5 ขั้นตอนต่อการเกษียณอายุก่อนกำหนด

อินเทอร์เน็ตเต็มไปด้วยเรื่องราวของคนที่เกษียณอายุในยุค 30 หรือ 40 ของพวกเขา

หากพวกเขาสนใจความสนใจของคุณคุณจะไม่ได้อยู่คนเดียวและคุณอาจจะได้เรียงลำดับตามกลยุทธ์ที่เพียงพอที่จะรู้ว่ามีหลากหลายประเภท หลายคนหลอกลวงตรงที่มีคนร่ำรวย แต่ก็ไม่ใช่คุณ อื่น ๆ ที่เกี่ยวข้องกับการลงทุนที่ซับซ้อนและมีความเสี่ยงหรือการตลาดหลายระดับ (ถ้าคุณไม่คุ้นเคยกับคำดังกล่าวตัวอย่างหนึ่งคือเพื่อนในเฟซบุ๊คซึ่งจะไม่สามารถหยุดการออกกำลังกายของดีวีดี)

ไม่ค่อยเป็นทางเลือกที่แนะนำในการทำงานอย่างหนักและการใช้ชีวิตอย่างประหยัด เป็นความอัปยศเพราะในขณะที่ส่วนใหญ่ของเรามีแนวโน้มที่จะทำงานได้ดีในยุค 60 ของเราก็เป็นไปได้ที่จะเกษียณอายุน้อย นั่นหมายความว่าคุณจะสามารถล้างข้อมูลในโต๊ะของคุณได้ภายในห้าหรือสิบปีตะโกนคำร้องทุกข์เมื่อออกจากประตู? อาจจะไม่. แต่อาจหมายความว่าคุณสามารถทำงานได้ 10 หรือ 15 ปีน้อยกว่าที่พ่อแม่ของคุณทำมากกว่า 13 ปีอีกต่อไป

นี่คือการเคลื่อนไหวห้าครั้งที่จะทำให้คุณได้ใกล้ชิดกับการเกษียณอายุก่อนกำหนด

1. ตัดค่าใช้จ่ายของคุณ

มีมนต์มนต์ที่ทำซ้ำหลายครั้งซึ่งกระตุ้นให้เกิดการใช้ชีวิตตามความหมายของคุณ มันผิด. ถ้าคุณต้องการประหยัดคุณต้องมีชีวิตอยู่ ด้านล่าง หมายถึงการใช้จ่ายอย่างมีนัยสำคัญน้อยกว่าที่คุณได้รับ

นาย Money Moustache, blogger ที่เกษียณอายุเมื่ออายุ 30 ปีเป็นตัวอย่างที่น่าสังเกต เขาบอกว่าเขาและภรรยาของเขาช่วยประหยัดเงินได้ถึงสองในสามของค่าใช้จ่ายในขณะที่ทำงาน "งานด้านเทคโนโลยีขนาดมาตรฐานอุตสาหกรรม"

เป็นที่สุดโต่งสำหรับคนส่วนใหญ่หรือไม่? ใช่. เขาทำอย่างนั้นก่อนที่จะมีการเปลี่ยนแปลงวิถีชีวิตที่แพงที่สุดแห่งหนึ่งที่เป็นไปได้หรือที่เรียกว่าการมีบุตร ใช่. แต่แม้ว่าคุณจะไม่สามารถหักล้างเงินเดือนได้สองในสามของคุณ แต่ก็มีโอกาสดีที่คุณจะสามารถหาเงินได้มากกว่าที่คุณทำ

เมื่อต้องการทำอย่างนั้นดูอย่างใกล้ชิดกับการใช้จ่ายของคุณ (ช่วยในการใช้แอปพลิเคชันจัดทำงบประมาณ) คุณรู้อยู่แล้วว่าควรตัดออก lattes แต่คุณจะสูญเสียอะไรอีก สายเคเบิลเป็นทางเลือกที่ไม่เจ็บปวดมากขึ้น นี่คือตัวเลือกบางอย่างสำหรับการกำจัดการเรียกเก็บเงินนั้นในขณะที่ยังคงรักษา Kardashians ไว้ คุณอาจลองสลับโทรศัพท์มือถือของคุณสำหรับรุ่นแบบเติมเงินตรวจสอบว่าคุณมีรถมากเกินไปยกเลิกการสมัครสมาชิกที่เกิดขึ้นประจำที่คุณไม่ได้ใช้อีกต่อไปทำตามขั้นตอนเพื่อลดค่าใช้จ่ายในการประกันภัยรถยนต์ของคุณและมองหาการรีไฟแนนซ์หนี้ของคุณ จำนอง.

2. หารายได้มากขึ้น

หากคุณไม่สามารถลดค่าใช้จ่ายได้คุณต้องเพิ่มรายได้ การเจรจาต่อรองเงินเดือนของคุณเป็นสถานที่ที่ดีในการเริ่มต้นตราบเท่าที่คุณสามารถพิสูจน์ได้ว่าคุ้มค่า นี่คือสิ่งที่จะทำอย่างไรกับการเพิ่มขึ้นดังกล่าวเมื่อคุณได้รับ: การวิเคราะห์เมื่อเร็ว ๆ นี้ Investmentmatome พบว่าการประหยัดเพียงครึ่งหนึ่งของการยกแต่ละครั้งเริ่มต้นที่อายุ 25 ปีอาจมีมูลค่ามากกว่า 200,000 เหรียญหลังจาก 40 ปีการเพิ่มสุขภาพให้กับกองทุนเกษียณอายุใด ๆ

พิจารณาทางเลือกอื่นด้วยเช่นความเร่งรีบด้านข้าง เศรษฐกิจกิ๊กทำให้เรื่องนี้ง่ายขึ้น ถ้าคุณสามารถขับรถคุณสามารถ Uber หากคุณไม่แพ้สุนัขคุณสามารถนั่งหรือเดินผ่าน DogVacay นอกจากนี้คุณยังสามารถตรวจสอบว่าทักษะของคุณตรงกับความต้องการใด ๆ บนเว็บไซต์อิสระเช่น Scripted หรือ Upwork หรือถ้าคุณสามารถให้ยืมมือผู้ที่ต้องการ outsource รายการสิ่งที่ต้องทำผ่านทาง TaskRabbit ตัวเลือกที่นี่ จำกัด ด้วยความตั้งใจของคุณที่จะซักผ้า Schlep

ใช้ประโยชน์จากเงินฟรี

เงินฟรีไม่ได้มาบ่อย ๆ ดังนั้นเมื่อมันไม่คว้ามัน

รูปแบบที่โดดเด่นที่สุดคือ 401 (k) ดอลลาร์ที่ตรงกัน บริษัท มีส่วนร่วมโดยเฉลี่ย 4.7% ของการจ่ายเงินให้กับแผนเหล่านี้ของพนักงานตามการสำรวจ 2014 โดยผู้ให้การสนับสนุนแผนสภาแห่งอเมริกา

สมมุติว่าคุณมีส่วนร่วม 15% ของเงินเดือน 50,000 ดอลลาร์ใน 401 (k) ของคุณ ด้วยการจับคู่นายจ้าง 4.7% ผลตอบแทนจากการลงทุน 7% และการเพิ่มเงินเดือนประจำปี 3% คุณสามารถสร้างรายได้ใกล้เคียงกับ 530,000 เหรียญใน 20 ปี การแข่งขันของนายจ้างจะมีมูลค่าประมาณ 130,000 เหรียญสหรัฐฯ

เรากำลังพูดถึงการเกษียณอายุก่อนกำหนดที่นี่ดังนั้นระยะเวลา 20 ปีจึงเหมาะสม แต่ตัวเลขมีผลกระทบมากยิ่งขึ้นในช่วง 2-3 ปีที่ผ่านมาเช่นยืดเวลาออกไปถึง 30 ปีตัวอย่างเช่นคุณจะมีเงินจำนวน 1.3 ล้านเหรียญซึ่งมากกว่า 300,000 เหรียญซึ่งมาจากการจับคู่ของนายจ้าง เสียบหมายเลขของคุณเองลงในเครื่องคิดเลข 401 (k) เพื่อดูตำแหน่งที่คุณยืน

4. ลงทุนอย่างชาญฉลาด

ตัวอย่างข้างต้นแสดงให้เห็นถึงความสำคัญของการลงทุนไม่ใช่แค่ประหยัด: ใช้ตัวเลขเดียวกัน แต่ลดอัตราผลตอบแทน 1% - อัตราดอกเบี้ยมาตรฐานสวยจากบัญชีออมทรัพย์ออนไลน์ - ลดยอดสะสมลงครึ่งหนึ่ง

แต่น่าเสียดายที่หลายคนหายไปจากข้อความนี้: จากการสำรวจของ BlackRock ตั้งแต่เดือนตุลาคมปี 2015 ชาวอเมริกันรายงานว่ามีเงินสดสุทธิ 65% แม้ว่าจะยอมรับว่า 33% เป็นการจัดสรรที่สมเหตุสมผลมากขึ้นและบางคนก็อาจโต้แย้งได้ว่าเป็นเรื่องที่สูง แม้ว่าความจริงที่ว่าเงินที่คุณต้องการภายในสามถึงห้าปีไม่ควรอยู่ในตลาดหุ้นการออมระยะยาวของคุณควรเป็น

การเลือกการจัดสรรสินทรัพย์ที่เหมาะสมกับอายุและความทนทานต่อความเสี่ยงของคุณเป็นเพียงขั้นตอนแรก นอกจากนี้ยังเป็นกุญแจสำคัญในการลดค่าใช้จ่ายในการลงทุนซึ่งสามารถกินเงินออมเพื่อการออมเพื่อการเกษียณได้อย่างรวดเร็วหากยังไม่ได้เลือก วิธีหนึ่งที่จะทำได้คือการเลือกกองทุนดัชนีต้นทุนต่ำและกองทุน ETF มากกว่ากองทุนที่มีการจัดการอย่างแข็งขัน อีกวิธีหนึ่งคือการพิจารณาที่ปรึกษาโรโบซึ่งจะจัดการการลงทุนของคุณให้กับคุณภายใน IRA บัญชีที่ต้องเสียภาษีหรือในบางกรณี 401 (k) สำหรับค่าที่ปรึกษาของมนุษย์เพียงเล็กน้อย

ที่ปรึกษา Robo ยังมีประโยชน์รอง: พวกเขาทำหน้าที่เป็นอุปสรรคระหว่างอารมณ์และเงินของคุณนั่นเป็นประโยชน์อย่างยิ่งในสภาวะตลาดเช่นที่เรากำลังประสบอยู่ในปัจจุบันซึ่งอาจล่อใจนักลงทุนให้คลั่งไคล้กับทางเลือกของตนโดยไม่จำเป็น

5. ลดหนี้

นักเผยแผ่ศาสนาหลายคนที่เกษียณอายุก่อนกำหนดจะหลีกเลี่ยงหนี้ทั้งหมด เราไม่ได้เกี่ยวกับเรื่องนี้ โดยเฉพาะอย่างยิ่งในช่วงเวลาของอัตราดอกเบี้ยต่ำการกู้ยืมเงินสำหรับบ้านหรือแม้กระทั่งรถอาจเป็นประโยชน์ทางการเงิน เมื่อผู้กู้เครดิตที่ดีจะได้รับสินเชื่อจำนองที่มีอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่าอัตราดอกเบี้ย 4% จะทำให้รู้สึกไม่ดีที่จะดึงเงินออกจากตลาดซึ่งคุณสามารถคาดหวังว่าจะได้รับผลตอบแทนเฉลี่ย 6% ถึง 7% ต่อปี ในระยะยาว - และใส่ลงในบ้าน (นอกเหนือจากหลักสูตรการชำระเงินดาวน์ 20%)

แต่มีคำเตือนสำหรับแนวทางดังกล่าว สำหรับหนึ่งคุณต้องการให้แน่ใจว่าคุณไม่ได้ยืมมากกว่าที่คุณสามารถจ่ายได้; ที่ต่ำกว่าที่คุณเก็บค่าใช้จ่ายหนี้ของคุณมากขึ้นคุณสามารถที่จะสะสมในบัญชีการเกษียณอายุ ค่าใช้จ่ายรายเดือนรวมของคุณไม่ควรเกิน 36% ของรายได้ขั้นต้นของคุณ เครื่องคำนวณไซต์ของเราช่วยให้คุณสามารถกำหนดจำนวนบ้านที่คุณสามารถจ่ายได้

อย่างไรก็ตามความคิดนี้ยังใช้ไม่ได้กับตราสารหนี้ที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงโดยส่วนใหญ่จะมีอยู่ในบัตรเครดิต การจ่ายเงินออก 10,000 ดอลลาร์ที่มีอัตราดอกเบี้ย 18% โดยการชำระเงินขั้นต่ำในแต่ละเดือนจะทำให้คุณเสียดอกเบี้ยมากกว่า 8,000 เหรียญเมื่อถึงเวลาที่คุณทำ แต่ถ้าคุณลงทุนเงินแทนคุณอาจมีเงิน 60,000 เหรียญหลังจาก 30 ปีที่ได้รับผลตอบแทน 7% กล่าวอีกนัยหนึ่งการถือหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูงในระยะยาวเป็นวิธีที่รวดเร็วในการก่อวินาศกรรมไม่ใช่แค่การเกษียณอายุก่อนกำหนด แต่การเกษียณอายุระยะเวลาใด ๆ

Arielle O'Shea เป็นนักเขียนที่ Investmentmatome ซึ่งเป็นเว็บไซต์การเงินส่วนบุคคล อีเมล: [email protected] Twitter: @arioshea

รูปภาพผ่านทาง iStock