ช่วยคุณจากตนเอง: เคล็ดลับของศาสตราจารย์ด้านฟิตเนสตลอดชีพ

หนึ่งในจุดด้อยที่สำคัญของมนุษยชาติคือความสามารถในการทำนายพฤติกรรมของเราเอง แม้จะมีหลักฐานตรงกันข้ามก็ตามเรายังคงเชื่อว่าตัวเองในอนาคตของเราจะทุ่มเทมากขึ้นมีความรับผิดชอบมากขึ้นฉลาดขึ้นอย่างชาญฉลาดมากขึ้นและนำไปสู่การตัดสินใจที่ไม่ดีในทุกวันนี้ สมาชิกของห้องออกกำลังกายซื้อและใช้เพียงครั้งเดียวอาหารที่เริ่มต้นในวันพรุ่งนี้และมติที่ทิ้งร้างไปสองเดือนในเดือนมกราคม (ใช่คุณ): ทั้งหมดเป็นข้อพิสูจน์ถึงการรับรู้ของเราในอนาคต

เราได้พูดคุยกับอาจารย์เศรษฐศาสตร์ของ Vassar Benjamin Ho เกี่ยวกับการตัดสินใจทางการเงินและความอ่อนแอของมนุษย์ในระดับบุคคลและนโยบาย ตอนนี้เศรษฐศาสตร์พฤติกรรมได้เข้าสู่รัฐบาลโดยเฉพาะอย่างยิ่งใน Consumer Financial Protection Bureau ผู้กำหนดนโยบายและบุคคลทั่วไปสามารถช่วยปกป้องเราจากตัวเราได้อย่างไร?

การรู้ย้อนกลับคือ 20/20 แต่เมื่อพูดถึงอนาคต …

ในบรรดาปัญหาที่ทำให้เราไม่สามารถตัดสินใจได้อย่างถูกต้องนาย Ho กล่าวว่าเรามีปัญหาในการรับรู้ถึงอนาคตอย่างถูกต้อง ในการทดลองจำนวนมากผู้เข้าร่วมการวิจัยเลือกใช้เงินดอลลาร์ในวันพรุ่งนี้เกือบสองเดี๋ยวนี้ ปรากฏการณ์นี้เรียกว่าการลดความผิดพลาดแบบผ่อนชำระอธิบายว่าทำไมเรายินดีจ่ายดอกเบี้ย 1,000 บาทสำหรับบัตรเครดิตโบนัส $ 100 ในวันนี้ ตาม Ho การชำระเงินในอนาคตดูเหมือนเพียงครึ่งเดียวไม่ดีเท่าที่เป็นอยู่ในปัจจุบัน นั่นเป็นเหตุผลที่เราใช้จ่ายเมื่อเราควรจะรักษาตัวเองให้เป็นหนี้

โฮกล่าวว่าปัญหาส่วนใหญ่เกิดจากการที่เราไม่รู้จักอคติของเราเองดังนั้นจึงไม่สามารถแก้ไขปัญหาเหล่านี้ได้ ใช้ความรู้สึกไม่ชอบอวัยวะภายในของเราหลายคนที่มีต่อค่าธรรมเนียมรายปี: เราจะตัดทอนบัตรดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าพร้อมกับค่าธรรมเนียมในการให้เครดิตกับ APR ที่สูงขึ้นและไม่มีค่าธรรมเนียมแม้ว่าเราจะจ่ายดอกเบี้ยมากกว่าที่เรา จะมีค่าธรรมเนียม อย่างไรก็ตามเราสามารถสมมติว่าเราจะดำเนินการเกี่ยวกับหนี้บัตรเครดิตให้มากที่สุดเท่าที่เราทำในปีที่แล้วและคำนวณดอกเบี้ยที่น่าจะได้จากข้อมูลนั้นและเปรียบเทียบเงินฝากออมทรัพย์กับการจ่ายดอกเบี้ยเป็นรายปี ตระหนักดีว่าเรากำลังตัดสินใจอย่างไม่ลงตัวเป็นบางครั้งพอที่จะปล่อยให้ตัวตนที่มีเหตุผลของเราเข้ามา

"ความหมายที่ดี" มีผลต่อนโยบาย

ผู้กำหนดนโยบายกำลังเริ่มต้นสร้างข้อบังคับของตนด้วยความเข้าใจว่ามนุษย์เป็นสิ่งที่ไม่มีเหตุผลเป็นครั้งคราว ก่อนหน้านี้สันนิษฐานว่าการสั่งให้ข้อมูลดังกล่าวเป็นแบบสาธารณะจะเป็นการรับประกันระดับสวัสดิการของผู้บริโภคบางระดับ นั่นคือแรงจูงใจที่อยู่เบื้องหลังกล่อง Schumer - คุณรู้ว่าสิ่งที่มีอัตราและค่าธรรมเนียมในการใช้งานบัตรเครดิตที่ไม่มีใครอ่าน

ตอนนี้หน่วยงานกำกับดูแลกำลังใช้วิธีการที่เหมาะสมยิ่งขึ้น CFPB นำรูปแบบการเปิดเผยข้อมูลใหม่ ๆ ที่ช่วยให้ผู้บริโภคใส่รายละเอียดเงินกู้เป็นคำที่พวกเขาสามารถเข้าใจได้ หลังจากที่พระราชบัญญัติบัตรเครดิตของปี 2009 ใบแจ้งยอดบัตรเครดิตบอกจำนวนเงินที่คุณจะได้รับในดอกเบี้ยหากคุณชำระเงินขั้นต่ำเพียงอย่างเดียวและคุณจะได้รับเงินเท่าไหร่หากคุณชำระหนี้ภายในสามปี ซึ่งมีผลต่อการทำให้อัตราดอกเบี้ยนามธรรมเป็นรูปธรรม

การพัฒนาเหล่านี้เป็น "ก้าวที่เป็นบวก" นายโฮกล่าว แต่เขาไม่ค่อยเชื่อเรื่องการปฏิรูปเมื่อเร็ว ๆ นี้ "นักเศรษฐศาสตร์ในการสนับสนุนโดยทั่วไปดีกว่าการเปิดเผยข้อมูลอย่างชัดเจน นโยบายที่เน้นข้อมูลและการศึกษาสามารถช่วยแก้ไขความลำเอียงของเราได้

"อย่างไรก็ตามการออกกฎหมายให้คำตัดสิน จะบอก บริษัท ว่ามีค่าอะไรบ้างที่พวกเขาสามารถทำได้และไม่สามารถเรียกเก็บเงินได้ อาจมีความหมายได้ดี แต่การ จำกัด ค่าธรรมเนียมเพียงอย่างเดียวอาจทำให้ผู้อื่นปรากฏในตำแหน่ง เรามองเห็นอัตรานี้ด้วยอัตราดอกเบี้ยบัตรเครดิต "ซึ่งการออกกฎหมายกำหนดอัตราดอกเบี้ยทำให้ค่าธรรมเนียมรายปีเพิ่มสูงขึ้นและการประกาศกฎระเบียบของกฎหมายทำให้พวกเขาตกอีกครั้ง

ดังนั้นถ้าความสามารถของผู้กำหนดนโยบายในการปรับปรุงการตัดสินใจของเราส่วนใหญ่ จำกัด อยู่ที่ข้อมูลที่ดีขึ้นเราควรจะเป็นอย่างไรในฐานะบุคคลที่ถูกต้องสำหรับจุดอ่อนของเราเอง?

ภาพใหญ่

สิ่งสำคัญคือต้องใช้มุมมองแบบองค์รวมของการเงินของคุณโฮแนะนำ สำหรับหนึ่งหนี้ไม่จำเป็นต้องไม่ดีถ้ามันจะก่อให้เกิดการจ่ายเงินปันผลลงบรรทัด - เงินกู้นักเรียนเป็นตัวอย่างคลาสสิก แทนที่จะเข้าร่วมในสิ่งที่โฮเรียกว่า "bracketing แบบแคบ" - การดูแต่ละด้านการเงินของคุณเป็นรายบุคคล - พยายามจัดสรรเงินของคุณได้อย่างมีประสิทธิภาพทั่วทั้งภูมิทัศน์ทางการเงินทั้งหมดของคุณ ตัวอย่างของการถ่ายภาพคร่อมที่แคบจะเป็นการติดตามพฤติกรรมการประหยัดค่าใช้จ่าย 5% ของรายได้แม้ว่าคุณจะเอาเงิน 1,000 ดอลลาร์ออกจากค่าซ่อมบ้านคุณจะประหยัดเงินได้มากถึง 5,000 เหรียญต่อไลน์

หรือใช้เงินออมเป็นต้น โดยทั่วไปคุณควรมีนิสัยที่ดี แต่หากคุณมีหนี้สินและคุณได้สร้างเบาะสำหรับกรณีฉุกเฉินขึ้นแล้วคุณจะสามารถจ่ายหนี้และประหยัดได้ดีขึ้นในภายหลัง คิดว่าวิธีนี้: กับเฟดสัญญาว่าจะถืออัตราดอกเบี้ยต่ำจนกว่าคัมภีร์ของศาสนาคริสต์ที่เกิดขึ้นจริงไม่เพียง แต่คนมายันคุณโชคดีที่ได้รับดอกเบี้ย 1% ในบัญชีออมทรัพย์ของคุณ อย่างไรก็ตามหนี้ของคุณอาจมาพร้อมกับอัตราดอกเบี้ย 10% เงินดอลล่าร์ในบัญชีออมทรัพย์ของคุณให้ผลตอบแทนแก่คุณหนึ่งเปอร์เซ็นต์ แต่การจ่ายหนี้ของคุณจะช่วยคุณประหยัดสิบ

ต่อสู้กับไฟด้วยไฟ

แต่ถ้าคุณพยายามที่จะยึดมั่นในเป้าหมายทางการเงินของคุณโครงสร้างและจังหวะของการถ่ายคร่อมแบบแคบอาจเป็นสิ่งที่คุณต้องการ อคติทางความคิดของเราสามารถนำเราไปสู่การตัดสินใจทางการเงินที่ไม่เหมาะสมได้แดกดันแม้ว่าการตัดสินใจทางการเงินที่ไม่เหมาะสมจะช่วยให้เราสามารถเอาชนะอคติเหล่านี้ได้

อีกครั้งเราจะดูการประหยัด คุณยังคงมีหนี้สินและจ่ายดอกเบี้ย 10% และคุณยังไม่ได้รับการขนส่งอย่างน่าอัศจรรย์กลับไปในวันที่คุณมีอัตราผลตอบแทน 4% สำหรับเงินออมของคุณ การพูดทางการเงินแผนการที่ดีที่สุดสำหรับคุณคือการชำระหนี้ก่อนบันทึก แต่ถ้าเกิดปัญหาขึ้น ดังต่อไปนี้ แผนของคุณคุณอาจต้องปรับกลยุทธ์ของคุณ

เราเป็นสัตว์ที่มีนิสัย อาจใช้เวลาหลายเดือนหรือหลายปีเพื่อสร้างรูปแบบ แต่เมื่อรูปแบบนี้ยึดติดกับรูปลักษณ์แล้วจะกลายเป็นลักษณะที่สองได้ การลุกขึ้นเร็วในการทำงานออกไปห้าวันต่อสัปดาห์อาจทำให้การเริ่มต้นปีใหม่ร้ายแรงขึ้นในปีใหม่ แต่ก็เป็นช่วงฤดูใบไม้ผลิซึ่งจะกลายเป็นเรื่องปกติเช่นการแปรงฟัน เช่นเดียวกับการประหยัด หากคุณใช้เวลาสองปีที่ผ่านมาในการเขียนโปรแกรมด้วยตัวคุณเองเพื่อประหยัดเงิน 5% และคุณรู้ว่าการทำลายนิสัยนั้นจะทำให้คุณกลับมาเป็นแบบสแควร์คุณอาจจะดีกว่าในระยะยาวโดยดำเนินการต่อเพื่อประหยัดและใช้เวลานานในการชำระเงิน หนี้ของคุณ

ความคิดของการเหยื่อตัวเองในการตัดสินใจทางการเงินที่ดีคือรากเหง้าของก้อนหิมะหนี้ Dave Ramsey วิธีการของเขาทำให้คุณสามารถชำระหนี้ได้ - หลังจากที่คุณได้ชำระเงินขั้นต่ำให้กับพวกเขาทั้งหมดเป็นอันดับแรกแล้ว - โดยเรียงลำดับตามจำนวนหนี้ที่มีขนาดเล็กที่สุด นี่อาจทำให้คุณต้องจ่ายดอกเบี้ยเงินกู้เงินกู้ APR สุดท้าย 5% ก่อนที่จะแก้ไขปัญหาหนี้บัตรเครดิต APR 15% ของคุณ ระบบเลขคณิตบริสุทธิ์กล่าวว่าคำสั่งซื้อที่ดีที่สุดในการชำระหนี้ของคุณคืออัตราดอกเบี้ยสูงสุดถึงต่ำสุดซึ่งจะช่วยลดจำนวนดอกเบี้ยทั้งหมดที่คุณเกิดขึ้น แต่แรมซีย์ระบุว่าการเพิ่มทางจิตวิทยาที่คุณได้รับจากการปลดเปลื้องตัวเองของหนี้ที่มีขนาดเล็กจะให้ความแข็งแกร่งในการจัดการกับคนที่มีขนาดใหญ่ ที่นี่อีกครั้งเราให้สัมปทานเล็ก ๆ น้อย ๆ กับจุดอ่อนของเราเพื่อให้เราสามารถนำเข้ามาได้ในที่สุด

ประสบความสำเร็จด้วยการวางแผนที่จะล้มเหลว

ปัจจัยสำคัญที่จะต้องปฏิบัติตามกลยุทธ์ - ความเข้าใจที่มีเหตุผลหรือความเข้าใจทางด้านจิตใจ - คือแน่นอนว่าเป็นบุคลิกของคุณเอง โฮชี้ให้เห็นว่าผู้ที่พบว่าตัวเองยอมจำนนต่อความลำเอียงของตนและปล่อยให้เหตุผลที่ไม่สมเหตุสมผลมีเหตุผลจะได้รับประโยชน์จากแนวทางแรกในใจ แม้ว่าถนนที่คุณจะได้รับจากหนี้หรือการออมเพิ่มขึ้นอาจยาวนานกว่าคุณสามารถหลอกตัวเองให้ประสบความสำเร็จได้

ในทางกลับกันถ้าการวางแผนทางการเงินไม่เป็นปัญหามุมมองแบบองค์รวมของการเงินของคุณจะช่วยให้คุณประหยัดเงินมากที่สุดและกำจัดหนี้ได้อย่างรวดเร็ว แทนที่จะสมัครเป็นสมาชิกสัจพจน์ให้จัดสรรเงินระหว่างการใช้จ่ายการออมและการยืมในแบบที่ดีที่สุดสำหรับไลฟ์สไตล์ของคุณ หนี้ไม่ดีเสมอไปและการออมไม่ดีเสมอไป หากคุณสามารถจัดการกับความคลุมเครือได้ให้ปฏิบัติตามแผนทางการเงินของคุณเป็นแผนภูมิทะเล: เป็นแนวทางที่ดี แต่คุณควรทำอย่างไรหากคุณแก้ไขหลักสูตรให้บ่อยที่สุด