ธุรกิจของคุณคุณ 401 (k) และ 'F-Word'

โดย Mathew Dahlberg

เรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับ Mathew ในเว็บไซต์ของเราถามที่ปรึกษา

นับตั้งแต่ช่วงทศวรรษ 1980 เป็นต้นไป 401 (k) ได้กลายเป็นพ้องกับการออมเพื่อการเกษียณอายุของพนักงาน แท้จริงแล้วตลาด 401 (k) ได้กลายมาเป็นตลาดขนาดใหญ่โดยมีเงินฝากออมทรัพย์ซึ่งคิดเป็นเกือบ 1 ใน 5 ของเงินออมทั้งหมดของชาวอเมริกันสำหรับวัยชรา

แต่น่าเสียดายที่ตามที่รัฐบาล Accountability Office (GAO) ในปี 2012 เพียง 14% ของธุรกิจขนาดเล็ก (หมายถึงน้อยกว่า 100 คน) เสนอแผนการเกษียณอายุนายจ้างชนิดใด ๆ สำหรับคนงานของพวกเขา ในขณะที่ค่าธรรมเนียมสำหรับแผน 401 (k) และแผนการที่มีคุณสมบัติอื่น ๆ ได้รับการลงมาในปีที่ผ่านมาเจ้าของยังคงตั้งชื่อค่าธรรมเนียมเป็นเหตุผลสำคัญสำหรับการไม่สนับสนุนการวางแผนการเกษียณอายุในที่ทำงาน

มีอีกเหตุผลที่ธุรกิจขนาดเล็กมักจะอยู่ห่างจากแผนการ 401 (k) นั่นคือสิ่งที่เราอยู่ในธุรกิจการจัดการความมั่งคั่งเรียกว่า "f-word": ความไว้วางใจ

หน้าที่ในฐานะผู้รับความไว้วางใจเป็นหน้าที่ตามกฎหมายของที่ปรึกษาในการทำหน้าที่เป็นประโยชน์สูงสุดต่อลูกค้า สำหรับลูกค้ารายบุคคลการรู้ว่านายหน้าหรือผู้จัดการเงินของคุณดำเนินงานเป็นผู้ได้รับความไว้วางใจเป็นความแตกต่างที่สำคัญซึ่งเป็นหัวใจสำคัญของแรงจูงใจของที่ปรึกษาของคุณ

ในขณะที่นักวางแผนทางการเงินอาจหรือไม่อาจทำหน้าที่เป็นนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์โบรกเกอร์จะถือเป็นสิ่งที่เรียกว่ามาตรฐาน "ความเหมาะสม" ซึ่งเป็นแถบล่างในสายตาของกฎหมาย พวกเขาไม่จำเป็นต้องเปิดเผยความขัดแย้งทางผลประโยชน์และไม่จำเป็นต้องทำเพื่อประโยชน์สูงสุดของลูกค้า

ความแตกต่างไม่ควรเป็นเพียงเหตุผลเดียวที่จะเลือกผู้ให้คำปรึกษาคนหนึ่งคนหนึ่ง แต่เรารู้สึกว่าการได้รับความไว้วางใจเป็นตัววัดที่สำคัญมากในการไว้วางใจในความสัมพันธ์กับที่ปรึกษาของลูกค้า เมื่อพูดถึงแผนธุรกิจขนาดเล็กและแผน 401 (k) การไม่ทราบว่า "f-word" อาจเป็นอันตรายต่อเจ้าของได้มากยิ่งขึ้นเนื่องจากความเป็นไปได้ที่ผู้ฟ้องคดีอาจเพิ่มขึ้น

ฉันสามารถมองเห็นเจ้าของธุรกิจขนาดเล็กบางแห่งที่คิดได้ว่า "รอสักครู่ - ฉันสามารถถูกฟ้องร้องให้ทำโดยพนักงานของฉันได้หรือไม่และเสนอแผน 401 (k)"

ถูกตัอง. เหตุผลก็คือในฐานะผู้สนับสนุนแผนนายจ้างที่มีแผน 401 (k) จะกลายเป็นผู้ที่ได้รับความไว้วางใจจากแผนและพนักงานที่เข้าร่วมด้วย รายการ จำกัด มากของหน้าที่เหล่านี้รวมถึงการตรวจสอบว่าเงินที่เลื่อนออกไปโดยผู้เข้าร่วมจะถูกย้ายไป 401 แผนของพวกเขาในเวลาที่เหมาะสมแจ้งให้พนักงานเกี่ยวกับแผนและค่าใช้จ่ายของแผนและค่าใช้จ่ายและที่ชื่นชอบ, การเลือกตัวเลือกการลงทุนที่มีอยู่และติดตามผลการดำเนินงานของผู้ลงทุนอย่างสม่ำเสมอ

เจ้าของธุรกิจขนาดเล็กส่วนใหญ่มีการศึกษาด้านพลังงานและเวลาหลังจากทำงานเป็นเวลา 12 ชั่วโมงเพื่อวางแผน 401 (k) ของตนและตรวจสอบแผนการลงทุนของโครงการเพื่อให้มั่นใจว่าพนักงานของพวกเขาจะได้รับค่าสำหรับค่าธรรมเนียมที่จ่าย ? จากประสบการณ์ของผมพวกเขาก็ทำไม่ได้ การแก้ปัญหาโดยปกติจะ outsource ฟังก์ชันเหล่านี้กับโบรกเกอร์หรือที่ปรึกษาบางอย่าง

อย่างไรก็ตามเจ้าของส่วนใหญ่ไม่ทราบว่าเรื่องนี้ไม่ได้ช่วยลดภาระหน้าที่ที่ได้รับมอบหมายไว้ในสายตาของศาลและกรมแรงงานสหรัฐฯ

นอกจากนี้นายจ้างจำนวนมากไม่เข้าใจว่านายหน้าหลายคน ไม่ทำงานกับ 401 (k) วางแผนในความไว้วางใจความจุ. ในขณะที่หน่วยงานกำกับดูแลกำลังเริ่มมองหาข้อ จำกัด นี้นายจ้างก็ถูกฟ้องในขณะที่ไม่เข้าใจผิดว่าโบรกเกอร์ที่พวกเขาจ้างมาเป็นหลักในการทำหน้าที่ในการขายและไม่มีอะไรเพิ่มเติม ในกรณีเช่นนี้คุณควรคาดเดาว่าความรับผิดเกิดขึ้นหรือไม่? สำหรับเจ้าของธุรกิจขนาดเล็กก็สามารถอำลาการออมชีวิตของพวกเขา

ดังนั้นสิ่งที่คุณควรทำในฐานะนายจ้าง? ก่อนอื่นให้แน่ใจว่าที่ปรึกษาของคุณกำลังพิจารณาจ้างจะเป็นผู้ที่ได้รับความไว้วางใจจากแผน 401 (k) และผู้เข้าอบรม ในขณะที่มีการทำซ้ำว่าธุรกิจอาจจะไม่สามารถหลีกเลี่ยงได้อย่างสมบูรณ์แบบในการมอบหมายให้เช่าโดยการจ้างผู้จัดการแผนกการลงทุนของ ERISA ส่วนที่ 3 (38) ควรช่วยแบ่งหนี้สินกัน

นอกจากนี้เนื่องจากโดยปกติแล้วที่ปรึกษาด้านการลงทุนที่ลงทะเบียนสามารถตามกฎหมายให้คำแนะนำในการลงทุนสำหรับการชดเชยนั้นเป็นสิ่งสำคัญที่แผนการใช้ร้านดังกล่าว หากคุณไม่แน่ใจว่าบุคคลที่ลงทุนของคุณเป็นตัวแทนที่ปรึกษาการลงทุนที่จดทะเบียนเพียงแค่ถาม ที่ปรึกษาก็สามารถเสนอการศึกษาการลงทุนของพนักงานคำแนะนำและแม้แต่การวางแผนทางการเงิน นี้จะช่วยป้องกันสถานการณ์ที่นายจ้างเริ่มต้นแผนแล้วพนักงานจะถูกทิ้งไว้เพื่อป้องกันตัวเองในแง่ของการเลือกการลงทุนที่อาจเหมาะสมกับความต้องการของพวกเขา

แท้จริงในขณะที่ 69% ของแผนมีที่ปรึกษาที่แนบมาด้วยพวกเขาเพียง 35% ของแผน 401 (k) เสนอคำแนะนำในการลงทุน ดังกล่าวเงยอาจช่วยให้เจ้าของธุรกิจขนาดเล็กต่อความแตกต่างแพคเกจผลประโยชน์ของพวกเขาในสายตาของสระว่ายน้ำแรงงานที่มีศักยภาพ

ในท้ายที่สุด 401 (k) หรือแผนการที่มีคุณสมบัติเหมาะสมอื่น ๆ เป็นผลิตภัณฑ์ที่มีความซับซ้อน แต่อเนกประสงค์ซึ่งตั้งหลักปฏิบัติในเรื่องการออมของพนักงานไว้ที่นี่ นั่นเป็นเหตุผลที่สิ่งสำคัญคือเจ้าของธุรกิจขนาดเล็กที่ต้องการช่วยดูแลพนักงาน (ไม่ต้องพูดถึงการประหยัดภาษีบางส่วนในภาษี) เพียงแค่ต้องแน่ใจว่าพวกเขาได้ศึกษาตัวเลือกและผู้ให้บริการแผนของพวกเขาอย่างละเอียดแล้ว มิฉะนั้นพวกเขาอาจพบว่าตัวเองพึมพำ "f-word" จริงในขณะที่โทรทนายความของพวกเขา