อะไรต่อไปสำหรับพระราชบัญญัติ Biggert-Waters? (คำถามที่พบบ่อยของผู้เชี่ยวชาญ)

A day with Scandale - Harmonie Collection - Spring / Summer 2013

เมื่อวันที่ 1 ตุลาคมที่ผ่านมาผู้พักอาศัยในพื้นที่ประสบภัยน้ำท่วมจำนวนมากได้รับความนิยมเพิ่มขึ้น การเพิ่มขึ้นนี้เกิดขึ้นจากการปฏิรูประบบป้องกันน้ำท่วมของ Biggert-Waters ซึ่งเป็นการเสริมสร้างความแข็งแกร่งของแผนประกันภัยแห่งชาติ (NFIP) และเปลี่ยนแปลงวิธีการคำนวณเบี้ยประกันภัยน้ำท่วม

ที่อาศัยอยู่ในบริเวณที่เกิดน้ำท่วมเป็น - ด้วยเหตุผลที่ดี - โกรธ การเพิ่มขึ้นของเบี้ยประกันจะทำร้ายราคาที่อยู่อาศัยและชะลอการเติบโตทางเศรษฐกิจ ตอนนี้สมาชิกสภาผู้แทนราษฎรบางคนที่โหวตให้ทำหน้าที่นี้ก็เรียกร้องความล่าช้า

เหตุใดรัฐสภาจึงผ่านพระราชบัญญัติ Biggert-Waters? คำตอบอยู่ในประวัติศาสตร์ ในปี 2511 NFIP ถูกสร้างขึ้นเนื่องจาก บริษัท ประกันภัยไม่เชื่อว่าการทำประกันภัยน้ำท่วมเป็นไปได้ ภายใต้ NFIP พรีเมี่ยมจากน้าท่วมขึ้นอยู่กับการประเมินของแผนที่ท่วมของชุมชน สำหรับชุมชนส่วนใหญ่ แต่ก็ใช้เวลาหลายปีก่อนที่พวกเขาถูกแมปและประชาชนได้รับเบี้ยประกันลด ในปี 2511 ต่อปีประชากรของพื้นที่ชายทะเลเพิ่มขึ้น 40% เป็นเกือบ 123.3 ล้านคนและ NFIP บรรลุเป้าหมายในการสร้างตลาดประกันภัยน้ำท่วม อย่างไรก็ตามในช่วงหลายปีที่ผ่านมาเหล่านี้อัตราลดถูก grandfathered ในและ FEMA องค์กรที่ดำเนินการ NFIP ประมาณการว่าผู้ถือกรมธรรม์ที่มีพรีเมี่ยมส่วนลดจะจ่าย 40-50% ของอัตราตลาด

ท้ายที่สุดพายุเฮอร์ริเคนแคทรีนาได้รับความช่วยเหลือจากพายุเฮอริเคนไอค์และแซนดี้ซึ่งทำให้ NFIP ไม่ยั่งยืน หลังจากที่พายุเฮอริเคนแซนดี้สภาคองเกรสเพิ่มอำนาจการกู้ยืมของ NFIP เป็นจำนวน 30 พันล้านเหรียญ ดังนั้นสิ่งที่อยู่ในร้านสำหรับ NFIP และผู้อยู่อาศัยในภูมิภาคชายฝั่ง?

Investmentmatome หันไปหาผู้เชี่ยวชาญเพื่อหา

แหล่งข้อมูลสำหรับนักวิจัยในอนาคต Carolyn Kousky ได้ช่วยสร้างแผนเพื่อให้แน่ใจว่าชายฝั่งที่ยั่งยืนในขณะที่คำนึงถึงความสามารถในการจ่ายเงินของพื้นที่ชายฝั่งทะเลสำหรับครอบครัวที่มีรายได้น้อยและปานกลาง

"กฎหมายฉบับนี้กำลังยกเลิกส่วนลดสำหรับผู้ถือกรมธรรม์หลายคนโดยตั้งคำถามเกี่ยวกับความสามารถในการจ่ายเงินให้กับครอบครัวที่มีรายได้น้อยและมีรายได้ปานกลาง ความห่วงใยเป็นพิเศษคือการกำจัด "grandfathering" การปฏิบัติที่ FEMA เคยปล่อยให้ครัวเรือนเหล่านี้ซึ่งถูกแมปใหม่เข้าสู่พื้นที่ที่มีความเสี่ยงสูงให้อัตราที่ต่ำกว่า เนื่องจากแผนที่ความเป็นอันตรายที่ได้รับการปรับปรุงใหม่จะถูกนำมาใช้ในชุมชนบางครัวเรือนพบว่าพวกเขามีความเสี่ยงต่อการเกิดน้ำท่วมสูงกว่าแผนที่ก่อนหน้านี้และเป็นเหตุให้ประกันความเสียหายจากน้ำท่วมจะเสียค่าใช้จ่ายมากขึ้น

"ความวิตกเกี่ยวกับอัตราที่สูงขึ้นทำให้นักการเมืองบางส่วนพยายามที่จะสถาปนาส่วนลดเดิมในโครงการหรือชะลอการขึ้นอัตราในอัตราที่สูงขึ้น อย่างไรก็ตามอัตราความเสี่ยงเป็นสิ่งจำเป็นสำหรับการสื่อสารความเสี่ยงในการสร้างพื้นที่ที่เกิดน้ำท่วม ยังคงเป็นเรื่องที่ไม่ยุติธรรมที่จะทำให้พื้นที่ที่มีความเสี่ยงสูงของชายฝั่งของประเทศเป็นพื้นที่ที่คนรวยสามารถจ่ายได้ แต่ส่วนลดเบี้ยประกันภัยเดิมไม่เคยผ่านการทดสอบมาก่อน วิธีการหนึ่งที่จะช่วยให้ผู้มีรายได้น้อยจากการถูกปิดการใช้งานเครื่องมือการจัดการความเสี่ยงที่สำคัญที่ฉันได้สำรวจร่วมกับศาสตราจารย์โฮเวิร์ดคุนเรอร์ใน Wharton School คือการใช้ระบบคูปองประกันภัยควบคู่ไปกับการกู้ยืมเงินต่ำเพื่อการลงทุนในการลดความเสี่ยง

"หากปราศจากโปรแกรมดังกล่าวจะมีความกังวลว่าผู้ถือกรมธรรม์จะตอบสนองต่ออัตราที่สูงขึ้นได้อย่างไร ความคุ้มครองจากน้ำท่วมได้รับมอบอำนาจสำหรับเจ้าของบ้านในเขตที่ราบลุ่ม 100 ปีที่มีการจดจำนองจากผู้ให้กู้ที่ได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาลกลางหรือที่ควบคุมดูแล แต่สำหรับคนอื่น ๆ ก็เป็นความสมัครใจ NFIP ต้องมีเป้าหมายในการเพิ่มอัตราการรับซื้อประกันอัคคีภัยด้วยการกำหนดราคาตามความเสี่ยง หากอัตราที่สูงขึ้นหมายถึงเจ้าของบ้านลดลงความคุ้มครองนี้อาจทำให้พวกเขาไม่ดีเตรียมที่จะจัดการกับเหตุการณ์น้ำท่วมที่สำคัญและเพิ่มภาระให้กับรัฐบาลโพสต์ภัยพิบัติ ความช่วยเหลือจากภัยพิบัติจากรัฐบาลกลางอย่างไรก็ตามไม่น่าจะทำให้เจ้าของบ้านอีกต่อไป การประกันเป็นสิ่งจำเป็นเพื่อให้ครัวเรือนมีเงินทุนที่จะสร้างใหม่

"อัตราสามารถลดลงได้ด้วยการยกระดับโครงสร้าง ที่เกิดขึ้นในหลายแห่งตามแนวชายฝั่ง New Jersey และ New York ที่ได้รับผลกระทบจาก Sandy เราอาจเห็นแนวโน้มนี้ไปยังโครงสร้างที่สูงขึ้นต่อไปในพื้นที่ชายฝั่งทะเลอื่น ๆ เนื่องจากมีการนำแผนที่ใหม่หรือเพื่อตอบสนองต่อเหตุการณ์น้ำท่วม นี้อาจเปลี่ยนรูปลักษณ์ของบางพื้นที่ชายฝั่งทะเล นอกจากนี้เรายังอาจเห็นคนค้นหาออกจากพื้นที่ที่มีความเสี่ยงสูงสุดกับค่าใช้จ่ายสูงสุดของการประกัน ซึ่งสามารถทำได้ด้วยวิธีที่เจตนาพร้อมกันในการฟื้นฟูระบบนิเวศชายฝั่งที่พร้อมมอบประโยชน์มากมายแก่ผู้อยู่อาศัยและผู้มาเยือน

"แม้ว่าแผนที่ใหม่และอัตราที่สูงกว่าจะสะท้อนความเสี่ยงจากน้ำท่วมได้อย่างถูกต้องมากขึ้น แต่ก็ยังไม่ได้ระบุถึงอันตรายชายฝั่งสองประการที่สำคัญ ได้แก่ การพังทลายและการเพิ่มขึ้นของระดับน้ำทะเล หลายคนแนะนำว่าอัตรา NFIP ควรรวมถึงความเสี่ยงของการพังทลายและกฎหมายปี 2012 ออกคำสั่งให้ FEMA พิจารณาการเพิ่มขึ้นของระดับน้ำทะเล ยังไม่ชัดเจนว่าจะทำอย่างไรเมื่อไร

"ชายฝั่งของเราเป็นสถานที่ที่สวยงามในการอยู่อาศัยและเยี่ยมชมและสร้างกิจกรรมทางเศรษฐกิจที่สำคัญ พวกเขายังเป็นอันตรายอย่างโดยเนื้อแท้และมีราคาแพงเพื่อประกัน การเปลี่ยนค่าใช้จ่ายนี้ไปให้ผู้เสียภาษีอากรทั่วไปไม่ได้ช่วยลดความเสี่ยงและอาจทำให้เกิดการพัฒนาส่วนเกินในพื้นที่ที่มีความเสี่ยงสูงที่สุด เราต้องการให้ครัวเรือนของรายได้ทั้งหมดสามารถเพลิดเพลินไปกับชายฝั่งของเราและในเวลาเดียวกันเราจำเป็นต้องให้การกระจายค่าใช้จ่ายอย่างมีประสิทธิภาพและเท่าเทียมกัน ในขณะที่ทะเลเพิ่มขึ้นและการเปลี่ยนแปลงของรูปแบบพายุชุมชนชายฝั่งจะต้องพิจารณากลยุทธ์การสร้างและสร้างที่ตั้งเพื่อจัดการกับความเสี่ยงที่สูงขึ้น"

อิลลินอยส์ศาสตราจารย์นิโคลัสพินเทอร์เชื่อว่าสภาคองเกรสจำเป็นต้องแก้ปัญหาการขาดแคลนงบประมาณ NFIP ที่อาจเกิดขึ้น

"การออกกฎหมายฉบับนี้ Biggert-Waters 2012 เป็นสิ่งจำเป็น แต่เป็นยาขมสำหรับโครงการประกันน้ำท่วมแห่งชาติและผู้ที่ได้รับนโยบาย NFIP ที่ได้รับเงินอุดหนุน ในอีกด้านหนึ่ง BW12 ปิดช่องโหว่บางส่วนที่ทำให้ NFIP มีหนี้สินเกือบ 25 พันล้านดอลลาร์ ในขณะเดียวกัน BW12 คือการสาดน้ำใสให้เจ้าของบ้านและธุรกิจขนาดเล็กบางแห่งอาจเห็นการเพิ่มขึ้นของอัตราการบด

"เรามีครอบครัวที่นี่ในรัฐอิลลินอยส์ที่ซื้อบ้านที่ที่ราบน้ำคุ้งเมื่อเดือนพฤศจิกายนที่ไม่ทราบถึงกฎหมายที่กำลังมาถึง เมื่อวันที่ 1 ตุลาคมพวกเขาเห็นอัตราเบี้ยประกันภัยเพิ่มขึ้นเป็นสิบเท่า หนึ่งสามารถยืนยันว่าพวกเขาไม่ควรจะอาศัยอยู่ในสถานที่ที่ แต่วิธีการที่เราสามารถปรับดูครอบครัวเดินไปล้มละลายและคนจรจัดที่จังหวะของปากกากฎหมาย?

"และปัญหาใหญ่กับ BW12 ไปเกินกว่าความใจเย็นของ สภาคองเกรสผ่าน BW12 เป็นโซลูชันที่ไม่มีค่าใช้จ่าย แหล่งรายได้เพียงอย่างเดียวสำหรับ NFIP คือเบี้ยประกันภัยและ BW12 ก็ปล่อยให้ผู้ถือกรมธรรม์ปัจจุบันเบิกเงินประกันความเสี่ยงสูงขึ้นและจ่ายเงินเข้ากองทุน "ฝนตก" ในอนาคตสำหรับการขาดหายไปในอนาคตรวมทั้งโครงการต่างๆประมาณ $ 25 พันล้านในหนี้ที่ผ่านมา. รัฐสภาได้เขียนช่องโหว่และความไม่สมดุลที่ทำให้ NFIP เข้าสู่สถานการณ์ปัจจุบันและสภาคองเกรสควรรับผิดชอบในการส่งต่อหนี้ที่เกิดขึ้น"

Drexel ศาสตราจารย์ Scott Knowles เชื่อว่ากฎหมายน้ำ Biggert จะถูกรดน้ำลง

"ด้วยการดำเนินการของ Biggert Waters รัฐบาลไม่ได้ให้การอุดหนุนอัตราการประกันที่ต่ำกว่าสำหรับคุณสมบัติหรือธุรกิจที่สองหรือสิ่งที่เรียกว่า" คุณสมบัติการสูญเสียที่เกิดขึ้นซ้ำ ๆ "เป็นการยากที่จะดูว่านี่จะเป็นอย่างไร ในทางการเมืองคุณเห็นทั้งสองฝ่าย วุฒิสมาชิกและสภาคองเกรสจากพื้นที่น้ำท่วมได้กล่าวว่า Biggert-Waters จะทำลายคุณค่าทรัพย์สินตามแนวชายฝั่งในรัฐต่างๆเช่น Louisiana อย่างไรก็ตามผู้สนับสนุนการปฏิรูปกล่าวว่า NFIP เหมือนก่อนที่จะมีการปฏิรูปกำลังส่งเสริมเศรษฐกิจที่ผิดพลาดซึ่งช่วยให้ประชาชนเสี่ยงและไม่รวมถึงความเป็นจริงของความเสี่ยงเหล่านั้นลงในเบี้ยประกันที่เหมือนจริง "การต่อรองราคา" จะหายไปเมื่อทรัพย์สินถูกน้ำท่วมและต้องมีการบรรเทาภัยพิบัติจากรัฐบาลกลาง แน่นอนว่าจะมีการปรับระยะสั้นก่อนที่เราจะสามารถบรรลุกฎหมายที่ยั่งยืนได้ ถ้าฉันต้องเดาฉันจะบอกว่าคนที่ต่อต้านการกระทำอาจจะค่อนข้างประสบความสำเร็จในการชะลอการดำเนินการ ทำไม? ล็อบบี้การก่อสร้างและการพัฒนาเป็นหนึ่งในเครือข่ายที่มีประสิทธิภาพมากที่สุดในสหรัฐอเมริกาและมีผู้ที่ได้รับการเลือกตั้งซึ่งอาจไม่ต้องการชะลอการพัฒนาพื้นที่ชายฝั่งทะเลที่เป็นอันตราย"

อ่านเพิ่มเติมจาก Investmentmatome: