้สร้างแผนการชำระคืนที่มีรายได้รวมทั้ง PAYE ซึ่งช่วยให้คุณมีส่วนร่วมในสัดส่วนรายได้ของคุณต่อเงินกู้เพื่อการศึกษาของคุณ นอกจากนี้คุณยังจะได้รับการอภัยหากยอดเงินเหลือน้อยกว่า 20 ปีหรือ 25 ปีของการชำระเงิน

ประวัติศาสตร์

การชำระหนี้ตามรายได้เริ่มมีผลบังคับใช้ในปีพ. ศ. 2552 ทำให้ผู้กู้เงินกู้ของรัฐบาลกลางทั้งหมด จำกัด เงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาเป็น 15% ของรายได้ที่ตนตัดสินใจและเสนอการให้อภัยหลังจาก 25 ปี

ในปี 2012 รัฐบาลได้สร้างมาตรฐานที่มีน้ำใจมากขึ้นสำหรับผู้สำเร็จการศึกษาล่าสุดผ่านทาง PAYE มีการชำระเงินที่ 10% ของรายได้แทนที่จะเป็น 15% และสัญญาว่าจะให้อภัยหลังจาก 20 ปีแทนที่จะเป็น 25

PAYE มุ่งเน้นเฉพาะผู้กู้ที่จบการศึกษาในปีพ. ศ. 2555 ซึ่งจะอธิบายถึงข้อกำหนดในการมีสิทธิ์ที่ซับซ้อน Grads ส่วนใหญ่มีแนวโน้มที่จะใช้ประโยชน์จาก PAYE คือผู้ที่เริ่มยืมเงินกู้ยืมวิทยาลัยในปี 2008 และจบการศึกษาในปี 2012 และบรรดาผู้ที่เอาเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาต่อในโรงเรียนต่อไป

การชำระเงินที่ได้รับการแก้ไขเมื่อคุณได้รับซึ่งเป็นที่รู้จักในชื่อ REPAYE ได้ขยาย PAYE ให้แก่ผู้กู้มากขึ้นในเดือนธันวาคม พ.ศ. 2558 แต่ก็มีข้อ จำกัด อื่น ๆ ที่ทำให้ไม่พึงประสงค์หากคุณสามารถลงชื่อสมัครใช้ PAYE แทนได้

เหมาะ

นอกเหนือจากข้อ จำกัด การมีสิทธิ์ในปีที่คุณกู้ยืมเงินแล้ว PAYE มีข้อกำหนดเพิ่มเติมอีก 2 ข้อ:

• ประเภทสินเชื่อ: ในการชำระคืนเงินกู้ยืมสำหรับนักเรียนของคุณใน PAYE ต้องเป็นเงินให้กู้ยืมโดยตรงของรัฐบาลกลาง คุณสามารถรวมเงินกู้ Perkins หรือผู้ที่ทำผ่านโครงการสินเชื่อเพื่อการศึกษาสำหรับครอบครัวของรัฐบาลกลางเพื่อให้มีสิทธิ์ได้รับเงินจาก PAYE สินเชื่อ Perkins มีตัวเลือกการให้อภัยแม้ว่าคุณจะสูญเสียถ้าคุณรวบรวมไว้
• แนวทางรายได้: เช่นเดียวกับการจ่ายเงินตามรายได้ PAYE ต้องการให้ผู้เข้าร่วมแสดงความลำบากทางการเงินบางส่วน การเรียกเก็บเงินของคุณเกี่ยวกับ PAYE ต้องน้อยกว่าที่คุณต้องจ่ายให้กับแผนมาตรฐาน 10 ปี หากคุณมีสิทธิ์รับเงินรายเดือนของคุณจะเท่ากับ 10% ของรายได้ต่อเดือนและ 150% ของแนวทางความยากจน หากรายได้ของคุณเพิ่มขึ้นการชำระเงินของคุณจะไม่สูงกว่าที่คุณจะจ่ายในแผนบริการมาตรฐาน

ในทางปฏิบัติ

สมมติว่าคุณเป็นผู้จบการศึกษาระดับวิทยาลัยเพียงแห่งเดียวในแคลิฟอร์เนีย คุณมีรายได้ 50,000 เหรียญต่อปีและเป็นหนี้เงินให้กู้ยืมโดยตรงของรัฐบาลกลาง 75,000 เหรียญสหรัฐฯในอัตราดอกเบี้ย 6.8% ในแผนมาตรฐานคุณจะต้องจ่ายเงิน 863 เหรียญต่อเดือนเป็นเวลา 10 ปี อย่างไรก็ตามใน PAYE ค่าใช้จ่ายรายเดือนของคุณจะอยู่ที่ 270 เหรียญและคุณจะได้รับการอภัยหลังจาก 52 ปีเป็นจำนวนเงิน 52,746 เหรียญ

การให้อภัยมาพร้อมกับข้อแม้แม้ว่า: คุณจะต้องเสียภาษีเงินได้ตามจำนวนที่ได้รับการอภัยตามกฎ IRS ปัจจุบัน นั่นอาจหมายถึงการเรียกเก็บภาษีเป็นเวลาหลายปีนับจากนี้

Ara Oghoorian นักวางแผนทางการเงินที่ Acap Asset Management ใน Encino, California กล่าวว่า "ประโยชน์ของการนี้คือคุณมีเวลาเตรียมตัวเพื่อทำมัน พิจารณาประหยัดเงินเพื่อเตรียมพร้อมสำหรับการเรียกเก็บเงินภาษีของคุณหากคุณคาดว่าจะได้รับการยกหนี้เป็นจำนวนมาก

ใช้เครื่องมือประมาณการการชำระหนี้ของ Federal Student Aid เพื่อดูสิ่งที่คุณต้องค้างชำระในแต่ละเดือนและจำนวนเงินที่จะได้รับการอภัยใน PAYE

ใครควรใช้ PAYE

PAYE มีข้อกำหนดในการมีสิทธิ์ที่เข้มงวดมากกว่าการชำระคืนตามรายได้และ REPAYE แต่ถ้าคุณเป็นผู้สมัครรับแผน PAYE จะทำให้คุณได้รับส่วนลดค่าใช้จ่ายรายเดือนที่มากที่สุดและได้รับประโยชน์เพิ่มเติม

ผู้จบการศึกษาที่ยืมเงินในวันที่มีคุณสมบัติ

PAYE ไม่ใช่ทางเลือกเดียวของคุณหากคุณเอาเงินให้กู้ยืมสำหรับนักศึกษาของรัฐบาลกลางออกเป็นอันดับแรกหลังจากวันที่ 30 กันยายน 2007 และอีกครั้งหลังจากวันที่ 30 กันยายน 2011 แต่จะให้เงินที่ต่ำกว่าการชำระคืนตามรายได้ และในขณะที่ REPAYE จะเรียกเก็บเงินเท่ากันเพื่อเริ่มต้นใช้งานคุณจะไม่ จำกัด ว่าการชำระเงินรายเดือนของคุณจะสูงขึ้นเท่าใดหากคุณทำเงินได้มากขึ้น คุณต้องยืนยันรายได้ของคุณทุกปีและทุกครั้งที่มีการเปลี่ยนแปลงรายได้ของคุณ

นอกจากนี้คุณต้องรายงานรายได้คู่สมรสของคุณในใบสมัคร REPAYE แม้ว่าคุณจะยื่นภาษีแยกต่างหาก PAYE ไม่มีข้อกำหนดดังกล่าวดังนั้นการชำระเงินของคุณจะขึ้นอยู่กับรายได้ของคุณเองหากคุณยื่นเป็นคนโสดหรือแยกออกจากคู่สมรสของคุณ

ผู้สำเร็จการศึกษาที่ทำงานในที่สาธารณะ

ยี่สิบปีเป็นเวลานานในการชำระคืนเงินกู้ของคุณแม้ว่าคุณจะรู้ว่าพวกเขาจะได้รับการอภัยในตอนท้ายก็ตาม โปรแกรมการให้อภัยการให้บริการสาธารณะของรัฐบาลกลางอนุญาตให้พนักงานที่ไม่หวังผลกำไรหรือพนักงานของรัฐบาลได้รับการให้อภัยหลังจากที่พวกเขาทำการชำระเงินเป็นรายเดือน 120 ครั้งโดยตัดช่วงเวลาดังกล่าวเป็นครึ่งหนึ่งหากคุณชำระเงินติดต่อกันเป็นระยะเวลา 10 ปี

คุณจะได้รับประโยชน์สูงสุดจากโครงการนี้หากคุณชำระคืนเงินกู้ผ่านแผนรายได้เช่น PAYE นอกจากนี้ความสมดุลที่คุณได้รับการอภัยจะไม่ถูกหักภาษีจากโปรแกรมการให้อภัยการให้บริการสาธารณะซึ่งจะเป็นวิธีเดียวกับ PAYE เพียงอย่างเดียว

"นั่นเป็นตัวแปรที่คนส่วนใหญ่จะต้องคำนึงถึง" Oghoorian กล่าว

" มากกว่า: คู่มือการให้อภัยเงินกู้นักเรียน

วิธีการใช้

คุณสามารถสมัครเพื่อขอรับบริการ PAYE ฟรีผ่านทางผู้ให้บริการเงินกู้สำหรับนักเรียนของคุณหรือคุณสามารถกรอกแบบฟอร์มคำขอการชำระคืนตามรายได้โดยตรงที่ studentloans.gov คุณจะมีตัวเลือกในการเลือกแผนรายได้ที่ต้องการหรือคุณสามารถเลือกช่องที่ขอให้รัฐบาลเลือกแผนซึ่งจะทำให้คุณได้รับการชำระเงินรายเดือนต่ำสุด

หากสถานการณ์ของคุณซับซ้อนและคุณต้องการพูดคุยผ่านทางตัวเลือกของคุณด้วยการให้คำปรึกษาด้านสินเชื่อแบบมืออาชีพผ่านทางองค์กรไม่แสวงผลกำไรเช่นมูลนิธิแห่งชาติเพื่อการให้คำปรึกษาสินเชื่อ องค์กรสามารถจับคู่คุณกับที่ปรึกษาสินเชื่อที่ได้รับการรับรองในพื้นที่ของคุณ คุณจะต้องชำระค่าบริการโดยประมาณประมาณ 200 เหรียญ แต่คุณจะทำงานกับมืออาชีพที่ได้รับการตรวจสอบโดย NFCC

"พวกเขากำลังส่งผู้บริโภคเหล่านั้นไปยังหน่วยงานที่เป็นสมาชิกซึ่งเป็นที่ปรึกษาด้านเงินกู้ของนักเรียนที่ได้รับใบอนุญาต" Bastian กล่าว

ตัวเลือกการชำระหนี้อื่น ๆ

ถ้าคุณต้องการประหยัดค่าใช้จ่ายทั้งหมดของเงินกู้ของคุณและคุณมีเครดิตที่แข็งแกร่งรวมถึงรายได้ที่มั่นคงให้พิจารณาการรีไฟแนนซ์สินเชื่อนักเรียน เมื่อคุณรีไฟแนนซ์กับผู้ให้กู้เอกชนเงินกู้ปัจจุบันจะถูกแทนที่ด้วยเงินกู้ใหม่ที่อัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าและระยะเวลาใหม่; ระยะเวลาที่สั้นกว่านี้ยิ่งคุณประหยัดมากเท่าไร การรีไฟแนนซ์เป็นทางเลือกที่ดีสำหรับผู้กู้ที่มีเงินให้กู้ยืมส่วนตัวหรือผู้ที่มีเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาของรัฐบาลกลางที่ไม่ได้วางแผนที่จะใช้แผนการชำระคืนรายได้ที่ขับเคลื่อนด้วยโปรแกรมกู้เงินของรัฐบาลกลางหรือการคุ้มครองอื่น ๆ พิจารณาตัวเลือกทั้งหมดและเปรียบเทียบข้อเสนอก่อนการรีไฟแนนซ์

Brianna McGurran เป็นนักเขียนที่ Investmentmatome อีเมล: [email protected] Twitter: @ Briannamcscribe