ข้อกำหนดและตัวอย่างสัญญาเงินฝากธนาคาร

วิธีการทำงาน (ตัวอย่าง): ข้อตกลงในการฝากเงินของธนาคารมีลักษณะคล้ายกับสัญญาการลงทุนที่ได้รับการรับรอง (GICs) ยกเว้นที่ธนาคารออกให้มากกว่า บริษัท ประกันภัย ผู้ออกตราสาร (ธนาคาร) จะค้ำประกันการคืนเงินต้นของผู้ลงทุนและจ่ายดอกเบี้ยคงที่หรือเปลี่ยนแปลงได้จนกว่าจะสิ้นสุดสัญญา ในขณะเดียวกันธนาคารพยายามที่จะได้รับผลตอบแทนจากการลงทุนสูงกว่าที่ได้ตกลงที่จะจ่ายให้กับนักลงทุน โดยทั่วไปผลตอบแทนของการฝากเงินฝากธนาคารเพิ่มขึ้นตามความยาวและขนาดของเงินลงทุน ข้อตกลงในการฝากเงินของธนาคารไม่เหมือนกับบัตรเงินฝาก (CD) จากสองเหตุผล ข้อแรกข้อตกลงในการฝากเงินของธนาคารช่วยให้นักลงทุนสามารถฝากเงินได้เป็นระยะเวลาหนึ่งขณะที่ซีดีต้องใช้เงินก้อนหนึ่ง เงินฝากใด ๆ ที่ทำขึ้นในช่วงรับฝากเงินฝากของธนาคาร (โดยปกติจะใช้เวลาไม่กี่เดือน) จะได้รับอัตราการค้ำประกันสำหรับระยะเวลาของสัญญา มักมีข้อกำหนดขั้นต่ำและสูงสุดเกี่ยวกับจำนวนเงินที่สามารถลงทุนได้ในระหว่างหน้าต่าง

ประการที่สองข้อตกลงในการฝากเงินของธนาคารอนุญาตให้ถอนเงินได้ภายใต้สถานการณ์บางอย่างก่อนที่สัญญาจะหมดอายุลง (ตัวอย่างเช่นถ้าเจ้าของเกษียณเลิกใช้งานถูกไล่ออก หรือประสบปัญหาเรื่องความยากลำบากบางอย่างหรือถ้าผู้สนับสนุนโครงการเงินบำนาญของ บริษัท ที่ซื้อข้อตกลงในการฝากเงินธนาคารก็ประสบปัญหาความทุกข์ทางการเงินบางประเภท)

เช่นเดียวกับ GICs มีข้อตกลงในการฝากเงินกับธนาคารเป็นจำนวนมาก โดยทั่วไปจะมีค่าธรรมเนียมการบริหารจัดการค่าธรรมเนียมการจัดการการลงทุนและค่าธรรมเนียมเพื่อชดเชยความเสี่ยงด้านเครดิตหรือความเสี่ยงจากการเบิกจ่ายล่วงหน้า

เหตุผลสำคัญ:

ความเสี่ยงที่ใหญ่ที่สุดในสัญญาเงินฝากธนาคาร ได้แก่ ความเสี่ยงด้านอัตราดอกเบี้ยและความเสี่ยงด้านสภาพคล่อง เมื่ออัตราดอกเบี้ยลดลงอาจมีการลงทุนในเงินฝากธนาคารมากกว่าที่ธนาคารอาจจะสามารถทำกำไรได้ เมื่ออัตราการเพิ่มขึ้นอาจมีการลงทุนน้อยลงและมีการเบิกจ่ายมากขึ้นซึ่งจะกดดันให้ธนาคารมีเงินทุนไหลผ่านได้มาก นอกจากนี้ข้อตกลงด้านเงินฝากธนาคารที่มีอัตราดอกเบี้ยคงที่มีความเสี่ยงที่จะเกิดภาวะเงินเฟ้อเช่นความเป็นไปได้ที่การซื้อสัญญาเงินฝากธนาคารระยะเวลาห้าปีจะช่วยลดโอกาสในการได้รับผลตอบแทนที่สูงขึ้นหากอัตราดอกเบี้ยเพิ่มขึ้นในช่วงระยะเวลาการถือครอง ความเสี่ยงเหล่านี้จะเพิ่มความเสี่ยงโดยรวมของธนาคารเองซึ่งเป็นเหตุผลที่ผู้ตรวจสอบของธนาคารประเมินเงินทุนสนับสนุนการระงับเงินฝากธนาคารและนโยบายและแนวทางปฏิบัติของธนาคารที่เกี่ยวข้องกับกิจกรรมการฝากเงินของธนาคาร

เช่นเดียวกับ GIC ลูกค้าธนาคารส่วนใหญ่มีข้อตกลงในการฝากเงินเป็นเงินบำนาญ โดยปกตินักลงทุนจะเข้าซื้อสัญญาเงินฝากธนาคารโดยอ้อมผ่านโครงการเงินบำนาญ 401 (k) หรือกองทุนบำเหน็จบำนาญอื่น ๆ ในที่ทำงาน แต่สถาบันการเงินบางแห่งมีข้อตกลงในการฝากเงินกับนักลงทุนรายย่อย ในทั้งสองกรณีสัญญาเงินฝากธนาคารเป็นส่วนใหญ่เป็นการลงทุนซื้อเพื่อรอการขายซึ่งไม่มีตลาดรอง โดยปกติแล้วพวกเขามักจะได้รับเงินคืนมากกว่าบัญชีเงินฝากออมทรัพย์และคลังเนื่องจาก FDIC ไม่รับประกันหรือไม่ได้รับการสนับสนุนด้วยความเชื่อและเครดิตอย่างเต็มที่จากรัฐบาลสหรัฐฯ และได้รับการพิจารณาว่าเป็นเงินลงทุนที่ค่อนข้างปลอดภัย (และมีผลตอบแทนต่ำ)