คนเหตุผลอันดับหนึ่งในยุค 20 ของพวกเขาไม่ควรออมเพื่อการเกษียณอายุ

ทุกปีที่ผ่านมาชาติ ระบบประกันสังคมดูเหมือนสั่นคลอนมากขึ้น วันนี้ 20 และ 30 ปีจะอยู่ในโลกที่มีวัยเกษียณในภายหลังและการจ่ายเงินประกันสังคมที่ค่อนข้างเล็ก การเพิ่มการดูถูกทางการเงินต่อการบาดเจ็บสมาชิกที่อายุน้อยกว่าของแรงงานในปัจจุบันไม่น่าจะได้รับเงินบำนาญแบบดั้งเดิมซึ่งเป็นรากฐานที่สำคัญของการออมเพื่อการเกษียณอายุของพ่อแม่และปู่ย่าตายาย

เมื่อมองจากมุมมองที่น่าผิดหวังทั้งหมดนี้ ที่สำคัญกว่าที่เคยสำหรับคนหนุ่มสาวที่จะเริ่มต้นการออมเพื่อการเกษียณอายุโดยเร็วที่สุดใช่มั้ย?

ไม่ถูกต้อง

เพื่อน Cathy ของฉันเริ่มต้นประหยัดเงินในยุค 20 ของเธอ เธอทำเงินได้เพียง 40,000 เหรียญต่อปี แต่เธอก็ให้ความสำคัญกับการกระเจี๊ยบทุกๆเดือนในรูปของเธอที่ 401 (k) ในขณะที่เรื่องนี้เหมาะสำหรับ บริษัท นายหน้าผู้บริหารยา 401 (k) ของเธอ Cathy ก็เริ่มยากจนในแต่ละเดือน ปัญหาที่ใหญ่ที่สุดของเธอคือ Cathy ยังคงรับภาระหนี้สินนักศึกษาและหนี้บัตรเครดิต บริษัท บัตรเครดิตกำลังเรียกเก็บดอกเบี้ยในอัตราสองหลักในขณะที่ 401 (k) ของเธอสามารถเติบโตได้เพียง 6-8% ต่อปี

วันนี้ Cathy ไม่สามารถเพิ่ม 401 (k) ได้เนื่องจากความสนใจในตัวเธอ หนี้สินกำลังกินเงินออมทั้งหมดของเธอ แรงกดดันที่เธอทุ่มเทให้กับการออมเพื่อการเกษียณอายุหมายความว่าเธอมีเงินน้อยมากที่จะจ่ายภาระหนี้ของเธอและในที่สุดพวกเขาก็ถูกครอบงำ ที่ 40,000 เหรียญต่อปีเธอไม่สามารถผลักดันเธอให้ได้ขนาด 401 (k) อย่างไรก็ตามหลังจากผ่านไป 10 ปีเธอก็เหลือเงินไว้ประมาณ 10,000 เหรียญ

ซึ่งทำให้เราต้องเผชิญกับปัญหาทางการเงินครั้งต่อไป: Cathy ไม่สามารถเข้าถึง 10,000 ดอลลาร์ได้โดยไม่มีบทลงโทษและค่าภาษีที่สูง

แรงงานวัยหนุ่มสาวจำนวนมากพบว่าพวกเขาเริ่มต้นการออมในช่วงต้นเท่านั้นเพื่อรับมือกับอุปสรรคที่ไม่คาดคิดเช่นงานที่สูญหายหรือใบเรียกเก็บเงินทางการแพทย์ที่มีขนาดใหญ่ พวกเขาต้องดึงเงินออกจาก 401 (k) ของพวกเขาเพื่อให้ตรงกับ ด้วยเหตุนี้จึงต้องจ่ายค่าใช้จ่ายเป็นเวลาหนึ่งถึงสองปีในบัญชีเงินฝากออมทรัพย์ คุณไม่เคยรู้ว่าคุณต้องการเงิน "ฝนตก" วันไหน

อุตสาหกรรมบริการทางการเงินมีส่วนได้เสียในการที่คุณเปิดบัญชีเงินฝากเกษียณ - พวกเขาเป็นแหล่งกำไรที่ดีสำหรับ บริษัท เหล่านี้ อย่าปล่อยให้การขายของพวกเขาโหมโรงดันคุณ วางแผนเพื่อวันที่คุณจะเริ่มต้นการออมเพื่อการเกษียณ แต่รู้ว่าการได้รับส่วนที่เหลือของบ้านทางการเงินของคุณตามลำดับควรเป็นอันดับแรก

กลยุทธ์ที่ดีกว่า

Cathy จะเปลี่ยน 35 ในปีนี้และด้วยการ เพิ่มขึ้นล่าสุดเธอตอนนี้ทำให้รอบ $ 65,000 ต่อปี หัวหน้างานของเธอทำรายได้ประมาณ 85,000 เหรียญต่อปีเป็นเงินเดือนที่เธอมองไปข้างหน้าขณะทำงานตามบันไดขององค์กร

แต่ในทศวรรษข้างหน้า Cathy มีแผนเกมใหม่

เธอได้รับการจัดอันดับทั้งหมดของหนี้ของเธอตามอัตราดอกเบี้ยของพวกเขาและตอนนี้ที่เธอทำเงินเดือนประจำปีที่สูงขึ้นเธอมีเงินมากขึ้นที่เหลือเพื่อเริ่มต้นการจ่ายเงิน ออกจากดอกเบี้ยสูงสุดเป็นอันดับแรก ในช่วงห้าปีที่ผ่านมาเธอจะมีรายได้สำคัญในหนี้ทั้งหมดของเธอ ในวันเกิดปีที่ 40 เธอจะเริ่มมุ่งเน้นไปที่การสร้างไข่รังนกเกษียณที่มั่นคง

เนื่องจากเธอคาดว่าจะมีรายได้ใกล้เคียงกับ 85,000 ดอลลาร์ในขณะนั้นแทนที่จะวางเงิน 100 ดอลลาร์ต่อเดือนเช่นเดียวกับที่เธอทำในยุค 20 ของเธอ Cathy จะเป็น สามารถประหยัดได้ประมาณ 500 เหรียญต่อเดือน เมื่อถึงเวลาที่เธออายุ 50 ปี Cathy จะประหยัดเงินได้ประมาณ 90,000 เหรียญโดยสมมติว่าเธอได้รับผลตอบแทนปีละ 40,000 (k) 6% เมื่อถึงเวลาที่เธออายุ 60 ปีเธอจะมีธนาคารประมาณ 240,000 เหรียญ ตัวเลขดังกล่าวเพิ่มขึ้นเป็น 500,000 เหรียญเมื่อเธออายุได้ 70 ปี

แผนภูมิ 1. 30 ปีต่อมาเงินจำนวนมากที่บันทึกไว้ …

นี่ไม่ใช่การแนะนำให้บัณฑิตวิทยาลัยควรมีงานปาร์ตี้ที่ยาวนานถึงสิบปี เมื่อหนี้สินทั้งหมดได้รับการจ่ายเงินแล้วคุณควรจะประหยัดเงินเพื่อการเกษียณอายุ แต่สำหรับพวกเราหลายคนงานของเราทำได้ง่ายขึ้นเมื่อเราย้ายเข้าไปอยู่ในรายได้สูงสุดของปี มันยากที่จะบันทึกจำนวนเงินที่มีความหมายเมื่อคุณอายุได้ 25 ปีทศวรรษต่อมาก็น่าจะง่ายกว่ามาก