คุณสามารถจ่ายหนี้ได้มากแค่ไหน? 2 สูตรง่ายๆนี้จะบอกคุณ |
Faith Evans feat. Stevie J – "A Minute" [Official Music Video]
หลายคนยังคงพิจารณาความเป็นเจ้าของบ้านเป็น "The American Dream" อย่างไรก็ตามความฝันจะกลายเป็นฝันร้ายอย่างรวดเร็วหากคุณติดอยู่กับการจำนองที่คุณไม่สามารถจ่ายได้
สิ่งสำคัญคือต้องจำไว้ว่าการจำนองของคุณเป็นเงินกู้ - เงินกู้ใหญ่ - คุณจะต้องจ่ายคืน หากไม่มีการวางแผนที่เหมาะสมและมุมมองเล็ก ๆ การจำนองของคุณอาจเปลี่ยนเป็นหลุมเงินได้มาก
คุณอาจต้องการจำนองเพื่อซื้ออสังหาริมทรัพย์เพื่อเช่าหรือคุณอาจต้องการความช่วยเหลือเกี่ยวกับที่อยู่อาศัยหลักของคุณ ทั้งสองวิธีมีวิธีแก้ไขปัญหาภาวะที่กลืนไม่เข้าคายไม่ดันว่าคุณสามารถจ่ายได้มากแค่ไหน แต่แรกคุณต้องถามตัวเองว่าคุณจะใช้จ่ายเท่าไร
ในขณะที่ค่าใช้จ่ายรายเดือนที่ใหญ่ที่สุดของคุณจะเป็นเงินต้นและดอกเบี้ยอย่าลืมพิจารณาว่าคุณจะต้องจ่ายค่าประกันจำนองและภาษีทรัพย์สินเท่าไร รายการทั้งหมดเหล่านี้ร่วมกันเรียกอีกอย่างว่า PITI (ซึ่งสั้นสำหรับหลักการดอกเบี้ยภาษีและประกัน)
แต่นั่นยังไม่เพียงพอ คุณยังคงต้องคิดออกว่าคุณสามารถจ่ายได้ใช่ไหม?
ดีมีหลายวิธีที่จะหาว่า แต่ละคนต่างออกไปเล็กน้อย - และเป็นแนวทางที่มากกว่าแนวทางของพระกิตติคุณอย่างหนักและรวดเร็ว - แต่แต่ละข้อจะมีประโยชน์โดยขึ้นอยู่กับสิ่งที่คุณพอใจ
ลองมาดูที่สอง ของกฎที่ใช้บ่อยที่สุด …
1. กฎข้อ 30%
เมื่อคุณพยายามหาจำนวนเงินที่คุณสามารถจ่ายได้ในแต่ละเดือนจะช่วยให้เริ่มต้นด้วยกฎ 30% ฉันชอบที่จะตัดสินใจในรายได้สุทธิรายเดือนของฉันในกรณีเหล่านี้ นี่คือวิธีการทำงาน …
ใช้เวลา 30% ของรายได้สุทธิของคุณและ จำกัด PITI ของคุณให้รวม
นั่นแหล่ะ
[คุณลักษณะของการลงทุน: 4 ขั้นตอนที่แน่นอนสำหรับการหาอัตราการจดจำนองที่เป็นไปได้ต่ำสุด]
ดังนั้นหากคุณมีรายได้ต่อเดือน 6,000 เหรียญสหรัฐเงินต้นดอกเบี้ยภาษีและการประกันภัยจะต้องไม่เกิน 1,800 ดอลลาร์ หากคุณรู้สึกอึดอัดใจกับกฎ 30% ให้ปรับค่าตามความชอบของคุณเองอาจเป็นไปตามกฎ 25% หรือ 20%
สิ่งหนึ่งที่ขาดหายไปจากกฎข้อ 30%: การพิจารณาหนี้สินอื่น ๆ หากคุณกำลังมองหากลยุทธ์แบบรวมทุกอย่างเพิ่มเติมคุณอาจต้องการลอง …
2. สัดส่วนการถือหุ้น 28/36
ผู้ให้กู้จำนองบางรายใช้อัตราส่วนนี้เพื่อกำหนดว่าคุณสามารถเข้าถึงอัตราดอกเบี้ยที่ดีที่สุดสำหรับสินเชื่อจำนองได้หรือไม่ ตามที่กล่าวไว้มีความซับซ้อนกว่ากฎข้อ 30% แต่ไม่มากเกินไป
โดยทั่วไปแล้วจะระบุว่า
- การจำนองของคุณไม่ควรมีรายได้เกินกว่า 28% ของรายได้ต่อเดือนและ
- การชำระหนี้ทั้งหมดของคุณ (หนี้ของผู้บริโภคทั้งหมดบวกการจำนองของคุณ) ไม่ควรเกิน 36% ของรายได้ของคุณ
การใช้ตัวอย่างข้างต้น - คุณมีรายได้ 6,000 เหรียญต่อเดือน - อัตราส่วนที่มีคุณสมบัติเหมาะสม 28/36 จำกัด เงินต้นและ ดอกเบี้ยถึง $ 1,680 ต่อเดือน อย่างไรก็ตามหนี้อื่น ๆ ของคุณจะได้รับการพิจารณา ในกรณีนี้การชำระหนี้ทั้งหมดของคุณจะต้องไม่เกิน $ 2,160 ต่อเดือน
หากคุณต้องการเงินทั้งหมด 1,680 เหรียญสำหรับการชำระดอกเบี้ยและเงินกู้ยืมคุณจะไม่สามารถชำระหนี้อื่น ๆ ได้ (สินเชื่อรถยนต์บัตรเครดิตเงินกู้ยืมสำหรับนักเรียน) รวมมูลค่ามากกว่า 480 เหรียญ (2,160 เหรียญ - 1,680 เหรียญ) หากคุณมีการชำระหนี้ที่สูงขึ้นจำนวนเงินจำนองของคุณอาจลดลงเพื่อให้คุณได้รับสาย
[ถ้าคุณพร้อมที่จะซื้อบ้านใช้เครื่องคำนวณสินเชื่อเพื่อที่จะดูว่าการชำระเงินต้นและดอกเบี้ยของคุณเป็นอย่างไร]
แน่นอนถ้าคุณยินดีที่จะจ่ายอัตราการจำนองที่สูงขึ้นคุณไม่จำเป็นต้องปฏิบัติตามกฎเหล่านี้ของหัวแม่มือ ผู้ให้กู้บางรายไม่พิจารณาอัตราส่วนที่เหมาะสม 28/36 บางคนอาจอนุมัติคุณถ้าการจดจำนองของคุณคิดเป็น 50% ของรายได้ของคุณในแต่ละเดือนหรือนำยอดรวมการชำระหนี้รายเดือนของคุณไปได้ถึง 60% ขึ้นไปของรายได้
คุณเพียงแค่ต้องยินดีจ่ายดอกเบี้ยในราคา
กฎแตกต่างกันสำหรับอสังหาริมทรัพย์เพื่อการลงทุน
ตระหนักดีว่ากฎนี้อาจใช้ไม่ได้หากคุณกำลังซื้ออสังหาริมทรัพย์เพื่อการลงทุน คุณอาจกำหนดการชำระเงินรายเดือนของคุณตามที่คุณคาดหวังสมควรที่จะได้รับค่าเช่า
สมมติว่าคุณต้องการซื้อ Duplex และคุณสามารถคาดหวังว่าจะเช่าแต่ละด้านราคา 1,100 เหรียญต่อเดือนรวมเป็นเงิน 2,200 เหรียญต่อเดือน ในสถานการณ์สมมตินี้คุณอาจรู้สึกสบายใจกับการจ่ายเงินรายเดือนรวม 2,000 เหรียญโดยปล่อยให้เงินเพิ่มอีกสองร้อยบาทเพื่อเข้ากองทุนเพื่อการบำรุงรักษาและซ่อมแซม
นอกจากนี้ยังอาจทำให้รู้สึกถึงความต่ำกว่าอาจถึง 1,500 เหรียญหากเป็นไปได้ เพื่อให้คุณมีกำไรหรือเพื่อให้คุณสามารถที่จะจ้าง บริษัท จัดการเพื่อช่วยบริหารจัดการทรัพย์สินและจัดการผู้เช่าได้
คำตอบในการลงทุน: บรรทัดล่างคือระดับความสะดวกสบายของคุณ ผู้ซื้อบ้านที่มีประสบการณ์หลายคนรู้สึกอึดอัดกับความคิดที่ว่าจะมีรายได้เป็นรายเดือนมาก ๆ ที่ผูกติดอยู่ในบ้าน แทนที่จะคิดถึงสิ่งที่คุณสามารถทำได้ด้วยเงินเพิ่ม คุณสามารถลงทุนเพื่อผลตอบแทนที่ดีกว่าได้หรือไม่? เมื่อคุณซื้อบ้านรับจำนองที่สามารถจัดการได้หากคุณประสบกับภาวะถดถอยและพิจารณาการใช้เงินอื่น ๆ เช่นกัน
และถ้าคุณอยู่ในตลาดโปรดดูแผนภูมิด้านล่างนี้โดย Bankrate.com. มันจะช่วยให้คุณพบบางส่วนของอัตราการจำนองที่ถูกที่สุดในพื้นที่ของคุณ
