การเลือกระหว่างแผนบริการสุขภาพต่ำหรือสูง - หัก

หากคุณตัดสินใจระหว่างแผนบริการด้านสุขภาพต่ำและมีประโยชนสูง (HDHP) คุณจะพิจารณาเรื่องนี้มากกวา deductibles และเบี้ยประกันรายเดือน

มีการวางแผนเพื่อสุขภาพที่สามารถหักลดหย่อนได้เพื่อกระตุ้นให้ผู้บริโภคซื้อสินค้าเพื่อดูแลสุขภาพ ตรรกะคือถ้าคุณรับผิดชอบค่าใช้จ่ายทางการแพทย์ล่วงหน้าคุณจะทำงานเพิ่มเติมเล็กน้อยเพื่อหาผู้ให้บริการที่มีต้นทุนต่ำกว่าซึ่งจะตัดค่าใช้จ่ายสำหรับคุณและ บริษัท ประกันภัยของคุณ

ที่ยังไม่ได้เปิดออกสำหรับคนส่วนใหญ่ แม้ว่าผู้บริโภคที่มี HDHP จะมีแนวโน้มที่จะลดค่าใช้จ่าย แต่ก็ทำได้โดยหลีกเลี่ยงการดูแลตามที่ Urban Institute กล่าว

แผนประกันสุขภาพที่มี deductibles ต่ำมีค่าใช้จ่ายที่คาดการณ์ได้มากขึ้นสำหรับผู้ป่วยและมักให้ความคุ้มครองใจกว้างมากขึ้น แต่ค่าเบี้ยประกันที่สูงขึ้นอาจเป็นเรื่องยากที่จะพอดีกับงบประมาณรายเดือน

ไม่ว่าคุณจะเลือกแผนการที่มีค่าใช้จ่ายต่ำหรือสูงไม่ต้องเสียค่าใช้จ่ายด้านสุขภาพของคุณ นี่คือสิ่งที่คุณควรพิจารณาเมื่อเลือกระหว่างแผนบริการด้านสุขภาพต่ำและสูงหัก

คำศัพท์สำคัญที่ต้องเข้าใจ

ก่อนอื่นเรามาดูคำศัพท์เบื้องต้นเกี่ยวกับการประกันสุขภาพขั้นพื้นฐาน การรู้ว่าสิ่งเหล่านี้จะช่วยให้คุณเข้าใจความแตกต่างระหว่างประเภทแผนการและตัดสินใจได้ดียิ่งขึ้น

• พรีเมี่ยม: ราคาที่คุณจ่ายต่อเดือนจะมีประกันสุขภาพไม่ว่าคุณจะใช้หรือไม่ก็ตาม
• หัก: จำนวนเงินที่คุณต้องจ่ายล่วงหน้าสำหรับการดูแลรักษาทางการแพทย์ของคุณยกเว้นการดูแลป้องกันฟรีบางส่วนก่อนที่จะมีการประกันการประกันหลังจากที่คุณได้รับการหักเงินจากคุณแล้ว บริษัท ประกันของคุณจะต้องจ่ายค่าบริการเป็นจำนวนมาก
• ขีด จำกัด ของกระเป๋าหมด: จำนวนเงินที่คุณจะต้องจ่ายเพื่อการรักษาพยาบาลในหนึ่งปีโดยไม่รวมเบี้ยประกันภัยตราบเท่าที่คุณอยู่ภายในเครือข่ายการประกันภัยของคุณ หลังจากที่ได้รับวงเงินดังกล่าวแล้วประกันของคุณจะต้องจ่าย 100% ของบริการในเครือข่ายที่ครอบคลุมโดยนโยบายของคุณ

ความแตกต่างคืออะไร?

จำนวนเงินที่หักได้จะแตกต่างกันอย่างเห็นได้ชัดระหว่างแผนประกันสุขภาพต่ำและสูง แผนประกันสุขภาพที่มีค่าใช้จ่ายสูงจำนวนมากโดยเฉพาะผู้ที่มีพรีเมี่ยมต่ำสุดมี deductibles ใกล้กับวงเงินที่ออกจากกระเป๋าของพวกเขามักจะ $ 5,000 หรือมากกว่า

ค่าใช้จ่ายพรีเมี่ยมแตกต่างกันไป แต่แผนการที่มีการหักเงินสูงกว่ามักจะมีเบี้ยประกันรายเดือนต่ำกว่าผู้ที่มี deductibles ต่ำกว่า

ประเภทแผนจะมีผลกับการมีสิทธิ์ใช้บัญชีออมทรัพย์เพื่อสุขภาพ (HSA) ด้วย

เฉพาะบุคคลที่มีคุณสมบัติ HDHPs ที่มีคุณสมบัติเหมาะสมเท่านั้นที่มีสิทธิ์เปิดและมีส่วนร่วมใน HSAs HSAs เป็น taxaged ซึ่งหมายความว่าคุณสามารถนำเงินจาก paycheck ของคุณไปหักเป็นก่อนหักภาษี HSA หรือคุณสามารถเพิ่มเงินหลังหักภาษีและหักภาษีได้ในภายหลัง นายจ้างอาจมีส่วนร่วมใน HSA ของคุณ

เงิน HSA มีรายได้ดอกเบี้ยสามารถลงทุนในหุ้นหรือกองทุนรวมและใช้จ่ายในค่ารักษาพยาบาลที่มีคุณสมบัติตามที่กำหนดโดย IRS คุณสามารถมีส่วนร่วมได้ตราบเท่าที่คุณมีแผนหักล้างที่มีคุณสมบัติสูงที่มีคุณสมบัติและไม่มีการคุ้มครองสุขภาพอื่น ๆ

HDHP ที่มีคุณสมบัติตามที่กำหนดเป็นไปตามกฎระเบียบบางประการที่กำหนดโดย Internal Revenue Service พวกเขาต้องมี:

• หักค่าปรับขั้นต่ำ 1,350 เหรียญสำหรับบุคคลหรือ 2,700 เหรียญสำหรับครอบครัวในปีพ. ศ. 2561
• วงเงินค่าใช้จ่ายที่จ่ายออกจากกระเป๋าต้องไม่เกิน $ 6,650 สำหรับแต่ละรายและไม่เกิน $ 13,300 สำหรับครอบครัวในปีพ. ศ. 2561

ไม่ใช่ HDHPs ทั้งหมดที่มีคุณสมบัติสำหรับคุณสำหรับ HSA, เพื่อให้มั่นใจว่าทุกคนที่คุณเลือกมีคุณสมบัติตรงตามข้อกำหนดทั้งสามด้านข้างต้น

ใครควรพิจารณาแผนการประกันสุขภาพที่หักลดหย่อน

แม้ว่าแผนประกันสุขภาพที่หักค่าใช้จ่ายสูงจะเกี่ยวข้องกับค่าใช้จ่ายที่ต้องจ่ายมากขึ้น แต่ก็ยังช่วยประหยัดเงินของผู้บริโภคได้

แผนประกันสุขภาพที่หักค่าใช้จ่ายสูงอาจเหมาะกับคุณถ้า:

• คุณมีสุขภาพดีและไม่ค่อยป่วยหรือได้รับบาดเจ็บ
• คุณสามารถที่จะจ่ายเงินล่วงหน้าหักด้วยเครดิตของคุณหรือภายใน 30 วันนับจากที่ได้รับการเรียกเก็บเงินสำหรับจำนวนเงินนั้นหากมีค่าใช้จ่ายทางการแพทย์ที่ไม่คาดคิดเกิดขึ้น
• คุณมีหนทางในการมีส่วนร่วมสำคัญ ๆ ใน HSA ในแต่ละเดือน
• คุณมีสุขภาพดีและสนใจที่จะใช้ HSA เพื่อช่วยในการประหยัดหรือนำเงินมาลงทุน

ใครควรพิจารณาแผนประกันสุขภาพต่ำหรือไม่มีการหักเงิน

โดยทั่วไปแล้วแผนการลดหย่อนภาษีทำให้ค่าใช้จ่ายด้านสุขภาพง่ายต่อการคาดการณ์และแม้ว่าจะมีเบี้ยประกันภัยสูงกว่า แต่ก็ยังดีกว่าสำหรับผู้บริโภคจำนวนมากในระยะยาว

แผนลดหรือไม่มีการหักเงินอาจเหมาะกับคุณถ้า:

• คุณกำลังตั้งครรภ์วางแผนที่จะตั้งครรภ์หรือมีเด็กเล็ก
• คุณมีอาการเรื้อรังหรือต้องไปหาหมอบ่อยๆ
• คุณกำลังพิจารณาการผ่าตัด reparative เช่นการเปลี่ยนข้อเข่าหรือสะโพก
• คุณใช้ยาตามใบสั่งแพทย์หลายฉบับหรือแม้กระทั่งยาราคาแพงเพียงอันเดียว
• คุณหรือบุตรหลานของคุณเล่นกีฬาโดยเฉพาะผู้ที่มีความเสี่ยงสูงที่จะได้รับบาดเจ็บ

โปรดจำไว้ว่า: หากคุณไม่สามารถจ่ายค่าเบี้ยประกันภัยของคุณคุณอาจเสี่ยงต่อการสูญเสียความคุ้มครองด้านสุขภาพของคุณและเนื่องจากไม่มีการประกันสุขภาพ ดีกว่าที่จะสมัครใช้แผนประกันสุขภาพที่มีมูลค่าสูงกว่าการสูญเสียความคุ้มครองทั้งหมดและความเสี่ยงที่ได้รับค่ารักษาพยาบาลราคาเต็มรูปแบบ

การตัดสินใจของคุณจะเป็นไปได้สูงเป็นตัวเลือกทางการเงินที่อิงจากคุณและความต้องการในการดูแลสุขภาพของครอบครัวคุณ แต่โปรดจำไว้ว่าการได้รับการดูแลทางการแพทย์ที่คุณต้องการเมื่อคุณต้องการรวมถึงการดูแลป้องกันโดยไม่คิดค่าใช้จ่ายเป็นสิ่งที่ดีที่สุดสำหรับสุขภาพและบัญชีธนาคารของคุณ