การธนาคารโพสต์แบงค์: ความคิดเก่าที่จะมีชีวิตใหม่

ในเมืองใหญ่ ๆ และบริเวณที่ร่ำรวยธนาคารอาจดูเหมือนแพร่หลายในฐานะที่เป็นกลุ่มกาแฟ การฝากเงินหรือการหยุดเพื่อพูดคุยเกี่ยวกับเงินกู้สามารถทำได้ง่ายๆเพียงแค่หยิบลาเต้วานิลลาที่ไม่มีส่วนผสมของฟองออกมา

แต่ชาวอเมริกันจำนวนมากที่อาศัยอยู่ในละแวกใกล้เคียงที่ยากจนหรือในชุมชนชนบทไม่ได้รับความสะดวกสบายดังกล่าว พวกเขาพึ่งพาแทนค่าใช้จ่าย "off - grid" บริการเช่นเงินกู้ payday และตรวจสอบ cashing และอื่น ๆ อีกมากมายกำลังเบื่อธนาคารและต้องการเป็นทางเลือก

จะเกิดอะไรขึ้นหากที่ทำการไปรษณีย์ท้องถิ่นสามารถเติมช่องว่างนี้ได้? ลูกค้าสามารถทำภารกิจทางการเงินในชีวิตประจำวันได้ทุกเมื่อพร้อมทั้งส่งชุดและซื้อแสตมป์

เป็นความจริงเก่าที่ได้รับรูปลักษณ์ใหม่ และขึ้นอยู่กับว่าคุณต้องการใครขอให้เป็นไปได้ว่าอาจเป็นทางเลือกที่กว้างใหญ่และผิดพลาดของรัฐบาลหรือทางเลือกที่รอคอยมานานสำหรับสินเชื่อรายย่อยที่สามารถช่วยชาวอเมริกันได้ประมาณ 90 พันล้านเหรียญต่อปี

หน้าจากหนังสือประวัติ

ความจำเป็นในการให้บริการดังกล่าวมีอยู่จริง:

• เงินกู้ payday มักจะดำเนินการ $ 15 หรือมากกว่าในค่าธรรมเนียมสำหรับทุกๆ 100 ดอลลาร์ยืมและ borrower สามารถท้ายจ่ายหลายร้อยดอลลาร์ในแต่ละปีดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียม สำหรับครัวเรือนที่ไม่มีฐานะเป็นคู่หัวในสหรัฐฯ - มากถึง 7.7% ของประเทศ - นี่เป็นวิธีเดียวที่จะได้รับเงินกู้
• เกือบ 50% ของชาวอเมริกันกล่าวว่าพวกเขาจะต่อสู้เพื่อมากับ $ 400 ในกรณีฉุกเฉิน, Federal Reserve รายงานและธนาคารส่วนใหญ่ไม่ได้ให้สินเชื่อส่วนบุคคลดังกล่าวมีขนาดเล็ก ซึ่งหมายความว่าผู้คนจำนวนมากที่มีบัญชีธนาคารยังคงหันมาใช้สินเชื่อเงินสดล่วงหน้า
• และถ้าคุณอาศัยอยู่ในพื้นที่ชนบทการไปที่ธนาคารอาจเป็นเรื่องน่าเบื่อไม่ว่าคุณจะอยู่ในระดับรายได้เท่าไร Sallie Larsen จากเมือง Marblemount รัฐวอชิงตันกล่าวว่า "ต้องใช้เวลาประมาณหนึ่งชั่วโมงในการไปถึงที่นั่น" เนื่องจากระยะทางไกลถึงสี่สิบเจ็ดไมล์เป็นทางยาวไกล

จนถึงปีพ. ศ. ศ. 1960 ประชาชนสามารถเข้าไปที่ทำการไปรษณีย์เพื่อฝากเงินหรือสร้างกองทุนสำรองเลี้ยงชีพได้ เกิดจากวิกฤติทางการเงินที่เรียกกันว่า Panic of 1907 และเริ่มเข้ารับความนิยมหลังจากที่เศรษฐกิจตกต่ำครั้งใหญ่ธนาคารไปรษณีย์เริ่มเจริญรุ่งเรืองอยู่ตลอดเวลาซึ่งถือครองประมาณ 10% ของสินทรัพย์ธนาคารพาณิชย์ทั้งหมดในสหรัฐก่อนที่ระบบจะถูกยุบ ในปี 1966 เมื่อธนาคารชุมชนขยาย

ตอนนี้ในปีที่ผ่านมานับตั้งแต่เกิดภาวะถดถอยครั้งยิ่งใหญ่ผู้สนับสนุนผู้บริโภคเช่น Sens Elizabeth Warren, D-Mass. และ Bernie Sanders, I-Vt ได้เสนอให้ฟื้นฟูบริการรูปแบบตัวเลือกสาธารณะสำหรับธนาคาร ของสถานที่หรือสถานที่

"เรามีที่ทำการไปรษณีย์ในทุกเมือง" Mehrsa Baradaran, ศาสตราจารย์ด้านกฎหมายของมหาวิทยาลัยจอร์เจียและผู้เขียนว่า "วิธีการอื่น ๆ ธนาคารครึ่ง: ยกเว้นการใช้ประโยชน์และการคุกคามต่อประชาธิปไตย" "ธนาคารไปรษณีย์จะสามารถ เสนอบัญชีออมทรัพย์สำหรับ unbanked ที่ต่ำหรือไม่มีค่าใช้จ่าย."

แต่เมื่อถามว่าธนาคารไปรษณีย์อาจช่วยเธอและคนอื่น ๆ ในเมืองเล็ก ๆ ของเธอหรือไม่ Larsen ลังเล

"ผมเองคิดว่ามันจะสะดวกสำหรับคนและยังแปลกมากขึ้นอยู่กับ … มันจะเป็นธนาคารหรือไม่"

ความท้าทายในทาง

คำถามดังกล่าวแสดงให้เห็นถึงความแตกแยกในการโต้เถียงของธนาคารทางไปรษณีย์นั่นคือบริการไปรษณีย์ของสหรัฐฯในขณะที่ไม่มีการให้บริการทางธนาคาร จะทำเช่นนั้นนักวิจารณ์กล่าวว่าจะเปลี่ยนวัตถุประสงค์อย่างรุนแรง

"บริการไปรษณีย์ควรมุ่งเน้นไปที่การตอบสนองภารกิจในปัจจุบันของการส่งจดหมายก่อนที่จะก้าวเข้าสู่วงการอุตสาหกรรมใหม่ ๆ ซึ่งไม่สามารถจัดการได้อย่างถูกต้อง" ดงฮองที่ปรึกษาด้านกฎระเบียบสำหรับสมาคมธนาคารผู้บริโภค (Consumer Bankers Association) ซึ่งเป็นกลุ่มการค้าสำหรับธนาคารพาณิชย์รายย่อยกล่าว ฮ่องกงกล่าวว่าความเชี่ยวชาญและความสามารถของธนาคารในการสร้างสรรค์สิ่งใหม่ ๆ ช่วยให้พวกเขาสามารถตอบสนองความต้องการของลูกค้าได้ในแบบที่ทำการไปรษณีย์จะหายาก สาขาของธนาคารมีจำนวนที่ทำการไปรษณีย์มากกว่า 82,000 แห่งสำหรับไปรษณีย์ประมาณ 32,000

แต่ปัญหาไม่ใช่ว่าธนาคารไม่สามารถให้บริการลูกค้าปัจจุบันของตนได้ พวกเขากำลังจะออกจากกลุ่มลูกค้าที่อยู่เบื้องหลัง บลูมเบิร์กวิเคราะห์ข้อมูลการสำรวจสำมะโนประชากรและข้อมูลธนาคารกลางและพบว่าสาขาของ 1,826 แห่งที่ปิดระหว่างปี 2551-2556 มีรหัสไปรษณีย์ 93% ซึ่งรายได้ของครัวเรือนต่ำกว่าค่าเฉลี่ยของประเทศ และผู้ให้กู้ที่กินสัตว์อื่นได้ล่อลวงและเติมช่องว่าง

อย่างไรก็ตามในขณะที่การให้บริการทางไปรษณีย์มีการเจริญรุ่งเรืองในสหรัฐฯจะไม่สามารถเริ่มดำเนินการได้อีกครั้ง USPS รายงานขาดทุนสุทธิ 2.04 พันล้านดอลลาร์ในไตรมาสแรกของปี 2016 ซึ่งเป็นข้อเสนอแนะว่าจะมีปัญหาในการรับบริการใหม่ ๆ

แล้วมีการเมือง Alexandre Berthaud เป็น CEO ของ บริษัท เทคโนโลยีทางการเงิน E-Savings.club SA และอดีตผู้เชี่ยวชาญทางการเงินสำหรับยูนิเวอร์ซัลยูเนี่ยนไปรษณีย์ยูไนเต็ดซึ่งเป็นองค์กรที่เรียกเก็บเงินกับนโยบายไปรษณีย์ทั่วโลก เขากล่าวว่าการพยายามฟื้นฟูการธนาคารทางไปรษณีย์ในสหรัฐฯจะหมายถึงการต่อสู้ทางการเมืองที่ยาวนานเกี่ยวกับการแก้ไขกฎหมายและการโกงความกริ้วโกรธของธนาคารพาณิชย เขาชี้ไปที่ธนาคารไปรษณีย์ของฝรั่งเศสซึ่งใช้เวลา 10 ปีในการเลียนแบบการทำงานตามกฎหมายและได้รับใบอนุญาตจากธนาคาร

"ภาพไม่ค่อยสดใส" เขากล่าว

โอกาสที่จะนำเสนอบริการที่เรียบง่าย

การหลีกเลี่ยงอุปสรรคทางการเมืองและการเงินสิ่งที่ธนาคารไปรษณีย์อาจมีลักษณะเหมือนในสหรัฐฯ

ที่ทำการไปรษณีย์มีบริการทางการเงินที่เรียบง่ายเช่นใบสั่งจ่ายเงินและการโอนเงินระหว่างประเทศในเดือนกุมภาพันธ์มีการเรียกเก็บเงินในสภาผู้แทนราษฎรซึ่งมีจุดมุ่งหมายเพื่อขยายการให้บริการเหล่านี้รวมถึงการตรวจสอบบัญชีเงินฝากออมทรัพย์และเงินกู้ขนาดเล็ก เวทีอย่างเป็นทางการที่อนุสัญญาแห่งชาติประชาธิปไตยได้สะท้อนความคิดและรวมถึงการตรวจสอบการจ่ายเงินด้วยข้อเสนอ โดยพื้นฐานแล้วบริการธนาคารขั้นพื้นฐานจะมีให้บริการในสถานที่เดียวกับที่คุณซื้อแสตมป์และไปรษณียภัณฑ์

โมเดลนี้ประสบความสำเร็จในหลายประเทศ ระบบไปรษณีย์ในประเทศญี่ปุ่นสหราชอาณาจักรและฝรั่งเศสมีบริการด้านการธนาคาร การดำเนินงานของอิตาลีทำให้ 72% ของรายได้ในปี 2014 จากการให้บริการทางการเงิน

"ในอิตาลีพวกเขากล่าวว่ามีคริสตจักรมี ตำรวจ [ตำรวจ] และที่ทำการไปรษณีย์ ทุกเมืองเล็ก ๆ ถึงแม้ว่าจะมี 100 คน แต่ก็มีสามสิ่งนี้ "Berthaud กล่าว และในประเทศกำลังพัฒนาเช่นอินเดียและบราซิลธนาคารไปรษณีย์เป็นผู้ให้บริการทางการเงินที่สำคัญโดยเฉพาะอย่างยิ่งในพื้นที่ชนบท

เมื่อธนาคารไปรษณีย์ได้รับการแนะนำเป็นครั้งแรกในสหรัฐอเมริกาอัตราดอกเบี้ยในบัญชีออมทรัพย์มีจำนวนไม่เกิน 2% และยอดคงเหลือ จำกัด 500 ดอลลาร์ (ต่อมาเพิ่มขึ้นเป็น 2,500 เหรียญ) และลดการแข่งขันกับธนาคารพาณิชย์ เวลานี้ Berthaud แนะนำที่ทำการไปรษณีย์อาจทำงานควบคู่กับธนาคารทำหน้าที่เป็นตัวแทนแทนที่จะเป็นทางเลือก ความต้านทานจากธนาคารจะลดลงเขาอ้างเนื่องจากสำนักงานไปรษณีย์จะให้บริการในนามของธนาคาร

ไม่ว่าข้อเสนอของสภาคองเกรสจะต้องผ่านกฎหมายใด ๆ ที่ช่วยให้ที่ทำการไปรษณีย์สามารถรับเงินฝากและเสนอสินเชื่อได้

Berthaud กล่าวว่าเขาไม่คิดว่า USPS สามารถเสนอธนาคารไปรษณีย์เต็มรูปแบบได้ แต่ความร่วมมือระหว่างที่ทำการไปรษณีย์และธนาคารที่จัดตั้งขึ้นอาจเป็นหนทางที่จะไปข้างหน้า

"ฉันคิดว่าอาจมีผลกระทบอย่างมากต่อชุมชนที่ไม่ได้รับการยอมรับในสหรัฐฯ"

Amber Murakami-Fester เป็นนักเขียนที่ Investmentmatome ซึ่งเป็นเว็บไซต์การเงินส่วนบุคคล อีเมล: [email protected]