นั่งลงกับศาสตราจารย์ Thorne - หนี้ผู้ใหญ่: มันลาก

เราเลื่อมใสมุ่งมั่นที่จะรู้ทางการเงินและการศึกษาและผู้ใหญ่วัยหนุ่มสาวในอดีตสั่นคลอนเกี่ยวกับการเงินส่วนบุคคลที่เราเคยเห็นพวกเขากำลังเข่าลึกลงไปในหนี้บัตรเครดิต แต่ตอนนี้ด้วยความช่วยเหลือของผู้เชี่ยวชาญเราสามารถลดแสงสว่างบางส่วนเกี่ยวกับวิธีการที่เยาวชนสามารถสแควร์ไปทางการเงินได้ เราได้พูดคุยกับ Deborah Thorne รองศาสตราจารย์และ Wagner Teaching Professor สาขาวิชาสังคมวิทยาและมานุษยวิทยาที่ Ohio University ศาสตราจารย์ ธ อร์เนอร์เป็นผู้เชี่ยวชาญด้านการแบ่งชั้นและความไม่เสมอภาคความมั่งคั่งและความล้มเหลวของผู้บริโภคในเชิงลบและเธอเป็นผู้อำนวยการโครงการของโครงการล้มละลายของผู้บริโภคที่ Harvard University ในช่วงปี 2544-2545

ปัญหา

เพียงแค่ใส่คนหนุ่มสาวเป็นโดยทั่วไปและลึกลงไปในตราสารหนี้ ตามที่เราพบจากการพูดคุยกับศาสตราจารย์ดันน์ก่อนหน้านี้หนี้บัตรเครดิตเพิ่มมากขึ้นในหมู่คนหนุ่มสาวซึ่งหลายคนคาดว่าจะไม่จ่ายเงินออกและท้ายที่สุดก็ล้มละลาย แม้ว่าหนี้บัตรเครดิตจะมีผลกระทบต่อทุกคนการศึกษาที่วิทยาลัยหรือไม่ก็ตามผู้ที่ศึกษาต่อในระดับอุดมศึกษาก็มักต้องเผชิญกับหนี้เงินกู้ของนักเรียนเช่นกัน ในทางใหญ่ ตามรายงานล่าสุดโดยสำนักคุ้มครองทางการเงินของผู้บริโภคหนี้เงินกู้นักเรียนจากรัฐบาลและสินเชื่อภาคเอกชนรวมกว่า $ 1000000000000 "เราให้ยืมเงินเพื่อไปโรงเรียนคุณจบการศึกษาและได้รับงานที่ดีด้วยเงินเดือนที่ดีคุณจ่ายเงินให้เรากลับมาใน 5, 10, 20 ปีที่มีความสนใจและ ทุกคนมีความสุข"

ปัญหาคือผู้สำเร็จการศึกษาไม่ได้รับงานหรือเงินเดือนที่จะช่วยให้สามารถชำระคืนเงินกู้ได้ ผู้ใหญ่วัยหนุ่มสาวที่เข้าเรียนในวิทยาลัยมักถูกบังคับให้เกิดหนี้ แต่ก็ไม่มีวิธีที่จะจ่ายเงินให้หมดในระยะเวลาที่เหมาะสมหรือแม้แต่อย่างเดียว ดังนั้นการชำระคืนเงินกู้เหล่านี้อาจใช้เวลาหลายทศวรรษ สถานการณ์ทางการเงินของพวกเขาอาจเป็นเรื่องยากที่จะหันไปให้เครดิตดอกเบี้ยสูงหรือแม้กระทั่งการล้มละลายของผู้บริโภค (แม้ว่าหนี้เงินกู้ของนักเรียนจะไม่สามารถปลดออกได้ในการล้มละลาย) แม้จะมีความเสี่ยงทางการเงินเหล่านี้ผู้ให้กู้หลายรายยังคงให้เงินกู้ยืมแก่ผู้ให้กู้บางรายเช่น "sub-prime" ซึ่งคล้ายคลึงกับที่ก่อให้เกิดวิกฤติที่อยู่อาศัย Thorne กล่าวว่า "ผู้ให้กู้เอกชนให้เงินกู้ยืมและเงินกู้ยืมที่มีขนาดใหญ่พอสมควรสำหรับคนที่ไม่มีงานทำ" เห็นได้ชัดว่านักเรียนที่คาดหวังเหล่านี้จะไม่ได้รับการคาดหวังว่าจะได้งานทำเมื่อได้รับเงินกู้จากนักเรียน แต่ตอนนี้ดูเหมือนว่าพวกเขาไม่ควรคาดหวังว่าจะได้รับเงินเดือนที่คาดว่าจะได้รับหลังจากสำเร็จการศึกษาแล้ว "ถ้าคุณเป็นผู้ให้กู้คุณจะให้ยืมเงิน 10,000 ดอลลาร์หรือ 20,000 เหรียญหรือมากกว่าหรือไม่ถ้าไม่มีงานทำ? อย่างจริงจังใครจะทำอย่างนั้น? เหตุผลเพียงอย่างเดียวที่ยังคงเกิดขึ้นคือเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาของรัฐบาลได้รับการค้ำประกันโดยรัฐบาลและพวกเขาจะไม่สามารถปลดออกจากการล้มละลายได้ดังนั้นจึงเป็นการลงทุนที่ปลอดภัยสำหรับผู้ให้กู้"

นอกเหนือจากเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษา

เช่นเดียวกับสินเชื่อนักศึกษา Thorne กล่าวว่า บริษัท บัตรเครดิตยังคงกระตือรือร้นที่จะออกบัตรให้กับเยาวชนเหล่านี้ด้วยเช่นกัน คุณจะสามารถมองเห็นสิ่งนี้ได้ทั่วประเทศในฤดูใบไม้ร่วงซึ่งธนาคารจะมีตารางวางไว้ที่ทิศทางวิทยาลัยที่เสนอบัตรเครดิตแก่นักเรียนที่เข้ามา: "หลายคนที่ยื่นล้มละลายและผิดนัดชำระหนี้บัตรเครดิตของพวกเขามีก่อน ชำระคืนเงินต้น และบางครั้งเนื่องจากดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมพวกเขาได้ชำระคืนเงินต้นหลายครั้ง เช่นนี้โดยไม่คำนึงถึงการล้มละลายและการผิดนัดชำระหนี้บัตรเครดิตยังเป็นประโยชน์อย่างมากต่อผู้ให้กู้ "เยาวชนหลายคนที่มีหนี้สินที่น่ากลัวหรือในภาวะล้มละลายก็ต้องเผชิญกับความยากลำบากมากขึ้นและผลที่เกิดขึ้นไม่ได้ จำกัด เพียงแค่พวกเขาเท่านั้น บุคคลเหล่านี้มีปัญหาในการหาเงินกู้ยืมซื้อบ้านซื้อรถยนต์และจัดหาครอบครัว อุปสรรคเหล่านี้สร้างอีกหนึ่งสิ่งที่ไม่จำเป็นสำหรับเศรษฐกิจของประเทศ การล้มละลายโดยเฉพาะอย่างยิ่งได้กลายเป็นอุปสรรคที่ไม่น่าเชื่อในการรับเงินกู้ในอนาคตและแม้กระทั่งการปฏิเสธบางคนจากการจ้างงาน บทความและงานวิจัยของ Thorne and Porter จากปี 2549 แสดงให้เห็นว่าประมาณ 1 ใน 3 ของลูกหนี้ที่รายงานว่าเลวร้ายลงหรือแย่ลงกว่าการล้มละลายหนึ่งปีนับจากวันที่ยื่นฟ้อง นี่คือการค้นหาที่น่าหดหู่เนื่องจากการประกาศล้มละลายควรจะเป็นไปตามความต้องการของคุณและมีการเคลื่อนย้ายขึ้น การขาดกำลังซื้อนี้ไม่เพียง แต่เป็นการยากสำหรับพวกเขา แต่เป็นการชะลอการฟื้นตัวของเศรษฐกิจทั่วประเทศ Thorne กล่าวว่า "เมื่อผู้คนจมน้ำตายไม่ว่าจะเป็นหนี้เงินกู้นักเรียนหรือหนี้บัตรเครดิตก็จะเป็นอุปสรรคต่อการใช้จ่ายส่วนบุคคลที่จะช่วยให้เศรษฐกิจของประเทศของเราประสบความสำเร็จอีกครั้ง"

จะทำอย่างไร

การลดการว่างงานอย่างแน่นอนจะช่วยให้สถานการณ์ได้ แต่ก็จะไม่ช่วยแก้ปัญหาทั้งหมดที่เยาวชนหนุ่ม ๆ กำลังถูกกระทบด้วย เนื่องจากมีผู้ว่างงานต่ำมากจึงหารายได้น้อยลงและไม่สามารถจ่ายเงินกู้ยืมเพื่อการศึกษาตามที่คาดไว้ Thorne กล่าวว่านักเรียนของเธอบางคนอาจจะแนะนำว่าพวกเขาจะไม่พิจารณาแต่งงานกับใครก็ตามที่มีเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษา 20,000 เหรียญขึ้นไป: "พวกเขาเป็นเพียงความเสี่ยงมากเกินไป" หนึ่งวิธีที่เป็นไปได้คือทำให้นักเรียนกู้ยืมเงินไม่แพงมาก อีกครั้งเพื่อลงทุนในการศึกษาระดับอุดมศึกษาหนี้เงินกู้ของนักเรียนดูเหมือนจะเป็นปัจจัยที่ก่อให้เกิดการรวมตัวในเยาวชนที่รับภาระหนี้บัตรเครดิตและผิดนัดชำระเงินดังนั้นการลดปัญหานี้น่าจะส่งผลดีต่อหนี้สินผู้ใหญ่และความคล่องตัวทางเศรษฐกิจ รายงานแห่งชาติของ CFPB หวังว่าจะให้ความสำคัญกับความต้องการนี้ แต่ใครจะพูดได้ว่าเมื่อความโล่งใจจะมาถึงอย่างไร แม้ว่าการปฏิรูปครั้งนี้จะเกิดขึ้นเร็ว ๆ นี้อาจไม่เพียงพอที่จะทำให้ประเทศและคนในอนาคตมีความเจ็บปวดมากขึ้น ตาม Thorne กล่าวว่า "บุคคลเหล่านี้มักจะชำระคืนเงินกู้นักเรียนของตนเองในยุค 40 หรือแม้แต่ 50 ปีของพวกเขาเป็นคนเดียวกับที่ควรจะประหยัดค่าเล่าเรียนสำหรับเด็กของพวกเขา แต่พวกเขาไม่สามารถทำทั้งสอง; รายได้ไม่เพียงพอและค่าใช้จ่ายในการศึกษาระดับอุดมศึกษาสูงเกินไป และน่าเสียดายที่วัฏจักรดังกล่าวยังคงดำเนินอยู่ต่อไป "การหาเงินกู้เพื่อการศึกษาที่เหมาะสมอาจเป็นขั้นตอนแรกที่จะทำให้เยาวชนมีหนี้อยู่ภายใต้การควบคุม

Thorne กล่าวว่านักศึกษามหาวิทยาลัยในปัจจุบันจำนวนมากเติบโตขึ้นในครอบครัวที่มีฐานะทางการเงินค่อนข้างมาก "น่าเศร้าที่พวกเขาไม่ได้จบการศึกษาในด้านความมั่นคงทางการเงินที่คล้ายคลึงกัน"