16 เคล็ดลับจากเงินผู้เชี่ยวชาญด้านการรักษาความปลอดภัยของนักศึกษาภายใต้การควบคุม

การได้รับปริญญาจากวิทยาลัยอาจเป็นการลงทุนที่ยอดเยี่ยมในอนาคตของคุณ แต่ถ้าคุณไม่ระมัดระวังเงินกู้ยืมที่คุณจะได้รับเพื่อให้ได้ปริญญานั้นสามารถทำหน้าที่เป็นทางการเงินในการลากหลายปีหลังจากสำเร็จการศึกษา

การศึกษาเมื่อเร็ว ๆ นี้ของกระทรวงศึกษาธิการสหรัฐฯพบว่า 11.3% ของนักเรียนในโรงเรียนมัธยมศึกษาตอนปลายที่มีกำหนดจะเริ่มจ่ายเงินกู้ยืมในปีงบประมาณ 2013 จะผิดนัดในปีที่สามของการชำระคืน ในขณะที่อัตรานี้ดีกว่าในปีก่อน ๆ แต่ระดับหนี้นักเรียนโดยรวมเพิ่มขึ้น คณะกรรมการธนาคารกลางสหรัฐเปิดเผยว่าเมื่อเดือนมิถุนายนที่ผ่านมานักเรียนได้รับหนี้จำนวน 1.36 ล้านล้านดอลลาร์เพิ่มขึ้นจาก 961 พันล้านดอลลาร์ในปี 2554

ดูค่าเริ่มต้นสำหรับ 50 รัฐทั้งหมด

เราขอให้ที่ปรึกษาทางการเงินมากกว่าหนึ่งสิบคนทั่วประเทศให้คำแนะนำเกี่ยวกับวิธีจัดการกับสินเชื่อนักศึกษาทุกขั้นตอนรวมทั้งการลดจำนวนหนี้การเลือกโรงเรียนที่เหมาะสมและการหาทางเลือกการชำระคืนที่ดีที่สุด นี่คือ 16 เคล็ดลับจากผู้เชี่ยวชาญ:

" มากกว่า: การตั้งค่าเริ่มต้นของเงินกู้สำหรับนักเรียน: ความหมายและวิธีจัดการกับปัญหานี้

เมื่อคุณเริ่มต้น

1. รู้จัก FAFSA

การกรอกใบสมัครฟรีเพื่อช่วยเหลือนักศึกษาของรัฐบาลกลางจะช่วยกำหนดค่าใช้จ่ายที่ต้องเสียค่าเล่าเรียนสำหรับการเข้าเรียนในวิทยาลัยและผลงานที่จำเป็นของครอบครัว FAFSA เป็นรูปแบบหลักที่รัฐบาลสหรัฐรัฐและวิทยาลัยใช้ในการให้รางวัลทุนทุนการศึกษาการศึกษางานและสินเชื่อเพื่อการศึกษาเพื่อช่วยลดต้นทุนโดยรวมของหนี้เงินกู้ของวิทยาลัยและนักเรียน

- คริส Burford จาก Clearpoint โซลูชั่นการให้คำปรึกษาเครดิตในแจ็กสัน, มิสซิสซิปปี

2. อย่ายืมมากกว่าที่คุณต้องการ

ทำความเข้าใจกับตัวเลือกทั้งหมดของคุณสำหรับการจ่ายเงินสำหรับวิทยาลัยและไม่เพียงแค่นำออกเงินกู้นักเรียนสูงสุดที่อนุญาตทุกปี ครอบครัวสามารถได้รับประโยชน์จากการทำงานกับคนที่เชี่ยวชาญในการพัฒนากลยุทธ์การวางแผนวิทยาลัยที่รวมการเลือกวิทยาลัยความช่วยเหลือด้านการเงินและการช่วยเหลือด้านภาษี

- Brett Tushingham จาก Tushingham Wealth Strategies ใน Wilmington รัฐนอร์ทแคโรไลนา

3. ดูอัตราส่วนสินเชื่อต่อรายได้ของคุณ

กฎง่ายๆคือการยืมในอัตราส่วน 1 ต่อ 1 ไปยังรายได้ที่คาดว่าจะได้หลังเลิกเรียน หากคุณคาดหวังว่าจะได้รับเงิน $ 35,000 ในปีแรกหรือปีที่สองของคุณออกจากวิทยาลัยอย่าใช้หนี้มากกว่า 35,000 เหรียญ กฎนี้ไม่ถือเป็นจริงสำหรับวิชาชีพบางอย่างเช่นหมอที่เห็นการเพิ่มขึ้นอย่างมากในเงินเดือนหลังจากพำนัก

- Mark Struthers จาก Sona Financial ใน Chanhassen รัฐ Minnesota

4. ระดมความคิดเพื่อทดแทนการยืม

ก่อนที่จะออกเงินกู้นักเรียนใด ๆ ลองคิดถึงวิธีที่คุณสามารถลดหรือขจัดความจำเป็นในการยืมเงินได้ บางตัวเลือก:

• สมัครทุนการศึกษาเป็นแบบเต็มเวลา
• เข้าร่วมวิทยาลัยชุมชนเป็นเวลาสองปีแรก
• รับงานนอกเวลาเพื่อช่วยค่าเล่าเรียนในขณะที่คุณไป
• ซื้อตำราเรียนที่ใช้แล้ว
• เปรียบเทียบตัวเลือกด้านที่อยู่อาศัยนอกและนอกมหาวิทยาลัย

- Sam Farrington จาก Sound Mind Financial Planning ใน Omaha, Nebraska

5. สำรวจตัวเลือกเงินกู้ทั้งหมด

โปรดจำไว้ว่าทุกตัวเลือกที่มีอยู่เริ่มต้นด้วยเงินให้กู้ยืมที่ได้รับเงินอุดหนุนจากรัฐบาลกลางและเงินให้กู้ยืมที่ไม่ได้รับการสนับสนุนจากนั้นย้ายไปเป็นเงินให้กู้ยืมส่วนตัวและเงินกู้ PLUS ของผู้ปกครอง คำนึงถึงอัตราดอกเบี้ยโดยเฉพาะอย่างยิ่งไม่ว่าจะเป็นตัวแปรหรือคงที่และตัวเลือกการจ่ายเงินสำหรับเงินกู้แต่ละประเภท

- สตีเวน Elwell จากที่ปรึกษาทางการเงินระดับในแอมเฮิร์สต์นิวยอร์ก

6. จำต้นทุนค่าเสียโอกาส

หากคุณใช้จ่ายเงินเป็นจำนวนมากในการชำระเงินกู้นักเรียนหลังจากจบการศึกษาคุณจะพลาดโอกาสในการมีเงินที่ไปลงในถังที่สำคัญอื่น ๆ เช่นกองทุนสำรองเลี้ยงชีพฉุกเฉินการชำระเงินดาวน์ในบ้านหรือการออมเพื่อการเกษียณอายุ สมมุติว่าคุณออกจากวิทยาลัยโดยมีหนี้เงินกู้นักเรียน 50,000 ดอลลาร์โดยมีอัตราดอกเบี้ย 6% ระยะเวลากู้ 10 ปีและชำระเป็นรายเดือน 555 เหรียญ เมื่อครบ 10 ปีคุณจะได้รับเงินคืน 50,000 ดอลลาร์เป็นเงินต้นและดอกเบี้ย 16,612 เหรียญรวมเป็นเงินทั้งสิ้น 66,612 เหรียญ ถ้าคุณลงทุน 555 เหรียญในช่วงเริ่มต้นของแต่ละเดือนเป็นเวลา 10 ปีโดยมีอัตราดอกเบี้ย 8% คุณจะมีเงิน 102,165 ดอลลาร์ นั่นคือการแกว่งมากและเป็นจุดเริ่มต้นที่ดีในการสร้างไข่รังไข่ที่เกษียณอายุ

- Kyle Morgan จาก Mosaic Financial Partners ในซานฟรานซิสโก

เมื่อเลือกโรงเรียน

ระวังการเรียนสูงและสัญญาที่ร่มรื่น

นักเรียนและครอบครัวของพวกเขาควรระวังโรงเรียนที่แสวงหาผลกำไรที่เรียกเก็บค่าเล่าเรียนสูงและอาจทำให้สัญญาที่สูงขึ้นเกี่ยวกับการจ้างงานในสาขาวิชาที่เลือก นอกจากนี้ควรพิจารณาตัวเลือกต้นทุนต่ำเช่นวิทยาลัยชุมชนและมหาวิทยาลัยในรัฐโดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อเริ่มต้นครั้งแรกหรือหากไม่แน่ใจว่าจะเลือกวิชาเอกที่สำคัญ

- Joy Gaddis จาก Clearpoint Credit Solutions การให้คำปรึกษาใน Marion, Illinois

8. อย่าจ่ายเงินมากเกินไปเพื่อการศึกษาของคุณ

ข้อผิดพลาดที่ใหญ่ที่สุดคือไปที่วิทยาลัยที่มีราคาแพงสำหรับการศึกษาระดับปริญญาที่จะส่งผลให้งานที่ต้องเสียค่าใช้จ่ายต่ำ ตัวอย่างเช่นไม่สมควรที่จะกู้ยืมเงิน 100,000 ดอลลาร์เพื่อเป็นนักสังคมสงเคราะห์ เพื่อประหยัดเงินให้ไปที่โรงเรียนของรัฐหรือเข้าเรียนที่วิทยาลัยชุมชนหรือโรงเรียนเทคนิคไม่กี่ปีจากนั้นจึงย้ายไปเรียนที่วิทยาลัยสี่ปี

- Laura Scharr-Bykowsky จากการวางแผนการเงิน Ascend ในโคลัมเบียเซาท์แคโรไลนา

ถ้าคุณต้องการเข้าสู่บริการสาธารณะนั่นคือการโทรที่ยิ่งใหญ่และน่ายกย่อง แต่ไม่ต้องจ่ายเงิน 100,000 ดอลลาร์ให้กับวิทยาลัยเอกชนสำหรับสิทธิ์ในการทำเช่นนั้น

- Forrest Baumhover จาก Westchase Financial Planning ในแทมปารัฐฟลอริดา

9. เก็บไว้ในสถานะ

นักเรียนควรมุ่งเน้นไปที่วิทยาลัยที่พวกเขาสามารถจ่ายได้ซึ่งอาจหมายถึงการเข้าเรียนในโรงเรียนในประเทศของตน แต่ละรัฐมีระบบมหาวิทยาลัยของรัฐเอง มหาวิทยาลัยของรัฐที่รัฐดำเนินงานเองได้รับการสนับสนุนเป็นส่วนหนึ่งโดยจ่ายภาษีโดยผู้มีถิ่นที่อยู่ในรัฐนั้น ด้วยเหตุนี้ค่าเล่าเรียนสำหรับผู้อยู่อาศัยของรัฐมักจะถูกกว่าสำหรับนักเรียนที่ไม่ได้อยู่ในสถานะของรัฐ พลเมืองแคลิฟอร์เนียที่ตัดสินใจที่จะอยู่ในสถานะของวิทยาลัยเป็นโชคดีที่มีบางโรงเรียนที่มีชื่อเสียงมากที่สุดในโลกที่มีให้เลือก

- Kyle Morgan

10. ตรวจสอบโปรแกรมสำหรับข้าราชการ

หากคุณเลือกอาชีพในภาครัฐหรือที่ไม่หวังผลกำไรคุณอาจมีสิทธิ์ได้รับโปรแกรมให้ยืมบริการสาธารณะ ภายใต้โครงการนี้เงินกู้ของรัฐบาลกลางอาจได้รับการอภัยหลังจากที่คุณชำระเงินเป็นรายเดือน 120 ครั้ง อย่างไรก็ตามก่อนที่คุณจะออกเงินกู้ด้วยกลยุทธ์นี้โปรดทราบว่าคุณต้องทำงานเต็มเวลาเป็นเวลา 10 ปีที่องค์กรที่มีคุณสมบัติเหมาะสมและเงินเดือนโดยรวมสำหรับงานเหล่านี้มักจะต่ำกว่าที่พวกเขาจะอยู่ในภาคเอกชนมาก

- ลอร่า Scharr-Bykowsky

เมื่อการชำระเงินเริ่มต้น

11. ระวังค่าเริ่มต้น

การผิดนัดชำระหนี้เงินกู้นักเรียนของคุณอาจส่งผลร้ายแรงต่ออนาคตทางการเงินของคุณ การชำระเงินล่าช้าหรือการผิดนัดเงินกู้จะทำให้เครดิตของคุณได้รับความทุกข์ทรมานซึ่งอาจส่งผลต่อความสามารถในการเช่าอพาร์ทเมนต์ของคุณลงทะเบียนเพื่อขอรับสาธารณูปโภครับโทรศัพท์มือถือได้รับการอนุมัติสินเชื่ออื่น ๆ และแม้กระทั่งได้รับการว่าจ้างให้ทำงาน การเบิกจ่ายเงินกู้สำหรับนักเรียนอาจนำไปสู่การปิดบังค่าจ้างซึ่งรัฐบาลใช้เปอร์เซ็นต์ของค่าจ้างทุกเดือน

- Kyle Morgan

12. พิจารณาการกู้ยืมเงินในบ้าน

ทางเลือกหนึ่งคือการรีไฟแนนซ์เงินกู้นักศึกษาผ่านทางสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยหากนักเรียนหรือครอบครัวมีส่วนได้เสียเพียงพอในบ้าน ข้อดีของการรีไฟแนนซ์ประเภทนี้คือคุณสามารถหักดอกเบี้ยได้มากถึง 100,000 ดอลลาร์ในตราสารหนี้ในบ้านจากภาษีรายได้ของรัฐบาลกลาง การหักดอกเบี้ยเงินกู้ของนักเรียนมีมูลค่า 2,500 เหรียญและแบ่งออกเป็นช่วง ๆ ก่อนหน้านี้

- Carrie Houchins-Witt จาก Carrie Houchins-Witt บริการภาษีและทางการเงินใน Coralville, Iowa

13. ใช้ประโยชน์จากการหักภาษี

ภายใต้กฎหมายภาษีอากรบุคคลและคู่สมรสสามารถหักดอกเบี้ยเงินกู้ของนักเรียนได้ไม่เกิน 2,500 เหรียญต่อปีขึ้นอยู่กับรายได้และสถานะการยื่น ในขณะที่การจ่ายเงินออกตราสารหนี้ใด ๆ อาจเป็นเรื่องยากการจ่ายดอกเบี้ยด้วยเงินดอลลาร์หลังหักภาษีจะเพิ่มภาระเท่านั้น ถ้าเป็นไปได้พยายามที่จะให้หนี้เงินกู้ของนักเรียนอยู่ภายใต้เกณฑ์ที่ความสนใจจะสูญเสียความสามารถในการหักลดหย่อน กฎข้อแรกคือแบ่งเงิน 2,500 เหรียญโดยใช้อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ ตัวอย่างเช่นหากอัตราดอกเบี้ยของคุณเท่ากับ 5% การหาร 2,500 ดอลล่าร์โดย 0.05 เท่ากับ 50,000 ดอลลาร์ การเก็บรักษาหนี้ของคุณไว้ต่ำกว่าจำนวนเงินดังกล่าวทำให้คุณสามารถหักดอกเบี้ยได้ วงเงินดอกเบี้ยที่หักลดหย่อนนี้เป็นโอกาสที่น่าสนใจสำหรับผู้ที่บ้านของพวกเขาได้ชื่นชมในคุณค่าในระดับที่จะช่วยให้พวกเขาสามารถรีไฟแนนซ์ได้ พวกเขาอาจสามารถชำระเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษากับการรีไฟแนนซ์และแลกเปลี่ยนความคิดเห็นเกี่ยวกับหนี้เงินกู้ของนักเรียนที่ไม่สามารถหักออกจากดอกเบี้ยจำนองได้ ปัญหาภาษีอาจซับซ้อนได้ดังนั้นให้ปรึกษากับที่ปรึกษาด้านภาษีก่อนที่จะตัดสินใจ

- Adam Harding จาก Adam C. Harding, CFP ใน Scottsdale, Arizona

หากการชำระเงินกลายเป็นเรื่องยาก

14. เรียนรู้เกี่ยวกับการชำระหนี้ตามรายได้

แผนชำระคืนที่มีรายได้เป็นตัวเลือกที่ดีสำหรับนักเรียนและครอบครัวเมื่อการชำระเงินรายเดือนตามแผนชำระหนี้มาตรฐาน 10 ปีมีค่าสูงเกินไป เป้าหมายของแผนเหล่านี้คือเพื่อให้ตรงกับจำนวนเงินที่ชำระเงินของคุณมากขึ้นด้วยความสามารถในการชำระเงิน แทนที่จะเป็นจำนวนเงินที่กำหนดการชำระเงินโดยทั่วไปคือ 10% หรือ 15% ของรายได้ที่คุณต้องการ ข้อดีของการใช้แผนการเหล่านี้รวมถึงการชำระเงินรายเดือนที่ต่ำกว่าการให้อภัยของยอดเงินกู้หลังจากระยะเวลา 20- หรือ 25 ปีและจำนวนเงินที่จะเปลี่ยนแปลงไปพร้อมกับความสามารถในการจ่ายเงินมากกว่าความผันผวนของอัตราดอกเบี้ย อย่างไรก็ตามคุณจะต้องจ่ายดอกเบี้ยมากกว่าตลอดอายุของเงินกู้เนื่องจากระยะเวลาผ่อนผันจะยืดออกจาก 10 ปีเป็น 20 หรือ 25 ปี และเมื่อสิ้นสุดระยะเวลาคุณจะต้องเสียภาษีเงินได้ตามจำนวนที่คุณจะได้รับการอภัยเว้นเสียแต่ว่าคุณจะอยู่ในโปรแกรมการให้อภัยการให้บริการสาธารณะ

- Carrie Houchins-Witt

15. ดูการรีไฟแนนซ์สินเชื่อนักศึกษา

มองไปที่ตัวเลือกการรีไฟแนนซ์สินเชื่อของนักเรียน - แต่ก่อนที่คุณจะรีไฟแนนซ์ให้ตรวจสอบโปรแกรมการให้อภัยเงินกู้สำหรับเงินกู้ของรัฐบาลกลางของคุณ หากคุณรีไฟแนนซ์เงินกู้ส่วนตัวคุณจะไม่สามารถเข้าถึงข้อมูลเหล่านี้ได้

- Steven Elwell

16. แสวงหาความผาสุกหรืออดทน

หากคุณไม่สามารถชำระเงินกู้เพื่อการศึกษาของคุณได้เนื่องจากความยากลำบากเช่นการสูญเสียงานหรือความเจ็บป่วยให้ขอความช่วยเหลือจากผู้ให้กู้เพื่อขอเลื่อนการผ่อนปรนหรือความอดทน ที่จะช่วยให้คุณเลื่อนการชำระเงินเพื่อหลีกเลี่ยงการผิดนัดในการกู้ยืม เป้าหมายคือเพื่อช่วยให้คุณมีเวลาพอที่จะกลับไปยืนและปรับปรุงฐานะการเงินของคุณเพื่อให้คุณสามารถชำระคืนเงินกู้ได้ ใช้ตัวเลือกนี้อย่างรอบคอบเนื่องจากดอกเบี้ยเงินกู้ยืมสำหรับนักเรียนจะยังคงเกิดขึ้นและอาจเพิ่มให้กับเงินต้นขึ้นอยู่กับประเภทของเงินกู้ นอกจากนี้คุณต้องยื่นขอผ่อนผันหรือผ่อนผันและปฏิบัติตามเกณฑ์ที่ระบุ - ไม่ได้รับโดยอัตโนมัติ

- Carrie Houchins-Witt

อัตราการผิดนัดชำระหนี้เงินกู้ของรัฐ

รัฐ 50 แห่งได้รับการจัดอันดับจากอัตราการผิดนัดชำระหนี้สูงสุดสำหรับนักเรียนที่ต่ำที่สุด

การจัดอันดับ	สถานะ	เปอร์เซ็นต์ที่ผิดนัดชำระหนี้ของนักเรียน
1.	นิวเม็กซิโก	18.9
2.	เวสต์เวอร์จิเนีย	16.2
3.	เคนตั๊กกี้	15.5
4.	แม่น้ำมิสซิสซิปปี	14.6
5.	อินดีแอนา	14.2
6.	ฟลอริด้า	14.1
7.	อาร์คันซอ	14
8.	อาริโซน่า	14
9.	ไวโอมิง	14
10.	โอเรกอน	13.7
11.	โอไฮโอ	13.6
12.	เซาท์แคโรไลนา	13.2
13.	เนวาดา	12.7
14.	เท็กซัส	12.6
15.	โอกลาโฮมา	12.5
16.	South Dakota	12.3
17.	รัฐหลุยเซียนา	12.3
18.	อลาบามา	12.2
19.	จอร์เจีย	12
20.	ไอโอวา	11.9
21.	มิชิแกน	11.8
22.	North Carolina	11.6
23.	มลรัฐอะแลสกา	11.6
24.	โคโลราโด	11.5
25.	มิสซูรี่	11.5
26.	รัฐเทนเนสซี	11.4
27.	ไอดาโฮ	11
28.	แคนซัส	10.7
29.	วอชิงตัน	10.4
30.	แคลิฟอร์เนีย	10.4
31.	ฮาวาย	10.4
32.	เมน	10.4
33.	เดลาแวร์	10
34.	รัฐแมรี่แลนด์	9.9
35.	มอนแทนา	9.8
36.	วิสคอนซิน	9.6
37.	รัฐอิลลินอยส์	9.4
38.	เพนซิล	9.2
39.	เวอร์จิเนีย	9.1
40.	รัฐยุทา	9.1
41.	นิวเจอร์ซี	9
42.	มินนิโซตา	8.8
43.	คอนเนตทิคั	8.5
44.	เนบราสก้า	8.2
45.	New York	8
46.	Rhode Island	7.9
47.	มลรัฐนิวแฮมป์เชียร์	7.8
48.	เวอร์มอนต์	7.2
49.	North Dakota	6.5
50.	แมสซาชูเซต	6.1