ทำไมการประกันภัยและภาษีมีความสำคัญต่อสุขภาพทางการเงินของคุณ

โดย Steven Podnos, MD CFP

เรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับ Steven บนเว็บไซต์ของเราถามที่ปรึกษา

ฉันไม่คิดว่าคนส่วนใหญ่คิดเกี่ยวกับความสัมพันธ์ที่ว่าประกันและภาษีมี แต่ข้อมูลนี้มีความสำคัญต่อสุขภาพทางการเงินของคุณ ลองดูว่าปัจจัยเหล่านี้ส่งผลต่อกันและกันอย่างไรในหลาย ๆ หมวด

ประกันชีวิต

ในกรณีส่วนใหญ่ใบเสร็จรับเงินของผู้เสียชีวิตจะไม่ต้องเสียภาษีเงินได้ ข้อยกเว้นกฎนี้มีอยู่เมื่อมีการขายหรือโอนประกันภัยในบางกรณี สำหรับส่วนใหญ่ที่ครอบงำของคนที่เป็นเจ้าของประกันชีวิตกับคู่สมรสหรือผู้ที่อยู่ในความอุปการะเป็นผู้รับประโยชน์ภาษีเงินได้สำหรับผลประโยชน์ไม่เป็นความกังวล นโยบายการประกันบางประเภทมีองค์ประกอบด้านการออม (มูลค่าเงินสดตลอดชีวิตชีวิตสากลชีวิตที่ผันแปร) ซึ่งอาจส่งผลให้เกิดภาระภาษีเงินได้ ตัวอย่างเช่นถ้านโยบายที่มีมูลค่าเงินสดถูกบอกเลิกก่อนตายและมูลค่าเงินสด (รวมเงินให้กู้ยืมใด ๆ) มากกว่าจำนวนรวมของเบี้ยประกันภัยทั้งหมดที่จ่ายในส่วนต่างจะต้องเสียภาษีเป็นรายได้ธรรมดา

การประกันชีวิตและภาษีอากรเป็นเรื่องที่ต่างไปจากเดิมอย่างสิ้นเชิง มูลค่าเงินสดของนโยบายที่เป็นของใครบางคนถูกเก็บภาษีเป็นสินทรัพย์ในขณะที่เสียชีวิต สิทธิประโยชน์ที่เสียชีวิตจะเสียภาษีในที่ดินหากผู้ถือครองเป็นเจ้าของนโยบายหรือหากผู้รับประโยชน์เป็นผู้มีกรรมสิทธิ์

ในหลายกรณีการประกันชีวิตเป็นเจ้าของนอกที่ดินใน "ความไว้วางใจประกันชีวิตที่ยกเลิกไม่ได้" หรือ ILIT นี้จะช่วยให้นโยบายที่จะจ่ายทายาทโดยไม่มีผลกระทบจากการใด ๆ ภาษีอสังหาริมทรัพย์หรือภาษีเงินได้ ทางเลือกคือการมีทายาทในฐานะเจ้าของและผู้รับประโยชน์ของกรมธรรม์ประกันชีวิต แต่ไม่ได้ให้ความสำคัญกับการควบคุม

เบี้ยประกันชีวิตเกือบจะไม่เคยเป็นค่าใช้จ่ายที่ถูกหักลดหย่อนภาษี ในบางกรณีมีแผนการ "แบ่งดอลลาร์" ที่ซับซ้อนซึ่ง บริษัท ขนาดใหญ่ใช้ในการรักษาและดึงดูดผู้บริหารซึ่งเกี่ยวข้องกับการประกันภัยเบี้ยประกันก่อนการเบี้ยประกัน แต่โดยปกติแล้ว IRS จะได้รับการตรวจสอบอย่างใกล้ชิด หากธุรกิจซื้อประกัน "บุคคลสำคัญ" ในพนักงานที่มีค่าก็อาจหักเบี้ยประกันภัย แต่แล้วผลประโยชน์เป็นสินทรัพย์ของ บริษัท เช่นกัน

ประกันภัยทรัพย์สิน / อุบัติเหตุ

ในเกือบทุกกรณีปกติใบเสร็จรับเงินของการชำระเงินสำหรับการสูญเสียจากความคุ้มครองรถยนต์หรือเจ้าของบ้านของคุณไม่ใช่เหตุการณ์ที่ต้องเสียภาษี ในสถานการณ์ที่ผิดปกติที่คุณได้รับเงินเกินจำนวนที่สูญเสีย "กำไร" อาจถือเป็นรายได้ที่ต้องเสียภาษี

ประเภทของเบี้ยประกันอุบัติเหตุประเภททรัพย์สินจำนวนมากสามารถนำไปหักลดหย่อนภาษีได้เมื่อเกี่ยวข้องกับธุรกิจ การประกันภัยของเจ้าของบ้านแทบจะไม่สามารถหักลดหย่อนภาษีได้

การประกันภัยทรัพย์สินที่เกี่ยวข้องกับการเช่าและทรัพย์สินทางธุรกิจอื่น ๆ สามารถหักลดหย่อนจากการดำเนินธุรกิจได้

ประกันสุขภาพ

ประโยชน์ประกันสุขภาพเกือบจะไม่ต้องเสียภาษี เบี้ยประกันสุขภาพถูกหักลดหย่อนโดยบุคคลที่ทำงานด้วยตนเองได้ถึงขนาดของรายได้สุทธิของพวกเขา นายจ้างอาจหักค่าประกันสุขภาพเป็นค่าใช้จ่ายทางธุรกิจเฉพาะในกรณีที่มีการคุ้มครองพนักงานในอัตราร้อยละ

แผนประกันสุขภาพที่นำไปหักลดหย่อนภาษีสามารถนำไปหักเงินจากบัญชีออมทรัพย์สุขภาพ HSA เป็นทางกฎหมายเดียวที่จะหลีกเลี่ยงภาษีรายได้โดยสิ้นเชิง เงินฝากเป็นเงินก่อนหักภาษีให้ปลอดภาษีและสามารถนำมาใช้โดยไม่มีภาระภาษีใด ๆ สำหรับค่ารักษาพยาบาลที่หลากหลาย

การประกันภัยระยะยาว

สิทธิประโยชน์ในระยะยาวเกือบจะไม่ต้องเสียภาษี เบี้ยประกันนี้ (หากถือว่าเป็น "ภาษีที่มีคุณสมบัติเหมาะสม" ตามนโยบายส่วนใหญ่จะได้รับการหักภาษี) สำหรับบุคคลจำนวนมากและบุคคลที่ทำธุรกิจด้วยตนเอง บริษัท C อาจตัดทอนค่าประกัน LTC สำหรับพนักงานของตนอย่างเต็มที่

การทำความเข้าใจด้านภาษีของทุกประเภทการประกันที่คุณซื้อเป็นส่วนสำคัญในการประสบความสำเร็จทางการเงิน