คำถามที่พบบ่อยเกี่ยวกับผู้เชี่ยวชาญ: การล่มสลายของพลเมืองประกันภัยจะส่งผลต่อฟลอริดาอย่างไร?

หลังจากหลายปีของประวัติศาสตร์พายุ - และค่าใช้จ่ายในการทำความสะอาดประวัติศาสตร์ - ประกันน้ำท่วมได้กลายเป็นส่วนหนึ่งของการสนทนาในระดับชาติ ชาวฟลอริดาไม่มีข้อยกเว้น การประมาณการล่าสุดแสดงให้เห็นว่า Citizens Property Insurance Corporation - รัฐหลุยส์ฟลอริด้าซึ่งเป็น บริษัท ประกันทรัพย์สินของรัฐซึ่งให้เงินอุดหนุนแก่สมาชิกอย่างน้อย 1.5 พันล้านดอลลาร์ซึ่งขาดความรับผิดในกรณีที่เกิดพายุเฮอริเคนอีกฤดูกาลหนึ่ง

ตาม Bob Sanchez ผู้อำนวยการฝ่ายนโยบายของ James Madison Institute กล่าวว่า "ในกรณีที่เกิดพายุใหญ่หรือชุดพายุทุก Floridian ที่จ่ายเงินเพื่อประกันทรัพย์สินหรือรถยนต์อาจเป็นเบ็ดได้"

ผู้กำหนดนโยบายส่วนใหญ่ยอมรับว่าพลเมืองไม่สามารถดำเนินการต่อได้ตามปกติและในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมาสภานิติบัญญัติของฟลอริด้าได้ย้ายไปขจัดผู้ประกันตน ซึ่งจะช่วยลดความรับผิดชอบของพลเมืองและความรับผิดของรัฐ แต่เป็นการคุกคามเจ้าของบ้านที่ถูกตรึงทางการเงินซึ่งจะไม่ได้รับผลกระทบจากอัตรา นอกจากนี้ยังมีศักยภาพที่จะกีดกันการพัฒนาชายฝั่งที่ดึงดูดการท่องเที่ยว

ในฐานะพลเมืองที่ยังคงลดลงนโยบายฟิจิกำลังเติบโตทางการเงินที่แข็งแกร่งขึ้นหรือจะเป็นการบ่อนทำลายสิ่งที่ทำให้ประสบความสำเร็จได้หรือไม่?

พลเมืองคืออะไร - และฟลอริดาทำอะไรเกี่ยวกับเรื่องนี้?

บริษัท ที่กลายเป็นพลเมืองได้ก่อตั้งขึ้นเมื่อ บริษัท ประกันเอกชนจำนวนมากล้มละลายหรือหนีออกจากตลาดหลังพายุเฮอริเคนแอนดรูว์ในปีพ. ศ. 2535 แต่เดิมมีวัตถุประสงค์เพื่อให้นโยบายที่เหมาะสมสำหรับ Floridians ที่ไม่สามารถพาพวกเขาไปที่ใดก็ได้ แต่เนื่องจาก บริษัท ประกันภัยในบ้านบางแห่งได้ใช้ประโยชน์จากฤดูพายุเฮอริเคนที่เงียบสงบเพื่อกลับไปยังฟลอริด้าผู้บริโภคจึงพิจารณาว่าอัตราที่ต่ำเกินจริงของประชาชนต่ำเกินไปที่จะลุกขึ้นส่งผลให้เกิดปัญหาในปัจจุบันของผู้ประกันตน.

พลเมืองได้เปลี่ยนนโยบายให้กับ บริษัท เอกชนมากกว่า 300,000 รายเมื่อปีที่แล้ว รัฐได้อนุมัติเงินอุดหนุนสำหรับ บริษัท ประกันที่ใช้นโยบายของพลเมืองเช่นเดียวกับการเพิ่มอัตราดอกเบี้ยและการลดความคุ้มครองสำหรับผู้ถือกรมธรรม์ที่เหลือ

อย่างไรก็ตามในขณะที่การเคลื่อนไหวทั่วไปได้รับไปทางประชากรประชากรถนนไม่ได้ราบรื่นทั้งหมด กลุ่มนักเคลื่อนไหว - เช่นฟลอริด้าสมาคมเพื่อการปฏิรูปการประกันภัย (FAIR) - ได้คัดค้านประเด็นที่เฉพาะเจาะจงของแผนและได้รับสัมปทานบางส่วน ตัวอย่างเช่นถ้าลูกค้าของ Citizens ถูกโอนไปยังผู้ให้บริการเอกชนและอัตราค่าบริการของพวกเขาจะเพิ่มขึ้นภายในสามปีพวกเขาสามารถกลับไปที่ Citizens ได้โดยการต่ออายุ

ที่จุดสูงสุดของพลเมืองประกัน 1.5 ล้าน Floridians แม้ว่าจะยังคงเป็น บริษัท ประกันภัยที่ใหญ่ที่สุดในรัฐ แต่ก็ลดลงต่ำกว่าล้านนโยบายในเดือนกุมภาพันธ์และอยู่ในการติดตามเพื่อให้บรรลุ 725,000 โดยปลายปี 2015

กรณีสำหรับ depopulating พลเมือง

แรงจูงใจหลักที่อ้างถึงโดยส่วนใหญ่สำหรับการลดประชากรเป็นพลเมืองคือการเงิน นักวิจารณ์ชี้ว่าการจัดทำ - ในรูปของพรีเมี่ยมจริง - ดีกว่าการจ่ายเงินสำหรับภัยพิบัติหลังจากที่เกิดขึ้น

ตามที่ผู้อำนวยการของ R Street Institute ของฟลอริดา Christian Cámaraกล่าวว่า "หากการเรียกร้องที่เกิดจากพายุ (หรือชุดของพายุ) แตะทรัพยากรทั้งหมดของประชาชนการเรียกร้องที่เหลือจะตกเป็นภาระของ Floridians ผ่านการประเมินค่าใช้จ่าย (" hurricane taxes ") เกือบทุกประเภทของนโยบาย - รวมทั้งเจ้าของบ้าน, ผู้เช่า, ธุรกิจ, และแม้กระทั่งการประกันภัยรถยนต์ ซึ่งจะส่งผลต่อเศรษฐกิจในหลายปีต่อ ๆ ไป"

ผู้ถือกรมธรรม์ Floridian ยังคงต้องเสียค่าปรับสำหรับความเสียหายในฤดูพายุเฮอร์ริเคนในปีพ. ศ. 2547-2548

การพลัดพรากพลเมืองเปลี่ยนภูมิทัศน์ทางการเงินของรัฐและแต่ละ Floridians ดังที่Cámaraกล่าวว่า "การเรียกร้องจากนโยบายใน บริษัท เอกชนจะได้รับเงินทุนส่วนตัวมากกว่าหนี้สาธารณะ"

เช่นเดียวกับผู้ที่มีประวัติความเป็นมาของอุบัติเหตุที่จ่ายเบี้ยประกันรถยนต์ที่สูงขึ้นเจ้าของที่ดินที่มีความเสี่ยงสูงในชายฝั่งทะเลและอื่น ๆ - โดยเฉพาะอย่างยิ่งผู้ที่ได้รับความเดือดร้อนในอดีต - จะจ่ายเงินเพิ่มมากขึ้นสำหรับการประกันทรัพย์สิน "ภาษีพายุเฮอริเคน" มีผลต่อผู้ถือกรมธรรม์ทั้งหมดของ Florida โดยไม่คำนึงถึงความเสี่ยงของพวกเขา

Jay Liles ที่ปรึกษาด้านนโยบายกองทุนสัตว์ป่าฟลอริดากล่าวถึงปัญหาเศรษฐกิจที่กว้างขึ้นว่า "อัตราที่ได้รับการอุดหนุนจากประชาชนทำให้ตลาดประกันภัยภาคเอกชนเติบโตขึ้นและมีเงินทุนใหม่เข้ามาในรัฐ การปราบปรามอัตราประดิษฐ์ทำให้ บริษัท ประกันภัยที่มีความมั่นคงทางการเงินเช่น State Farm และ Cotton States Insurance สามารถละทิ้งตลาดได้"

ในขณะที่พลเมืองเดิมมีวัตถุประสงค์เพื่อเติมช่องว่างที่เหลือโดย บริษัท ประกันเอกชนข้อบังคับอาจทำให้ยากสำหรับพวกเขาที่จะกลับมาและสามารถแข่งขันได้

การปรับระดับความเสี่ยงจากพลเมืองยังมีผลต่อสิ่งแวดล้อม ตามที่นายชาร์ลส์แพตซิสันประธาน 1000 คนฟลอริด้ากล่าวว่า "ผลที่ตามมาของเงินอุดหนุนประกันพลเมืองของรัฐคือการส่งเสริมการพัฒนาในส่วนที่อันตรายที่สุดของชายฝั่งของเรา" ในขณะที่สถานที่ท่องเที่ยวริมน้ำผลักดันการท่องเที่ยวกลุ่มสิ่งแวดล้อมแย้งว่า บัฟเฟอร์พายุธรรมชาติ โครงสร้างเหล่านี้ยังมีแนวโน้มที่จะเกิดน้ำท่วมและความเสียหายจากพายุ

นอกจากนี้ Liles ยังตั้งข้อสังเกตว่าดินแดนชายฝั่งอันอุดมสมบูรณ์ยังเป็นแหล่งท่องเที่ยวที่เป็นที่นิยมในตัวของพวกเขาด้วย

แต่ด้วยเงินอุดหนุนที่ได้รับเงินอุดหนุนสำหรับคุณสมบัติที่อ่อนแอมีแรงจูงใจน้อยสำหรับธุรกิจและผู้ที่ออกจากเมืองเพื่อพิจารณาต้นทุนที่แท้จริงของอาคาร ในความเป็นจริงรายงาน 2013 โดยแทมปาเบย์ไทม์พบว่าเกือบ 70% ของนโยบายพลเมืองไม่ได้ประกันบ้านหลัก การลดจำนวนประชากรอาจชะลอการสร้างชายฝั่งที่เป็นอันตราย - และให้เงินอุดหนุนจากรัฐบาลต่อผู้ที่ไม่ได้รับความช่วยเหลือ

กรณีเพื่อความระมัดระวัง

ไม่กี่คนจะแนะนำว่าพลเมืองไม่มีปัญหา อย่างไรก็ตามยังคงให้การประกันที่มีเสถียรภาพค่อนข้างนับร้อยนับพันของเจ้าของบ้านฟลอริด้า เจย์นีลประธานและซีอีโอของ FAIR กล่าวว่า "เราทุกคนต่างก็พึ่งพาประชาชน เราแค่อยากให้แน่ใจว่าผู้บริโภคได้รับความคุ้มครอง "FAIR และองค์กรพันธมิตรหลายแห่งกำลังพูดออกมาว่าพวกเขาถือว่าการจัดการกับผู้ถือกรมธรรม์ของพลเมืองโดยไม่เอื้ออำนวยของรัฐบาลหรือไม่

เป็นส่วนหนึ่งของกระบวนการลดประชากรเริ่มต้นเดือนมกราคมนี้ผู้ประกันตนของพลเมืองหลายรายถูกทิ้งจาก บริษัท และย้ายไปที่อื่นโดยไม่ได้รับความยินยอมอย่างชัดแจ้ง หลาย บริษัท เหล่านี้ได้รับการจ่ายเงินเพื่อใช้นโยบายของพลเมืองเดิม และตามโอนีลผู้บริโภคบางคนได้รับโอนไปยัง บริษัท ส่วนเกินที่ไม่ได้รับการควบคุมโดยรัฐ นโยบายของ บริษัท เหล่านี้อาจมีข้อยกเว้นสำหรับชื่อพายุหรือบทบัญญัติอื่น ๆ ที่ป้องกันไม่ให้เจ้าของบ้านเห็นผลประโยชน์ใด ๆ ที่เกิดขึ้นจริงเมื่อพวกเขาต้องการมากที่สุด

นอกจากนี้กลุ่มผู้บริโภคบางกลุ่มได้สอบสวนความสามารถของ บริษัท ประกันภัยบางแห่งในการจ่ายค่าสินไหมทดแทนในกรณีภัยพิบัติขนาดใหญ่ซึ่งอาจทำให้รัฐต้องสูญเสียสมดุล บิลนิวตันกรรมการบริหารเครือข่ายการดำเนินงานของผู้บริโภคฟลอริด้าถามว่า "วิธีการที่แตกต่างจากการประเมินพลเมืองใดที่ควรเกิดขึ้น? มันไม่ได้แตกต่างกันเลย"

นิวตันยอมรับว่า Citizens อาจไม่ใช่ข้อตกลงประกันที่ดีที่สุดสำหรับ Floridians อย่างไรก็ตามเขาคิดว่าพลเมืองที่มีศักยภาพสามารถแข่งขันกับตลาดเอกชนเพื่อให้ต้นทุนสามารถจัดการได้มากขึ้นและการบริการของพวกเขาก็มีการแข่งขันสูงขึ้นด้วยเช่นกัน "บริษัท ประกันภัยเอกชนสามารถทำประกันภัยให้กับ Floridians ได้ดียิ่งขึ้น อย่างไรก็ตามฉันไม่แน่ใจว่าเป็นความจริง พลเมืองทำงานได้ดีสำหรับคนจำนวนมากและเป็นทางเลือกที่ดีกว่าตลาดภาคเอกชนสำหรับคนจำนวนมากแม้แต่ในพื้นที่ที่ต้องการการบริการลูกค้า"

และในขณะที่นิวตันเชื่อว่าควรจะมีความสัมพันธ์ระหว่างความเสี่ยงและค่าใช้จ่ายเขาถามผู้กำหนดนโยบายไม่ให้ลงโทษชายฝั่ง: “รัฐบาลควรลดอัตราผู้เข้าชมจากการเปลี่ยนแปลงของตลาด พื้นที่ชายฝั่งทะเลที่มีความเสี่ยงเป็นเครื่องมือทางเศรษฐกิจของรัฐและสร้างภาษีที่จ่ายสำหรับโรงเรียนถนนการบังคับใช้กฎหมายและอื่น ๆ อีกมากมาย"

ฟลอริด้าสามารถขับไล่พลเมืองได้อย่างปลอดภัยหรือไม่?

ไม่มีใครอยากให้ครอบครัวของฟลอริด้าไม่สามารถซื้อบ้านได้และไม่ควรพูดถึงมากที่สุดว่าประชาชนไม่ควรมีอยู่จริงอย่างน้อยก็เป็นผู้ประกันตนของทางเลือกสุดท้าย

นิวตันกล่าวว่า "เราต้องการให้ผู้คนได้รับความปลอดภัยในราคาที่สมเหตุสมผล"

Pattison กล่าวว่า "เราไม่คัดค้านโครงการโดยรวมเพียงเงินอุดหนุน เราสนับสนุนอย่างเต็มที่ในการให้ความช่วยเหลือครอบครัวที่มีรายได้น้อยที่เผชิญกับความท้าทายทางการเงินเนื่องจากการอุดหนุนจะถูกลบออกไป"

อย่างไรก็ตามการปรับสมดุลด้านความต้องการด้านเศรษฐกิจและสิ่งแวดล้อมของ Floridians และรัฐของพวกเขาไม่ใช่เรื่องง่าย อย่างน้อยที่สุดดูเหมือนว่าพลเมืองจะต้องชะลอการถ่ายโอนนโยบายเกี่ยวกับที่อยู่อาศัยหลักและ บริษัท ประกันทางเลือกที่มีความระมัดระวังมากขึ้น แต่ปล่อยให้ธุรกิจของรัฐและนักท่องเที่ยวชายฝั่งที่จะรับหย่อนทั้งหมดยังทำให้รัฐในฐานะทางเศรษฐกิจที่ล่อแหลม

แต่สำหรับฟลอริดาไม่มีคำตอบง่ายๆ

ภาพพายุเฮอร์ริเคนในเขตร้อนผ่าน Shutterstock