3 คนแย่งปัญหาสินเชื่อและซื้อที่อยู่อาศัยได้อย่างไร

ถ้าคุณไม่ได้สร้างคลังสินค้าหรือเก็บเงินไว้ในโชคลาภคุณอาจจำนองต้องซื้อบ้านได้ การมีคุณสมบัติสำหรับหนึ่งต้องมีรายได้เพียงพอและมีรายละเอียดเครดิตที่มั่นคง ผู้ให้กู้บางรายจะอนุมัติผู้กู้ที่มีเครดิตน้อยกว่าที่เป็นตัวเอก แต่มีขีด จำกัด ต่ำที่พวกเขายินดีที่จะไป

หากคุณถูกปฏิเสธการจดจำนองเนื่องจากปัญหาเครดิตนี่เป็นข่าวดี: คุณสามารถให้เครดิตของคุณได้ดีขึ้นและเร็วกว่าที่คุณคิด Investmentmatome ได้พูดคุยกับผู้บริโภค 3 รายที่มีปัญหาด้านเครดิตนำเรื่องเข้าสู่มือของตัวเองและสามารถซื้อบ้านได้สำเร็จ ต่อไปนี้คือวิธีที่แต่ละรายการเกิดขึ้น

" มากกว่า: ตรวจสอบคะแนนเครดิตฟรีของคุณ

การล้างข้อมูลเครดิต: Alan Pugh

ในช่วงต้นปี 2008 คะแนนเครดิตของอลันพัคห์คือ 535. เขาถูกฝังอยู่ในหนี้มากกว่า 20,000 ดอลลาร์และบัญชีของเขาถึง 13 บัญชีถึงแม้จะมีเพียงไม่เกิน 200 ดอลลาร์หรือน้อยกว่า Elyria, โอไฮโอ, ถิ่นที่อยู่ซึ่งปัจจุบันทำงานในแผนกประสบการณ์ลูกค้าที่ บริษัท พัฒนาแอพพลิเคชั่น, รู้ว่าเขาต้องหยุดการสะสมและหาทางออกจากหนี้

การตรวจสอบเครดิต

Pugh วางแผนไว้ ก่อนอื่นเขาไปที่ annualcreditreport.com และรวบรวมรายงานเครดิตของเขาจากทั้งสามแห่ง จากนั้นเขาได้ระบุไว้ในแต่ละหนี้สินวันที่บัญชีแต่ละบัญชีผิดนัดและวันที่ชำระเงินครั้งล่าสุดหมายเลขบัญชีของเขาหนังสือแจ้งการเรียกเก็บเงินและรายละเอียดที่เกี่ยวข้องอื่น ๆ

การตรวจสอบหนี้

Pugh ไม่ค่อยเก็บบันทึกไว้ แต่เขาเห็นหนี้ในรายงานเครดิตของเขาที่เขาไม่รู้จัก ดังนั้นเขาจึงดำเนินการ

"ต่อไปฉันท้าทายทุกรายการเพื่อให้มั่นใจว่านักสะสมแต่ละรายสามารถตรวจสอบหนี้และมีเอกสารที่เหมาะสมในการตรวจสอบความพยายามในการจัดเก็บของพวกเขา" เขากล่าว "ส่งผลให้มีการลดลงสี่หรือห้ารายการ"

การเจรจาต่อรองยอดคงเหลือ

จากนั้นพอลพยายามลดหนี้ที่ได้รับการยืนยันแล้ว "ฉันไปด้านล่างโทรเรียกเก็บหนี้แต่ละคนที่เริ่มต้นด้วยค่าต่ำสุดทำให้ข้อเสนอโดยบอกพวกเขาว่าฉันสามารถงบประมาณเป็นข้อเสนอที่จะชำระ" เขากล่าว นอกจากนี้เขายังถามแต่ละคนว่าจะลบบัญชีที่ผิดนัดออกจากรายงานเครดิตของเขาทั้งหมดหรือไม่ เขาบอกว่าเจ้าหนี้ไม่ทำเช่นนี้ แต่อย่างใด

"ข้ามบอร์ดฉันตัดสินน้อยกว่าครึ่งหนึ่งของสิ่งที่ฉันค้างชำระในทุก ๆ กรณี" เขากล่าว

" มากกว่า: การชำระหนี้ทำงานอย่างไร?

เปลี่ยนเครดิต

สุดท้าย Pugh เริ่มฟื้นฟูเครดิตของเขา เขาเรียนหลักสูตรวิทยาลัยในหลักสูตรการชำระเงินค่าเล่าเรียน แต่เขาก็ยื่นขอสินเชื่อนักเรียนต่อไป สิ่งนี้ช่วยให้เขาสามารถสร้างเครดิตได้มากพอที่จะมีสิทธิ์ได้รับบัตรเครดิตขั้นพื้นฐาน นอกจากนี้เขายังเริ่มเฝ้าติดตามคะแนนรายเดือนและยึดติดกับพฤติกรรมทางการเงินที่ชาญฉลาดเช่นการจ่ายเงินตามกำหนดเวลา ประมาณหนึ่งปีต่อมาคะแนนเครดิตของเขาตี 640 - ขั้นต่ำที่จำเป็นสำหรับเขาที่จะได้รับเงินกู้ FHA ในเวลา เพียง 26 เดือนหลังจากเริ่มต้นความพยายามของเขาคะแนนเครดิตของเขาพุ่งสูงขึ้นจาก 535 เป็น 733 ในปัจจุบันมีการหมุนเวียนประมาณ 800

"ผ่านการโต้แย้งการเจรจาต่อรองการตั้งถิ่นฐานและการสร้างใหม่ผมสามารถไปจากการต้องการเงินฝากขนาดใหญ่สำหรับอพาร์ทเม้นเพื่อซื้อบ้านของฉันเอง" พัคห์พูดว่า "ในขณะที่ค่าเช่ายังคงเพิ่มขึ้นการลงทุนครั้งนี้ได้จ่ายเงินออกหลายครั้งและฉันได้สร้างส่วนได้เสียในบ้านตัวเอง ฉันไม่สามารถทำได้โดยไม่ต้องเรียนรู้วิธีการ [คืนค่า] เครดิตของฉัน"

" มากกว่า: วิธีเพิ่มคะแนนสะสม 100 คะแนน

การล้มละลายล้มละลาย: Alex Stowell

ในปี 2010 Alex Stowell และสามี Ryan Adkins ได้เปิดร้านบูติกสุนัขระดับ high end ในออสตินรัฐเท็กซัส สองปีต่อมาพวกเขาตัดสินใจยากที่จะปิดกิจการ ทั้งสองถูกบังคับให้ยื่นเรื่องล้มละลายส่วนบุคคลเนื่องจากธุรกิจไม่มีสินทรัพย์และทุกอย่างได้รับการประกันภายใต้ชื่อของพวกเขา

ก่อนที่จะปิดเครดิตคะแนน Stowell เสมอลอยระหว่าง 685 และ 700 และ Adkins 'ยังคงสูงกว่า 700 หลังจากล้มละลายคะแนนทั้งสองลดลงถึง 420 "เรามีการสร้างใหม่ที่จะทำ" Stowell พูดว่า

" มากกว่า: เมื่อการล้มละลายเป็นตัวเลือกที่ดีที่สุด

การรักษาบัญชีปัจจุบัน

ทั้งสองคนได้รับเงินค่าแรงรถที่ไม่ได้ถูกไล่ออกจากการล้มละลายและดำเนินการจ่ายเงินตามกำหนดเวลาอย่างต่อเนื่องเพื่อช่วยให้เครดิตของพวกเขาได้อย่างรวดเร็ว Stowell กล่าว

สมัครสินเชื่อใหม่

Adkins ยังถามพ่อแม่ของเขาเพื่อร่วมลงนามในบัตรเครดิต เขาใส่ค่าใช้จ่ายลงในบัตรแล้วจ่ายเงินให้ครบถ้วนและตรงเวลาในแต่ละเดือนซึ่งช่วยคืนค่าเครดิตของเขา

Stowell ได้รับบัตรเครดิตที่มีความปลอดภัยซึ่งต้องวางเงินมัดจำ 50 เหรียญสำหรับวงเงิน $ 100 เขาทำเงินได้ทุกเดือนและจ่ายเงินออกทันที ระหว่างทั้งสองความพยายามของพวกเขาภายในประมาณหกเดือนคะแนนเครดิตทั้งสองได้กลับมาถึง 620

รอคอย

"เราอยู่ในช่วงกลางยุค 20 ของเราธุรกิจเพิ่งจะละลายไปแล้วและขั้นตอนต่อไปของสิ่งที่เราอยากทำในชีวิตก็คือเจ้าของบ้าน" Stowell กล่าว ทั้งคู่ได้พบกับผู้ให้กู้จำนองและบอกว่าพวกเขาจะไม่สามารถรับจำนองจนกว่าจะถึงเวลาอย่างน้อยสองปีนับตั้งแต่ล้มละลาย

พอทราบว่า Adkins มีเครดิตอยู่ที่ประมาณ 690 และ Stowell ประมาณ 680 คนทั้งคู่สามารถปิดบ้านได้โดยใช้เงินกู้ FHAพวกเขาต้องอธิบายการล้มละลายในระหว่างขั้นตอนการซื้อบ้าน แต่ผู้ให้กู้ดูเหมือนจะไม่ค่อยตั้งใจเพราะทำเพื่อธุรกิจ

ผู้คนเตือนว่าผลกระทบจากการล้มละลายจะหลอกหลอนพวกเขาเป็นเวลาหลายปี แต่ "มันไม่ได้เป็นเรื่องที่น่ากลัวมาก" Stowell ซึ่งปัจจุบันทำงานในตำแหน่งผู้อำนวยการฝ่ายลูกค้าสัมพันธ์ของ บริษัท ซอฟต์แวร์กล่าว "การล้มละลายไม่ได้เป็นสิ่งที่ทุกอย่างสิ้นสุดลง" ในความเป็นจริงพวกเขากำลังอยู่ระหว่างการซื้อบ้านหลังที่สองของพวกเขา

ขุดออกจากหนี้: Lisa Langdon

ลิซ่าแลงดอนผู้จัดการฝ่ายบัญชีเงินเดือนประจำเมือง Round Rock รัฐเท็กซัสกล่าวว่าเธอได้รับหนี้บัตรเครดิตจำนวนมากในช่วงต้นยุค 20 ในช่วงเวลานั้นเธอเป็นนักเรียนที่ทำงานเต็มเวลาในมลรัฐนิวแฮมป์เชียร์และทำงานนอกเวลาหลายตำแหน่ง อย่างไรก็ตามโดยทั่วไปแล้วเธอสามารถชำระเงินขั้นต่ำในบัตรของเธอได้เท่านั้นซึ่งบางครั้งอาจถึง 28 วันโดยมีเป้าหมายเพียงไม่ถึง 30 วันเพื่อหลีกเลี่ยงการสะสมเครดิต แม้จะต้องจ่ายเงินภายในช่วงเวลาผ่อนผันเสมอคะแนนเครดิตของเธอก็ยังคงอยู่ที่ประมาณ 620 อันเนื่องมาจากภาระหนี้สินของเธอสูง

การเพิ่มรายได้

"ฉันรู้ว่าถ้าฉันต้องการที่จะจ่ายเงินออกนี้ฉันต้องการที่จะทำเงินได้มากขึ้นเพราะรายได้ปัจจุบันของฉันแทบจะไม่ให้ฉันโดย" Langdon พูดว่า เมื่อเธออายุได้ 30 ปีเธอย้ายไปที่เท็กซัส; พี่ชายของเธออาศัยอยู่ที่นั่นและบอกเธอเกี่ยวกับค่าครองชีพต่ำและตลาดงานที่แข็งแกร่ง เธอเริ่มทำงานสามงานและประมาณหนึ่งปีต่อมาหลังจากหาตำแหน่งปัจจุบันของเธอในที่สุดเธอก็ทำให้พอที่จะนำบางส่วนของรายได้ของเธอที่มีต่อการลดหนี้ของเธอ

" มากกว่า: ทางเลือกในการเพิ่มรายได้

การวางแผน

แลงดอนกล่าวว่าจากนั้นเธอก็ตัดสินใจที่จะตั้งแผนการอย่างเป็นทางการเพื่อให้ปลอดหนี้ภายในห้าปี เธอสร้างสเปรดชีตการ์ดและยอดคงเหลือจากนั้นเริ่มด้วยการชำระเงินพิเศษในบัตรเครดิตที่มียอดต่ำสุด เมื่อได้รับเงินแล้วเธอก็โจมตีการ์ดใบต่อไปและถ้าเธอได้รับการเลี้ยงดู

"ในช่วงเวลานั้นฉันใส่ตัวเองด้วยงบประมาณ 800 เหรียญต่อเดือนในการใช้จ่ายเงินและบังคับให้ตัวเองติดอยู่" เธอกล่าว "ฉันจะไม่บอกว่าฉันสมบูรณ์แบบในเรื่องนี้ แต่ … ในช่วงห้าปีที่ผ่านมาฉันเกือบจะไม่มีหนี้สิน"

ฉลาดเกี่ยวกับเครดิต

แลงดอนระมัดระวังเพื่อให้บัญชีศูนย์สมดุลของเธอเปิดอยู่เพื่อให้ประวัติเครดิตของพวกเขายังคงเหมือนเดิม เธอรู้ว่าการปิดบัญชีที่ยาวนานอาจส่งผลต่อคะแนนเครดิตของคุณได้ แต่เพื่อช่วยป้องกันตัวเองจากการใช้บัญชีเธอตัดและโยนออกไปมากที่สุดของบัตร

เมื่อแลงดอนจ่ายเงินให้กับหนี้สินของเธอแล้วเธอก็ตรวจสอบคะแนนเครดิตของเธอและรู้สึกตกใจที่ได้เห็นมันเพิ่มขึ้นตั้งแต่ 620 ถึง 740 "ฉันไม่คิดว่าคุณจะมีคะแนนที่สูงเว้นแต่คุณจะเป็นเจ้าของบ้าน แต่ก็เป็นไปได้ที่จะไปถึงที่นั่น ถ้าคุณสามารถรับผิดชอบกับเครดิตของคุณและทำให้อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ลดลง "เธอกล่าว

เมื่อเธอเป็นหนี้ฟรีแลงดอนก็รักษาตัวเองอยู่กับงบประมาณและเริ่มประหยัดเงินที่ก่อนหน้านี้ไปชำระหนี้ เนื่องจากเครดิตของเธออยู่ในสภาพดีเธอจึงได้รับการอนุมัติสินเชื่อจำนอง 3% จำนองโดยใช้โปรแกรม HomeReady ของ Fannie Mae และเธอซื้อบ้านหลังแรกในเดือนเมษายน

แลงดอนเดินเข้าไปในกระบวนการซื้อบ้านอย่างรอบคอบเพื่อให้แน่ใจว่าเธอสามารถจ่ายเงินจำนองรายเดือนและประหยัดเงินได้ในแต่ละเดือน "ถ้าฉันไม่ได้ทำเช่นนี้ฉันแน่ใจว่าฉันจะได้เริ่มใช้บัตรเครดิตอีกครั้ง" เธอกล่าว

เพิ่มเติมจาก Investmentmatome

• 7 โปรแกรมที่ช่วยผู้ซื้อบ้านเป็นครั้งแรก
• 25 เคล็ดลับสำหรับผู้ซื้อบ้านเป็นครั้งแรก
• คะแนนเครดิตของคุณมีผลต่ออัตราการจดจำนองของคุณอย่างไร