ระวังกลเม็ดธนาคาร

ในช่วงสองสามวันที่ผ่านมามีการแถลงข่าวเกี่ยวกับการแถลงข่าว Mercedes Benz ของธนาคาร C1B ซึ่งเป็นพื้นฐานสำคัญของ "ข้อตกลง" คือ: ลงชื่อสมัครใช้ซีดี 5 ปีมูลค่า 1 ล้านเหรียญและแทนที่จะได้รับ APY 1.2% คุณ ทันทีที่ได้รับ Benz ฟรีแทน

คนส่วนใหญ่ (รวมถึง Investmentmatome) เห็นด้วย: "ข้อเสนอพิเศษ" นี้ไม่ใช่ข้อตกลงของธนาคารที่แท้จริง เป็นกลเม็ดที่ขัดกับความพึงพอใจในทันที ในบทความนี้เราให้เหตุผลว่าไม่เพียง แต่เป็นกลไกที่ตรงไปตรงมา แต่ก็เป็นการตัดสินใจทางเศรษฐกิจที่ไม่ดี

นี่เป็นเหตุผล: แทนที่จะได้รับความสนใจในการแข่งขันคุณจะได้รับรถยนต์ที่มีมูลค่าเงินสด (ประมาณ $ 60,000) ซึ่งน้อยกว่าที่คุณจะได้รับในแผ่นซีดีที่มีเงื่อนไขเหมือนกันจากสหภาพเครดิต / ธนาคารและคุณจะเป็นจริง รับสิ่งที่เป็น พฤตินัย น้อยกว่าจำนวนที่ระบุไว้ ข้อผิดพลาดบางประการกับข้อตกลงนี้รวมถึง:

• ต้นทุนของโอกาส - อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงมีอยู่จริง: คุณสามารถหาอัตราดอกเบี้ยที่ดีกว่าสำหรับผลิตภัณฑ์ทางการเงินอื่น ๆ ได้ ตัวอย่างเช่น CD 5 ปีจำนวนมากจะเสนอ 2% + (เทียบกับ 1.19 / 1.2% ที่ C1 เสนอ) โดยใช้เครื่องมืออัตราไซต์ของเราคุณสามารถหาซีดีได้ไม่กี่แห่งที่มีระยะเวลาเดียวกันกับอัตราที่สูงกว่า ถ้าฉันลงทุน $ 1 ล้านในซีดี 5 ปีฉันจะเดินไปพร้อมกับดอกเบี้ยที่ได้รับประมาณ $ 100,000 ซึ่งสูงกว่า 60,000 เหรียญ (ข้อตกลงของธนาคาร) อย่างมาก!
• ด้วยเบนซ์ภายใต้ข้อตกลงนี้คุณจะต้องเดินไปด้วยมูลค่าน้อยกว่าที่คุณคิด เมื่อใช้รถคันใหม่ความรู้ทั่วไปคือประมาณ 20% ของมูลค่าจะสูญหายไปทันทีที่คุณขับรถออกจากพื้นที่ (ค่าเสื่อมราคา) เงิน 60,000 เหรียญของคุณจะพังทลายลงเหลือ 48,000 เหรียญในไม่กี่นาที

ความเสี่ยงและความกังวลที่สำคัญอื่น ๆ:

• เงินฝากมีประกันเพียง $ 250,000; ด้วยกลไกนี้ 750,000 เหรียญของคุณอาจมีความเสี่ยงหากธนาคารล้มเหลว
• ธนาคารชุมชนเช่นนี้ได้จริงมีประวัติที่เลวร้ายยิ่งสำหรับความล้มเหลว; การศึกษาของ FDIC ระบุว่าธนาคารชุมชนมีอัตราความล้มเหลวสูงกว่าธนาคารอื่น ๆ (0.69% vs 0.66%) - เรารักธนาคารชุมชนอย่าทำให้เราผิด เราเพียงแค่ระบุว่าไม่มีใครควรเสี่ยงที่จะไม่มีการประกันเงินฝากของคุณในกรณีที่ธนาคารของคุณล้มเหลว
• สภาพแวดล้อมอัตราดอกเบี้ยสามารถเปลี่ยนแปลงได้ภายใน 5 ปี แน่นอนเฟดได้ให้คำมั่นสัญญาในอัตราที่ต่ำไม่กี่ปี แต่ 5 ปี (เช่นปีพ. ศ. 2560) เป็นเวลานาน - โดยการล็อคเงินของคุณลงในซีดี 5 ปีเช่นนี้คุณสามารถเสี่ยงไล่ดอกเบี้ยที่สูงขึ้นลงที่ถนน. ในปี 2548/2549 อัตราดอกเบี้ย 5% + เป็นไปได้มากที่คุณสามารถพลาดโดยผูกเงินของคุณเป็นเวลา 5 ปี

บรรทัดด้านล่าง:

• ในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมาข้อเสนอของธนาคารได้รับความเชื่อมั่นค่อนข้างดีสำหรับเหตุผลที่ดี (มีคนที่ธนาคารทำคณิตศาสตร์และตระหนักว่าไม่ได้อยู่ในความสนใจที่ดีที่สุดของพวกเขา) - คุกกี้ฟรี, แถม I-pad, ไม่กี่ร้อยเหรียญในการลงทะเบียน โบนัสสูงสุด แม้ในโลกของบัตรเครดิตเราจะเห็นข้อเสนอตลอดเวลา แต่ที่มากที่สุดการโปรโมตแบบมหากาพย์เช่น 100,000 ไมล์ฟรีไม่ถือว่ามากกว่ามูลค่าเงินสดที่มีประสิทธิภาพเท่ากับ 1,000 ดอลลาร์
• เมื่อคุณได้รับ "จัดการ" - ถามตัวเองเสมอว่า: (1) ฉันจะได้รับอะไรจากข้อตกลงนี้? สรุปตัวเลขปัจจัยต้นทุนค่าเสียโอกาสและข้อควรพิจารณาอื่น ๆ (ค่าใช้จ่าย / ค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้นจริง); และ (2) ฉันจะยอมแพ้อะไรจากมุมมองที่ไม่ใช่การเงิน? คุณอาจเสี่ยงต่อการลงทุนมากขึ้น (การขาดประกันภัยเสี่ยงต่อการเปลี่ยนแปลงอัตราดอกเบี้ยและความเสี่ยงที่ธนาคารของคุณจะตกอยู่ภายใต้)

ไม่มีอะไรเป็นอาหารกลางวันฟรีเศร้า!