การสั่งซื้อ Combo: การประกันชีวิตและการดูแลระยะยาว

นโยบายการรวมกันทำงานอย่างไร

นโยบายการดูแลระยะยาว / การประกันชีวิตร่วมกันจ่ายสำหรับการดูแลระยะยาวที่ประกันสุขภาพปกติหรือ Medicare จะไม่ครอบคลุม และถ้าคุณไม่ได้รับผลประโยชน์ด้านการดูแลระยะยาวมากนักผู้ประกันจะจ่ายผลประโยชน์ให้กับผู้รับผลประโยชน์ของคุณเมื่อคุณเสียชีวิต

หรือที่เรียกว่านโยบายที่เชื่อมโยงหรือตามเนื้อหาผลิตภัณฑ์แบบผสมผสานทำงานด้วยวิธีนี้:

• Theo nghiêncứucủa LIMRA, nhómnghiêncứuvàcácnhómtưvấn, phụthuộcvàochínhsách, bạnphảitrảmộtkhoảnphíbảohiểmmộtlầnhoặcmộtítphíbảohiểmhàngnămlớn - thườnglàíthơn 10 năm. ค่าใช้จ่ายโดยเฉลี่ยของนโยบายการรวมกันแบบเบี้ยประกันภัยคนเดียวคือ 75,000 เหรียญสหรัฐตามที่สมาคมประกันภัยระยะยาวแห่งสหรัฐอเมริกา
• นโยบายนี้มอบเงินจำนวนหนึ่งสำหรับการดูแลระยะยาวซึ่งเท่ากับการชำระเบี้ยประกันภัยหลายครั้ง
• ผลประโยชน์ที่เกิดจากการเสียชีวิตของนโยบายจะลดลงซึ่งหมายถึงเงินจำนวนน้อยสำหรับผู้รับประโยชน์ของคุณตามจำนวนเงินที่คุณได้รับจากการดูแลในระยะยาว บางนโยบายรับประกันว่าคุณจะได้รับประโยชน์เต็มจำนวนจากการเสียชีวิตเต็มจำนวนเช่น 10% แม้ว่าคุณจะใช้เงินทั้งหมดที่จัดสรรเพื่อการดูแลระยะยาว
• คุณจะต้องจัดหาเวชระเบียนและทำการสอบทางการแพทย์เพื่อให้มีคุณสมบัติตามนโยบายการรวมกันบางอย่าง คนอื่นเสนอ "การจัดจำหน่ายที่ง่าย" ซึ่งหมายความว่าคุณอาจจำเป็นต้องตอบคำถามด้านสุขภาพผ่านทางโทรศัพท์เท่านั้น หากคุณมีสุขภาพดีคุณจะจ่ายเงินน้อยกว่าสำหรับความคุ้มครองหากคุณซื้อนโยบายที่ต้องใช้ทั้งการสอบและการส่งเวชระเบียน

นโยบายการรวมกันแตกต่างกัน แต่นี่คือตัวอย่างนโยบาย MoneyGuard Reserve จาก Lincoln Financial: ผู้สูบบุหรี่หญิงอายุ 60 ปีจ่ายเงินรางวัล 100,000 ดอลลาร์สำหรับสิทธิประโยชน์การดูแลระยะยาวสูงสุด 579,888 ดอลลาร์หรือเกือบ 6 เท่าของเบี้ยประกันภัย ผลประโยชน์การดูแลระยะยาวสามารถจ่ายได้ถึงหกปีขึ้นไปที่ $ 8,054 ต่อเดือน ถ้าเธอไม่เคยใช้นโยบายเพื่อการดูแลระยะยาวก็จะจ่ายผลประโยชน์การเสียชีวิตของ $ 193,296 ให้กับผู้รับผลประโยชน์ของเธอ

การขายประกันชีวิตรวม / ประกันชีวิตแบบผสมผสานได้ดำเนินการเสร็จสิ้นภายในหลายปีที่ผ่านมา ตามที่ LIMRA ขายได้เกือบ 100,000 รายในปี 2014 ซึ่งเพิ่มขึ้น 4% ในปี 2013 เบี้ยประกันภัยที่จ่ายสำหรับนโยบายการรวมกันที่ขายเมื่อปีที่แล้วคิดเป็นประมาณ 12% ของการประกันชีวิตส่วนบุคคลทั้งหมดที่ออกในปี 2014 ผู้ซื้อทั่วไปอยู่ในปี 50 หรือ 60 ปี

อุทธรณ์ของนโยบายการรวมกัน

นอกเหนือจากข้อเท็จจริงที่ว่าคุณได้รับบางสิ่งบางอย่างสำหรับของพรีเมี่ยมไม่ว่าสิ่งที่ข้อดีที่ใหญ่ที่สุดของนโยบายการรวมกันคือ:

• นโยบายนี้อาจเป็นการลงทุนที่ดีหากคุณใช้จ่ายเงินหรือเก็บไว้ในบัญชีต้นทุนต่ำ
• คุณจะไม่มีการเดินป่าแบบพิเศษเมื่อคุณชำระเงินด้วยก้อนและนโยบายที่มีการชำระเงินจำนวน จำกัด อาจรับประกันได้ว่าเบี้ยประกันภัยจะยังคงเหมือนเดิม เจ้าของบางส่วนของนโยบายการประกันการดูแลระยะยาวแบบดั้งเดิมได้เห็นพรีเมี่ยมของพวกเขาสองครั้งในช่วงหลายปีที่ผ่านมาเป็นค่าใช้จ่ายในการดูแลได้เกินกว่าประมาณการ บริษัท ประกันภัย ' และด้วยอัตราดอกเบี้ยต่ำในอดีต บริษัท ประกันไม่ได้ทำรายได้จากการลงทุนมากพอที่จะจ่ายค่าสินไหมทดแทน
• มีการรับประกันคืนเงินด้วยนโยบายการรวมกันบางอย่าง บริษัท ประกันภัยจะคืนเบี้ยประกันของคุณหากคุณตัดสินใจว่าคุณไม่ต้องการให้นโยบายนี้หลังจากระยะเวลาหนึ่งเช่นห้าปี ก่อนหน้านี้คุณสามารถได้รับเปอร์เซ็นต์ของพรีเมี่ยมกลับ

ข้อเสีย

นโยบายการดูแลระยะยาว / การประกันชีวิตแบบผสมผสานอาจไม่เหมาะสำหรับคุณหาก:

• คุณจำเป็นต้องมีประกันชีวิตเท่านั้น ในกรณีนี้คุณควรซื้อกรมธรรม์ปกติหรือกรมธรรม์ประกันชีวิตแบบถาวร ชีวิตระยะยาวที่ออกแบบมาเพื่อครอบคลุมปีที่ครอบครัวของคุณขึ้นอยู่กับรายได้ของคุณก็เพียงพอสำหรับคนส่วนใหญ่ ประกันชีวิตครอบคลุมคุณตลอดชีวิต
• คุณไม่ต้องการประกันชีวิตถาวร หากคุณต้องการความคุ้มครองชั่วคราวร้านค้าสำหรับการประกันชีวิตระยะยาวซึ่งเป็นที่ถูกกว่ามาก
• คุณไม่ต้องเสียเงิน 75,000 เหรียญ (หรือมากกว่า) ในกระเป๋าของคุณ สมาคมอเมริกันสำหรับการประกันระยะยาวดูแลบอกว่านโยบายการรวมกันที่ดีที่สุดสำหรับคนที่มี "เงินขี้เกียจ" นั่งอยู่ในซีดีหรือบัญชีตลาดเงิน

รับคำแนะนำก่อนที่จะตัดสินใจ

หากคุณตัดสินใจเกี่ยวกับนโยบายการรวมกันเปรียบเทียบคำพูดจาก บริษัท ประกันหลายแห่งและตรวจสอบการจัดอันดับความแข็งแกร่งทางการเงินของ บริษัท ประกันภัยก่อนตัดสินใจซื้อ ใช้เวลาเพียงไม่กี่นาทีในการค้นหาเว็บไซต์ของ บริษัท ประเมินอิสระเช่น A.M. Best, ฟิทช์เรทติ้งส์, Moody's Investor Services หรือ Standard & Poor's Ratings Services (คุณอาจต้องลงทะเบียนในบางไซต์เพื่อเข้าถึงการให้คะแนน แต่การลงทะเบียนฟรี) หน่วยงานจัดอันดับให้คะแนนสำหรับ บริษัท ประกันภัยและแต่ละหน่วยงานมีขนาดของตนเอง

นโยบายการผสมผสานเป็นผลิตภัณฑ์ที่ซับซ้อนและต้นทุนและผลประโยชน์แตกต่างกันไป ก่อนที่คุณจะซื้อพูดคุยกับที่ปรึกษาทางการเงินที่เข้าใจผลิตภัณฑ์เหล่านี้และสามารถเปรียบเทียบกับการดูแลระยะยาวแบบสแตนด์อะโลนและตัวเลือกการประกันชีวิต

Barbara Marquand เป็นนักเขียนประจำที่ Investmentmatome , เว็บไซต์การเงินส่วนบุคคล อีเมล์: [email protected] . Twitter: @barbaramarquand .