ทำเงินกู้ Payday เคยสร้างความรู้สึกทางการเงินหรือไม่?

มีเวลาที่จะใช้เงินกู้ payday? เงินเดือนที่ต้องจ่ายให้กับชีวิตสามารถทำให้คุณหดหู่ได้ การใช้จ่ายเงินทุกๆรายของคุณจะไม่ทำให้เกิดข้อผิดพลาด ในขณะที่พฤติกรรมดังกล่าวอาจถูกมองว่าเป็นจุดเด่นของคนยากจนการศึกษาของ Brookings Institution ล่าสุดแสดงให้เห็นว่าสองในสามของครัวเรือน "มือถือปากตลาด" มีฐานะค่อนข้างร่ำรวย แต่ส่วนใหญ่ของสินทรัพย์ของพวกเขาไม่ได้ง่ายหรือไม่เจ็บปวดแปลงเป็นเงินสดเช่นบ้านหรือบัญชีเกษียณ ดังนั้นแม้แต่คนรวยอาจพบตัวเองเผชิญหน้ากับความต้องการเร่งด่วนสำหรับเงินและไม่มีวิธีง่ายๆในการรับเงินได้อย่างรวดเร็ว

เงินให้กู้ยืมแบบ payday - ระยะสั้นหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูงซึ่งโดยปกติจะได้รับการสนับสนุนจากเช็คที่ลงวันที่ของผู้กู้อาจเป็นทางเลือกที่น่าสนใจ แม้ว่าผลิตภัณฑ์เหล่านี้เป็นพิษต่อครัวเรือนที่มีทรัพยากรทางการเงินที่ จำกัด แต่อาจมีบางครั้งที่ต้องใช้ผู้ให้กู้รายวันดูเหมือนจะสมเหตุสมผล ยังแก้ปัญหาที่มักจะชอบการรักษาอาการมากกว่าโรค

ใครจะเอาเงินให้กู้ยืม payday?

ขณะที่การใช้ชีวิตแบบปากต่อปากเป็นภาวะการเงินที่ทำให้เกิดโรคระบาดในสหรัฐอเมริกาทั่วทั้งสเปกตรัมความมั่งคั่งสำนักงานคุ้มครองทางการเงินของผู้บริโภคสหรัฐฯ (CFPB) ในกรุงวอชิงตันกล่าวว่ารายได้เฉลี่ยของผู้กู้เงินกู้รายยืมน้อยกว่า $ 23,000 การวิจัยโดยศูนย์ผู้ให้กู้ที่มีความรับผิดชอบ (CRL) ระบุว่าผู้กู้ทั่วไปคือผู้หญิงผิวขาวหญิงและอายุ 25 ถึง 44 ปี

กลุ่มผู้มีรายได้ไม่ถึง 40,000 เหรียญต่อปีและผู้ที่แยกตัวออกหรือหย่าร้างตาม CRL ที่ตั้งอยู่ในเมืองเดอรัม, NC

ง่ายที่จะได้รับ แต่คุ้มค่าหรือไม่?

เมื่อความต้องการเงินสดเกิดขึ้นเงินกู้ payday - คล้ายกับสินเชื่อรถยนต์ - เป็นเรื่องง่ายที่จะได้รับ โดยปกติแล้วผู้ยืมต้องแสดงบัตรประจำตัวที่ถูกต้องพิสูจน์รายได้และบัญชีตรวจสอบส่วนบุคคลเพื่อให้มีคุณสมบัติ ผู้ให้กู้มักคาดว่าเช็คแบบลงวันที่หรือการเข้าถึงบัญชีธนาคารของผู้ยืมเพื่อเข้าถึงการใช้จ่ายทางอิเล็กทรอนิกส์ คะแนนเครดิตไม่ได้รับการตรวจสอบและความสามารถของผู้ยื่นคำขอในการชำระคืนเงินกู้ในแง่ของหนี้สินและค่าใช้จ่ายอื่น ๆ จะไม่ได้รับการพิจารณา

เพื่อแลกกับการเข้าถึงอย่างรวดเร็วเงินสดที่จำเป็นมากค่าธรรมเนียมจะมาก - ตั้งแต่ $ 10 - $ 20 ต่อ $ 100 ยืมเป็นเวลาสองสัปดาห์ อัตราร้อยละที่เกิดขึ้นประจำปี (APR) มักจะอยู่ใกล้ 400% และบางครั้งก็สูงมาก ซึ่งนำไปสู่การห้ามการให้กู้ยืมหรือการให้กู้ยืมแบบ payday อย่างครบถ้วนใน 22 ประเทศรวมทั้งการกำหนดจำนวนเงินให้กู้ยืมที่ผู้บริโภคสามารถออกได้ภายในหนึ่งปี

ผู้ยืมทั่วไปมักไม่ได้มีวิธีการชำระหนี้รวมถึงค่าใช้จ่ายประจำอื่น ๆ ชุดค่าเช่าระยะสั้นที่มีต้นทุนสูงมักจะส่งผลให้เกิดกรณีดังกล่าวซึ่งมีต้นทุนหลายร้อยดอลล่าร์ในค่าธรรมเนียมสะสม CFPB กล่าว สำนักพิมพ์กล่าวในการศึกษาที่เผยแพร่เมื่อปีที่แล้วว่าผู้บริโภคที่ใช้บริการผู้ให้กู้แบบ payday มักจะทำซ้ำหลายครั้งในช่วง 12 เดือน เกือบครึ่งหนึ่งของผู้กู้เอาเงินกู้ยืมระยะสั้นมากกว่า 10 ฉบับในหนึ่งปี

เงินให้กู้ยืม payday สามารถเป็นโซลูชั่นที่มีต้นทุนต่ำได้หรือไม่?

แต่เมื่อต้องเผชิญกับวิกฤติเงินสดแต่ละคนจะทำอย่างไร? น่าเสียดายที่ Moebs Services ซึ่งเป็น บริษัท วิจัยทางเศรษฐกิจใน Lake Bluff รัฐอิลลินอยส์กล่าวว่าเงินกู้ payday สามารถแก้ปัญหาต้นทุนต่ำเมื่อเทียบกับทางเลือกอื่นเช่นการตรวจสอบบัญชี

ธนาคารพาณิชย์ได้รับความสนใจจากค่าธรรมเนียมเบิกเงินเกินบัญชีซึ่งสะท้อนให้เห็นถึงความกดดันทางการเงินของครอบครัวที่ต้องเผชิญหน้ากับการสิ้นสุดลง Moebs คาดว่ารายได้ดังกล่าวจะเพิ่มขึ้น 1.6% เป็นเกือบ 32 พันล้านเหรียญในปีที่แล้ว

ใช้ตัวอย่าง $ 100 และเปรียบเทียบค่าธรรมเนียมผู้ให้กู้ payday กับค่าเบิกเกินบัญชีธนาคารโดยทั่วไป Moebs แบ่งตัวเลข:

• ผู้ให้กู้ Payday, $ 18
• สหภาพเครดิต, $ 28
• Thrifts และธนาคาร, $ 30
• ธนาคาร Wall Street, $ 35

"หากราคาเป็นกังวลสำหรับความต้องการเงินนั้นผู้ให้กู้ payday ให้ราคาต่ำสุด", Moebs สรุป แต่หน่วยงานผู้บริโภคระบุว่ามีผู้กู้เกินกว่า 5 รายซึ่งเป็นชาวอเมริกันเกือบ 10 ล้านคนโดยหมุนเวียนเงินกู้เหล่านี้อย่างน้อยหนึ่งครั้งและบ่อยครั้งกว่าหลายครั้งในหนึ่งปี

ทางออกที่ดีที่สุด

ต้องเผชิญหน้ากับความต้องการใช้เงินสดอย่างฉับพลันบางทีเงินกู้แบบ payday อาจเป็นทางออกที่ทำงานได้ชั่วคราว อย่างไรก็ตาม Pew Charitable Trusts ในฟิลาเดลเฟียแสดงให้เห็นว่ามากกว่าสองในสาม (69%) ของสินเชื่อรายวันจะถูกนำออกมาสำหรับค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้นในชีวิตประจำวัน - มีเพียง 16% เท่านั้นที่ถูกดึงออกมาสำหรับเหตุฉุกเฉินที่ไม่คาดคิด ชี้ไปที่ปัญหาพื้นฐาน: ครัวเรือนที่ทำด้วยมือเพื่อการเลี้ยงชีพที่อาศัยอยู่นอกเหนือหมายถึงกำลังขุดลงไปในหลุมหนี้ที่ลึกลงเมื่อใช้บริการของผู้ให้กู้รายวัน

ถามว่าจะทำอย่างไรหากพวกเขาไม่สามารถเข้าถึงเงินกู้ล่วงหน้าได้ 81% กล่าวว่าพวกเขาจะลดค่าใช้จ่ายลงตามการสำรวจของ Pew 2012 และนั่นคือทางออกที่ดีที่สุดสำหรับครัวเรือนที่ยากจนและร่ำรวยเหมือนคนที่อาศัยอยู่ในการตรวจสอบเงินเดือน - การใช้จ่ายน้อยลงเป็นวิธีเดียวที่จะทำลายวงจรของหนี้ที่เป็นก้อน

ภาพข่าว Payday Loan ผ่าน Shutterstock