ไม่มีการปิดบัญชี - ต้นทุนการรีไฟแนนซ์: เหมาะสำหรับคุณหรือไม่?

การจดจำนองที่ไม่มีการปิดบัญชีอาจฟังดูดีเกินไปที่จะเป็นจริง แต่หากอัตราการรีไฟแนนซ์ต่ำกว่าเกณฑ์ที่เหมาะสม แต่การคัดลอกค่าธรรมเนียมล่วงหน้าจะทำให้คุณไม่สามารถรีไฟแนนซ์สินเชื่อได้ - การรีไซเคิลแบบไม่มีการปิดบัญชีอาจคุ้มค่ากับการพิจารณา โดยเฉพาะอย่างยิ่งถ้าคุณวางแผนที่จะอยู่ในบ้านของคุณเพียงไม่กี่ปีเท่านั้น

การรีไฟแนนซ์แบบไม่มีการปิดบัญชีทำงานอย่างไร

Theo CụcDựtrữLiên bang, chi phíđóngcửacóthểlêntới 3% đến 6% เหล่านี้เป็นค่าใช้จ่ายสำหรับการประเมินผลการค้นหาชื่อเรื่องค่าธรรมเนียมการบันทึกและส่วนที่เหลือทั้งหมด แต่ผู้ให้กู้มักจะบรรจุ "ไม่ปิดต้นทุน" การจำนองสำหรับผู้กู้ที่มีคุณสมบัติเหมาะสม นี้สามารถทำได้ในสองวิธี

เรียกเก็บอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น ผู้ให้กู้อาจครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการรีไฟแนนซ์โดยไม่มีค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชีโดยการปรับอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ วิธีการที่ผู้ให้กู้จะทำให้ทุกอย่างกลับมาและอาจมากขึ้นเมื่อเวลาผ่านไปในขณะที่ล่อลวงให้ธุรกิจสินเชื่อมากขึ้นในแผนกสินเชื่อของตน

การตัดค่าลงในการจัดหาเงินทุน หรือผู้ให้ยืมอาจคิดค่าธรรมเนียมการรีไฟแนนซ์ "ไม่มีค่าใช้จ่าย" ให้อยู่ในยอดเงินต้นทั้งหมดที่คุณจะได้รับ เป็นวิธีการที่แตกต่างกันโดยมีผลเช่นเดียวกับการชำระเงินที่สูงขึ้นเนื่องจากค่าธรรมเนียมและดอกเบี้ยจะได้รับชำระตลอดอายุของเงินกู้

ข้อดีและข้อเสียของการรีไฟแนนซ์โดยไม่มีการปิดบัญชี

ข้อดี:

• ไม่มีค่าธรรมเนียมล่วงหน้าที่ชำระเมื่อปิด
• การไม่จ่ายค่าธรรมเนียมล่วงหน้าขนาดใหญ่หมายถึงจุดคุ้มทุนที่สั้นกว่า
• การจ่ายค่าธรรมเนียมเป็นศูนย์ทำให้ง่ายต่อการเปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ยระหว่างผู้ให้กู้

จุดด้อย:

• คุณจะเป็นหนี้การชำระเงินรายเดือนที่สูงขึ้น
• คุณน่าจะจ่ายดอกเบี้ยมากกว่าตลอดอายุการกู้ยืม

เมื่อเลือกการรีไฟแนนซ์แบบไม่มีการปิดบัญชี

หวังว่าจะย้ายไปบ้านใหม่เร็ว ๆ นี้? การรีไฟแนนซ์สินเชื่อบ้านแบบไม่มีการปิดบัญชีอาจมีให้สำหรับคุณ หากคุณวางแผนที่จะอยู่บ้านเพียงไม่กี่ปีคุณอาจไม่สามารถชดใช้ค่าปรับล่วงหน้าที่จะจ่ายเงินได้

และเป็นทางเลือกเดียวที่นอกเหนือจากการรอซื้อ - สำหรับผู้ที่ไม่มีเงินออมเพื่อปกปิดค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชีล่วงหน้า

อย่างไรก็ตามผู้ให้กู้ทุกรายไม่ได้เสนอทางเลือกที่ไม่มีราคาปิด ตามการวิจัยของ Investmentmatome ผู้ให้กู้เพียงไม่กี่รายเปิดเผยโฆษณาแบบ refinance โดยไม่ต้องปิดราคา ในความเป็นจริงธนาคารของสหรัฐฯเป็นหนึ่งในผู้ให้กู้รายเดียวของประเทศที่เราพบว่ามีการสนับสนุนโครงการรีไฟแนนซ์แบบปิดศูนย์โดยเฉพาะ

จะจ่ายไปซื้อสินค้ารอบกับผู้ให้กู้ที่แตกต่างกันไม่กี่เนื่องจากธนาคารในประเทศและสหภาพเครดิตอาจมีแนวโน้มที่จะโฆษณาตัวเลือกเหล่านี้

" มากกว่า: บ้านของฉันคุ้มค่ามากแค่ไหน?

ข้อเสียของการรีไฟแนนซ์แบบไม่มีการปิดบัญชี

หากคุณกำลังหย่อนรากลงเป็นระยะเวลานานคุณอาจพิจารณาจ่ายค่าใช้จ่ายจากการปิดก่อน มันเป็นเพียงเรื่องของการทำคณิตศาสตร์เล็กน้อย

ในขณะที่ค่าใช้จ่ายล่วงหน้าของคุณลดลงโดยไม่มีการรีไฟแนนซ์โดยไม่มีการปิดบัญชีผลที่ได้คือการชำระเงินที่สูงขึ้นและอาจมีความสนใจมากขึ้นอย่างมากที่จะต้องจ่ายตลอดอายุของเงินกู้ ผู้ให้กู้อาจเพิ่มบทบัญญัติการชำระเงินล่วงหน้าให้กับเงินกู้เพื่อไม่ให้คุณรีไฟแนนซ์อีกครั้งก่อนที่จะหักค่าใช้จ่ายแล้ว

ใช้ตัวเลข

ในการตัดสินใจอย่างชาญฉลาดโปรดสอบถามผู้ให้กู้ที่คุณกำลังพิจารณาที่จะวิเคราะห์ต้นทุนการปิดบัญชีรวมทั้งความแตกต่างในอัตราดอกเบี้ยและการชำระเงินสำหรับการรีไฟแนนซ์แบบไม่มีการปิดบัญชีเทียบกับเงินกู้ที่มีค่าธรรมเนียมล่วงหน้า ด้วยการสมัครผู้ให้กู้แต่ละรายจะจัดหาประมาณการเงินกู้อย่างเป็นทางการซึ่งระบุรายละเอียดค่าใช้จ่ายและข้อกำหนดที่พวกเขาเสนอ

ตอนนี้คุณสามารถคำนวณจุดคุ้มทุนได้นานเท่าใดแล้วจะใช้เวลานานเท่าใดเพื่อกู้คืนค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชีของเงินกู้และเปรียบเทียบกับการจดจำนองที่ไม่มีการปิดบัญชี สมมุติว่าค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชีของคุณสำหรับเงินกู้จะรวมกันทั้งสิ้น 3,500 เหรียญ ต่อไปนี้เป็นวิธีคำนวณระยะเวลาคุ้มทุน:

วิธีการคำนวณจุดคุ้มทุนของคุณ

คำนวณการออมรายเดือนจากการชำระเงินที่มีอยู่ของคุณเมื่อเทียบกับการชำระเงินรายเดือนใหม่ที่มีการรีไฟแนนซ์ต่ำลงแล้ว เราจะใช้เงินออม $ 150 เป็นตัวอย่าง (ตัวอย่าง: $ 1,200 - $ 1,050 = $ 150 เงินฝากออมทรัพย์รายเดือน)

ลบอัตราภาษีที่แท้จริงของคุณจาก 1 เราจะใช้วงเล็บภาษี 25% (ตัวอย่าง: 1 - 0.25 = 0.75)

คูณเงินฝากออมทรัพย์รายเดือนของคุณตามอัตราหลังหักภาษีของคุณ นี่จะเป็นเงินออมหลังหักภาษีของคุณ (150 x 0.75 = 113 ดอลลาร์)

แบ่งค่าใช้จ่ายในการปิดโดยประมาณโดยการประหยัดหลังภาษีของคุณเพื่อให้ได้จำนวนเดือนที่จะทำลายแม้กระทั่ง ($ 3,500 / $ 113 = 31 เดือน)

ในตัวอย่างนี้จะใช้เวลา 31 เดือนในการชดใช้ค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชีสำหรับการรีไฟแนนซ์มาตรฐาน ถ้าคุณวางแผนที่จะอยู่ในบ้านของคุณเป็นเวลาอย่างน้อยสามปีคุณจะสามารถกู้คืนค่าธรรมเนียมล่วงหน้าสำหรับการรีไฟแนนซ์ของคุณได้

ตอนนี้คุณสามารถเปรียบเทียบกับอัตราดอกเบี้ยที่เพิ่มขึ้นและการชำระเงินของการรีไฟแนนซ์ไม่มีการปิดต้นทุนในขณะที่พิจารณาระยะเวลาที่คุณตั้งใจจะยังคงอยู่ในบ้าน

ต้องการให้เราทำคณิตศาสตร์สำหรับคุณหรือไม่? ใช้เครื่องคำนวณการรีไฟแนนซ์ Investmentmatome ใส่เงื่อนไขของการรีไฟแนนซ์โดยไม่มีค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชีและเงื่อนไขของการรีไฟแนนซ์มาตรฐานพร้อมกับค่าธรรมเนียมล่วงหน้า เครื่องคิดเลขจะแสดงจุดคุ้มทุนรวมทั้งการชำระเงินรายเดือนและการออม

เพิ่มเติมจาก Investmentmatome

• ค้นหาอัตราการรีไฟแนนซ์ที่ดีที่สุด
• วิธีการรีไฟแนนซ์สินเชื่อบ้านของคุณ
• เปรียบเทียบผู้ให้กู้สินเชื่อรีไฟแนนซ์

อัปเดตเมื่อ 3 สิงหาคม 2017