คุณควรลงทุนกองทุนฉุกเฉินของคุณหรือไม่?

ตรงกับ $ 219.25 นั่นคือจำนวนเงินที่ฉันได้รับจากกองทุนฉุกเฉินในปีนี้ที่ธนาคารออนไลน์จ่ายเงินเพียง 1%

ในมือข้างหนึ่งก็มากกว่า 200 เหรียญ ที่อื่น ๆ ก็ pennies เกี่ยวกับเงินดอลลาร์ขอบคุณยุคอัตราดอกเบี้ยต่ำ

อัตราดอกเบี้ยต่ำได้รับการลากมาเกือบเจ็ดปี นั่นเป็นเวลานานพอที่จะมีคนบางคนรวมทั้งฉันอีกครั้งทบทวนคำแนะนำที่ถือมานานแล้วว่าเงินทุนฉุกเฉินไม่ควรลงทุนเพราะเป้าหมายคือสภาพคล่องไม่ใช่ผลตอบแทน

เป็นที่ล้าสมัยในยุคของบัตรเครดิตหรือไม่? เป็นความเสี่ยงของการไม่กลับมามากกว่าความเสี่ยงของตลาดและต่อมาบัญชีของฉัน bottoming out?

หลีกเลี่ยงความเสี่ยงได้

Dan Egan ผู้อำนวยการฝ่ายการเงินด้านพฤติกรรมและการลงทุนในที่ปรึกษาของ robo-advisor Betterment คิดอย่างนั้น บริษัท ให้คำแนะนำแก่ลูกค้าในการลงทุนเงินในกรณีฉุกเฉินในพอร์ตการลงทุนที่มีการจัดสรรหุ้น 30% ถึง 50% (Wealthfront - คู่แข่งที่ยิ่งใหญ่ที่สุดของ Betterment - ไม่เห็นด้วยผู้อำนวยการสื่อสาร Kate Wauck บอกฉันว่า บริษัท "ไม่เชื่อกองทุนฉุกเฉินอยู่ในตลาดหุ้น")

"คุณไม่ได้รับการเรียกเก็บเงินสำหรับอัตราเงินเฟ้อจะไม่เรียกคุณขึ้นในช่วงปลายปีที่คุณไม่สามารถเข้าสู่บัญชีออมทรัพย์เงินสดของคุณและเห็นว่าจำนวนเงินที่ลดลง" Egan กล่าวว่า "แต่ส่วนหนึ่งของการทำความเข้าใจกับความเสี่ยงและผลตอบแทนคือการรู้ว่าคุณมีความเสี่ยงอยู่เสมอ - และในกรณีของบัญชีออมทรัพย์เงินสดความเสี่ยงที่สำคัญของคุณก็คืออัตราเงินเฟ้อ

"คุณต้องซื่อสัตย์กับตัวเองเกี่ยวกับความจริงที่ว่าบัญชีออมทรัพย์เงินสดของคุณกำลังจะสูญเสียคุณค่าไปทุกปีและคุณจะต้องลดความจำเป็นอย่างต่อเนื่อง" เอแกนกล่าวต่อ "ทุกปีค่าใช้จ่ายของคุณจะเพิ่มขึ้นค่าใช้จ่ายเช่นสาธารณูปโภคจะขึ้นไปและเงินออมของคุณจะไม่"

ฉันฟัง แต่ด้วยความสยดสยอง สามีของฉันเป็นนักเขียนอิสระ เขามีรายได้ที่มั่นคง แต่ก็ไม่ใช่งานที่ได้รับเงินเดือน เขาจะบอกคุณด้วยว่าฉันคือผู้ช่วยชีวิตตามธรรมชาติ ฉันรักที่มีเงินอยู่ในธนาคาร ฉันได้รับความตื่นเต้นน้อยหวิว, Scrooge McDuck สไตล์ทุกครั้งที่ฉันทำโอนที่

ดังนั้นผมที่อยู่ด้านหลังคอของฉันลุกขึ้นยืนเพียงแค่คิดเกี่ยวกับวิธีการที่ฉันจะรู้สึกว่าถ้าฉันหายไปบางส่วนของเงินสดที่จะแก้ไขตลาด

Ed Gjertsen นักวางแผนทางการเงินและประธานปัจจุบันของสมาคมวางแผนทางการเงินเห็นพ้องกันว่ามีความเสี่ยงต่ออัตราดอกเบี้ยต่ำ แต่ก็ไม่ได้ทำให้มุมมองของเขาไม่ควรลงทุนในกรณีฉุกเฉิน

"ด้วยอัตราดอกเบี้ยที่ศูนย์ - จุด - คนที่ห่วงใยมันเป็นค่าใช้จ่ายมากขึ้นสำหรับคนที่จะออกจากเงินในที่ปลอดภัย คุณไม่ได้สร้างผลตอบแทนจากการลงทุนที่ดีนัก "Gjertsen กล่าว แต่คุณต้องการเงินนี้สามารถเข้าถึงได้ในกรณีฉุกเฉินและ "โดยลักษณะที่แท้จริงของสิ่งที่ควรจะปลอดภัย" เขากล่าวเสริม

เป็นการตัดสินใจส่วนตัว

ทุกอย่างเกี่ยวกับกองทุนฉุกเฉินเป็นเรื่องส่วนตัว กฎที่อ้างถึงบ่อยครั้งที่คุณควรจะนำไปค่าใช้จ่ายสามถึงหกเดือนของค่าใช้จ่ายเพียงว่า; ไม่ได้ระบุว่าคุณสามารถหางานใหม่ได้ง่ายเพียงใดหรือมีภาระหนี้สินเท่าใด

คำถามอื่น ๆ แน่นอนว่างานของคุณจะเชื่อมโยงกับเศรษฐกิจมากแค่ไหน "ถ้าเศรษฐกิจแย่ลงและสูญเสียงานของคุณตลาดหุ้นสต็อกส่วนใหญ่ดูเหมือนจะแย่มากเช่นกัน" ถ้ากองทุนฉุกเฉินของคุณได้รับการลงทุนเขากล่าวว่า "คุณกำลังผสมผสานปัญหาของคุณไว้แล้ว"

และมีความเสี่ยง: ผู้ที่ตื่นตระหนกและจู่โจมบัญชีเมื่อตลาดอ่อนตัวลงได้อย่างง่ายดายจะยกเลิกผลตอบแทนที่อาจเกิดขึ้นได้

แต่ก็เป็นทางการเงินด้วย

ฉันโชคดีที่มีบัตรเครดิตไม่กี่ แต่ไม่มีหนี้บัตรเครดิตที่เกิดขึ้นจริง ฉันไม่สามารถนึกถึงหลาย ๆ สถานการณ์ที่ฉันต้องการเงินสดจริงๆแทนการเข้าถึงเงินอย่างรวดเร็วโดยเฉพาะอย่างยิ่งคือบัตรเครดิตซึ่งแตกต่างกันอย่างมีนัยสำคัญ ฉันสามารถวางค่าใช้จ่ายในบัตรเครดิตแล้วโอนเงินจากบัญชีนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์เพื่อชำระเงินออก

ความคิดนี้มีข้อบกพร่องที่น่าสังเกตอย่างไรก็ตาม: สมมติว่าเงินจะอยู่ที่นั่นเสมอและจะไม่แห้งเนื่องจากความผิดพลาดในตลาด

คำตอบของ Egan: ผู้ที่ลงทุนเงินฉุกเฉินของตนควรจะมีบัญชีเกินจำนวนเงินฝากมากกว่า 30% ถ้าฉันต้องการ $ 15,000 ในกองทุนฉุกเฉินฉันควรลงทุน $ 19,500 นี้ช่วยป้องกันวิกฤตตลาดที่ระบายบัญชี; ตลาดสามารถลดลงได้มากถึง 30% และฉันก็ยังมีเท่าที่ฉันต้องการ

แต่ทางออกนั้นมีข้อบกพร่องด้วยเช่นกัน คนส่วนใหญ่ต่อสู้เพื่อสร้างแม้แต่เบาะเงินสดขั้นต่ำ; การจัดเก็บข้อมูล 30% เพื่อช่วยผลักดันให้แนวคิดนี้พ้นจากมือ และฉันขอยืนยันว่าเงินพิเศษจะถูกนำไปใช้ประโยชน์ในบัญชีภาษีที่ดีขึ้นเช่น Roth IRA ซึ่งจะสามารถปลอดภาษีเพื่อการเกษียณอายุได้ เนื่องจาก Roth IRA อนุญาตให้มีส่วนร่วมในการถอนเงินได้ทุกเวลาสามารถทำหน้าที่เสมือนกองทุนกลางเหตุฉุกเฉินได้

มีการประนีประนอม

เมื่อฉันไม่สามารถตัดสินใจได้ซึ่งเป็นที่ยอมรับโดยทั่วไปฉันต้องการแยกความแตกต่างออกไป ในกรณีนี้นั่นหมายถึงการเก็บเงินไว้ใกล้มือในบัญชีออมทรัพย์ซึ่งเป็นหนึ่งในอัตราดอกเบี้ยที่ดีที่สุดที่ฉันสามารถหาได้และวางบัญชีในการลงทุนไว้ในเชิงอนุรักษ์นิยมอย่างชัดเจนเช่นเดียวกับข้อเสนอแนะที่ดีขึ้น

นี้ป้องกันความสองสามสิ่งอันดับแรกช่วยให้มั่นใจว่าฉันจะได้รับผลตอบแทนจากเงินสดอย่างน้อยบางส่วน และป้องกันไม่ให้เกิดความโชคร้ายอันเก่าแก่: หากเหตุฉุกเฉินเกิดขึ้นเมื่อตลาดปิดลงฉันสามารถแตะเงินสดเหลวก่อนและหลีกเลี่ยงการขายเงินลงทุนที่ขาดทุนได้

บรรทัดด้านล่าง

การกลับมาไม่ควรเกิดขึ้นจากความอุ่นใจของคุณ ฉันอยู่ตรงกลางของถนนความเสี่ยงซึ่งหมายความว่าการประนีประนอมข้างต้นจะทำงานให้ฉัน ฉันยังอาจมีการใส่มากขึ้นสำหรับกรณีฉุกเฉินกว่าที่ปรึกษาทางการเงินจะแนะนำฉันต้องการเป็นคำจำกัดความของความต้องการของฉัน skews หวาดระแวง ฉันจะทิ้งเงินจำนวนนั้นไว้ในบัญชีเงินฝากออมทรัพย์ของฉันซึ่งฉันรู้ว่าปลอดภัยและอบอุ่นและลงทุนในสิ่งที่ฉันต้องการมากเกินไป

แต่ถ้าคุณไม่สามารถยืนความคิดของการลงทุนได้ส่วนหนึ่งของกองทุนของคุณเองได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ใหญ่ที่สุด FDIC ประกันที่คุณสามารถหาและจะทำกับมัน

หลังจากทั้งหมดมีสิ่งหนึ่งที่ฉันคิดว่า Egan และ Gjertsen เห็นด้วย: การมีกองทุนฉุกเฉินเป็นขั้นตอนสำคัญต่อความมั่นคงทางการเงิน

เพิ่มเติมจาก Investmentmatome:

• อนาคตไม่แน่นอน บันทึกต่อไป
• วิธีจัดลำดับความสำคัญของการออมและเป้าหมายการลงทุนของคุณ
• Robo-Advisors ที่ดีที่สุด

Arielle O'Shea เป็นนักเขียนที่ Investmentmatome ซึ่งเป็นเว็บไซต์การเงินส่วนบุคคล อีเมล: [email protected] Twitter: @arioshea