ธนาคารออนไลน์ให้ผู้บริโภคเลือกเพิ่มเติม

BRAVE NEW BANK ชุด Investmentmatome นี้นำเสนอสิ่งใหม่ ๆ ในด้านการธนาคารเพื่อการค้าปลีกและสิ่งที่มีอยู่ในตัวสำหรับคุณ เราสำรวจบางส่วนของสิ่งที่น่าแปลกใจในการจัดเก็บสินค้าเทคโนโลยีและความปลอดภัยและดูว่าพวกเขาจะมีผลต่อผู้บริโภคอย่างไร

ในปีพ. ศ. 2503 นิตยสารไลฟ์ได้อธิบายถึงสาขาเวลส์ฟาร์โกแห่งใหม่ในเมืองซานฟรานซิสโกว่า "สถาปัตยกรรมที่โดดเด่นเช่นนี้เป็นสถานที่ท่องเที่ยวในท้องถิ่น" เป็นหนึ่งใน "พระราชวังแก้วและโลหะ" ที่เปลี่ยนการรับรู้ของธนาคารพาณิชย์ "จากโบสถ์ทางการเงินที่เคร่งขรึมเข้ามาในห้องเด็กเล่นสนุกสนาน" พร้อมอัตราดอกเบี้ย 4% และรางวัลสำหรับลูกค้าใหม่

ก้าวไปข้างหน้าอย่างรวดเร็วครึ่งศตวรรษและมีการพัฒนารูปแบบธนาคารที่แตกต่างกันไป สถาบันอิฐและปูนแบบดั้งเดิมต้องเผชิญกับการแข่งขันที่เพิ่มขึ้นจากธนาคารออนไลน์เท่านั้นที่มีบัญชีสำหรับการตรวจสอบและการออมที่มีค่าธรรมเนียมและอัตราที่สูงกว่า จาก 11% ของผู้ที่เปลี่ยนธนาคารในปี 2015, 19% ของพวกเขาเข้าร่วมธนาคารออนไลน์ในขณะที่เหลือเพียง 8% ตามที่ บริษัท ที่ปรึกษา Accenture

หนึ่งในธนาคารออนไลน์ที่โดดเด่นที่สุด Ally ได้ลงนามในผู้ถือครองบัญชีรายหนึ่งล้านฉบับในปี 2015 และรายงานว่าได้เพิ่มลูกค้าอีก 150,000 รายในปีพ. ศ.

หลายคนยังคงชอบธนาคารแบบดั้งเดิม แต่การเติบโตอย่างต่อเนื่องของธนาคารออนไลน์ได้ทำสิ่งหนึ่งที่ชัดเจน: สาขาที่ลงถนนไม่ได้เป็นเพียงสถานที่เดียวที่จะให้การตรวจสอบและบัญชีออมทรัพย์ของคุณ

ธนาคารที่แตกต่างกันจุดแข็งที่แตกต่างกัน

การตรวจสอบและบัญชีออมทรัพย์ของธนาคารออนไลน์มีอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นและค่าธรรมเนียมน้อยกว่าธนาคารดั้งเดิม อัตราที่ธนาคารออนไลน์ชั้นนำสามารถสูงถึง 1.20%, 20 เท่าของค่าเฉลี่ยทั่วประเทศ 0.06%

อัตราเฉลี่ยที่สหภาพเครดิตจะไม่ดีขึ้นมากตามข้อมูลจากการบริหารเครดิตยูเนี่ยนแห่งชาติ

ธนาคารออนไลน์มีแนวโน้มที่จะให้ผลประโยชน์มากขึ้นในบัญชีตรวจสอบมาตรฐานของตน ตัวอย่างหนึ่ง: การเรียกเก็บค่าธรรมเนียม ATM ภายในประเทศแบบไม่ จำกัด วง ธนาคารแบบดั้งเดิมบางครั้งให้เหมือนกัน แต่มักมีเฉพาะในบัญชีตรวจสอบชั้นนำที่ต้องการเงินฝากขั้นต่ำที่สูงชันคิดว่า 10,000 บาทขึ้นไปเพื่อรับค่าธรรมเนียมรายเดือนยกเว้น ค่าธรรมเนียมเหล่านี้อาจสูงถึง 25 เหรียญต่อเดือน

และธนาคารดิจิทัลมีแนวโน้มที่จะเสนอรางวัลในบัญชีพื้นฐานเช่นเงินคืน

behemoths ธนาคารในขณะเดียวกันมีจุดแข็งของตัวเอง สาขาของพวกเขาซึ่งมักจะนับเป็นพัน ๆ แห่งให้การสนับสนุนโดยบุคคลซึ่งผู้บริโภคยังคงแสวงหาอยู่ เกือบ 8 ใน 9 คนวางแผนที่จะใช้สาขาของธนาคารในอนาคตตามการสำรวจของ Accenture ซึ่งเป็นไปไม่ได้ที่ธนาคารออนไลน์เท่านั้น

ยิ่งไปกว่านั้นธนาคารใหญ่ ๆ ก็มีมานานหลายทศวรรษแล้วที่จะสร้างความสัมพันธ์กับลูกค้าซึ่งเป็นที่เชื่อกันอย่างแพร่หลาย Rob Morgan รองประธานฝ่ายเทคโนโลยีใหม่ ๆ ของ American Bankers Association กล่าว นี่เป็นสิ่งที่เขาคิดว่าหลาย บริษัท ด้านเทคโนโลยีการเงินยังไม่สามารถทำอะไรได้

และในขณะที่ธนาคารออนไลน์มักมุ่งเน้นไปที่การตรวจสอบบัญชีออมทรัพย์ธนาคารพาณิชย์ใหญ่เสนอผลิตภัณฑ์ทางการเงิน ได้แก่ บัตรเครดิตการจำนองและสินเชื่ออื่น ๆ แต่การรักษาโครงสร้างพื้นฐานนี้มีราคาแพงธนาคารพาณิชย์ขนาดใหญ่มักเรียกเก็บค่าธรรมเนียมและจ่ายดอกเบี้ยต่ำในบัญชีเงินฝาก สิ่งนี้ทำให้ยากที่จะระบุประเภทบัญชีการตรวจสอบและการออมเงินที่เป็นมิตรกับผู้บริโภคที่ธนาคารออนไลน์ทำไว้

"บิ๊กแบงก์เป็นองค์กรขนาดใหญ่ซึ่งมีมูลค่ากว่าล้านล้านดอลลาร์ซึ่งมุ่งเน้นด้านการซื้อขายสินค้าโภคภัณฑ์โดยเน้นการให้บริการด้านการธนาคารเพื่อผู้บริโภค" นายคริสบริตต์ซีอีโอและผู้ร่วมก่อตั้งกล่าว Chime ซึ่งเป็นธนาคารออนไลน์ที่ไม่คิดค่าธรรมเนียมเบิกเงินเกินบัญชี ธนาคารออนไลน์มักเก็บค่าธรรมเนียมประเภทนี้อยู่ในระดับต่ำ

" มากกว่า: การเปลี่ยนแปลงใหม่ทางเลือกใหม่ในการธนาคาร

ธนาคารแบบดั้งเดิมและหน่อออนไลน์

แต่ธนาคารออนไลน์มักจะเชื่อมโยงกับสถาบันการเงินขนาดใหญ่ ซึ่งจะช่วยให้พวกเขาสามารถมอบผลประโยชน์บางอย่างรวมถึงการคุ้มครองที่รัฐบาลได้รับการสนับสนุนเช่นเดียวกับที่มีการมอบอิฐและปูนให้เฉพาะบัญชีเงินฝากที่ดีขึ้นเท่านั้น

ตัวอย่างเช่นธนาคาร Bank5 Connect เป็น บริษัท ในเครือของ BankFive ซึ่งทำหน้าที่ด้านแมสซาชูเซตส์และบางส่วนของ Rhode Island เนื่องจาก Bank5 Connect เป็นส่วนหนึ่งของ BankFive จึงมีการประกันของ Federal Deposit Insurance

ความคุ้มครองนี้ซึ่งนำเสนอโดยธนาคารส่วนใหญ่จะเข้ามาในกรณีที่เกิดความล้มเหลวของธนาคารและปกป้องเงินของบุคคลหนึ่งบุคคลต่อธนาคารและต่อบัญชีได้สูงสุด 250,000 ดอลลาร์ แตกต่างจากสถาบันแบบดั้งเดิมแม้ว่า Bank5 Connect จะเรียกเก็บค่าธรรมเนียมน้อยลงและจ่าย APY สูงกว่า

ธนาคารออนไลน์ Simple ขณะที่ทำงานร่วมกับ BBVA Compass แบบอิฐและปูนและ Ally Bank เป็น บริษัท ที่ถือครองทางการเงิน Ally Financial Inc. ซึ่งเป็น บริษัท ที่ใหญ่ที่สุดแห่งหนึ่งในประเทศ

แม้ว่าธนาคารที่ใหญ่ที่สุดในสหรัฐฯจะให้ความสำคัญกับธนาคารบนมือถือมาก แต่หลายคนยังไม่ได้สร้างระบบออนไลน์

Deirdre Jannerelli ผู้จัดการฝ่ายการตลาดระบบดิจิตอลของ BankFive กล่าวว่า "การสร้างธนาคารออนไลน์แบบแยกเฉพาะจะต้องใช้เงินลงทุนพลังงานและเงินเป็นจำนวนมาก"

ใช้ความดันชั่งน้ำหนักตัวเลือก

ดังนั้นคุณจะมั่นใจได้อย่างไรว่าคุณได้รับบริการด้านการธนาคารที่ดีที่สุดเท่าที่จะทำได้? พิจารณาเหตุผลที่คุณเลือกธนาคารของคุณ หากคุณอยู่กับสถาบันการเงินหมดจดแล้วแต่ความเฉื่อยอาจถึงเวลาสำรวจทางเลือกของคุณเช่นธนาคารออนไลน์

แม้ว่าคุณจะติดกับอิฐและปูนขาวเนื่องจากความช่วยเหลือที่ได้รับจากบุคคลอื่น ๆ แต่ก็ยังสามารถให้ธนาคารของคุณทราบถึงคุณลักษณะที่คุณต้องการดู

"ธนาคารพาณิชย์ได้รับสัญญาณบางอย่าง" ฟิลไรอันบรรณาธิการอาวุโสของธนาคารนวัตกรรมซึ่งเป็นเว็บไซต์ที่ครอบคลุมการพัฒนาด้านเทคโนโลยีการเงินกล่าว "ถ้าคุณเปลี่ยนเงินฝากโดยตรงจากธนาคารหรือถ้าคุณหยุดใช้บัตรเอทีเอ็มธนาคารนั้นควรจะสามารถเข้าใจได้ว่าความสัมพันธ์นี้กำลังจุ่มลงและบางทีอาจจะเป็นเรื่องที่ควรทำในสิ่งนั้น"

แต่ผู้บริโภคไม่ได้ให้สัญญาณดังกล่าวในจำนวนที่มีนัยสำคัญพอที่จะสนับสนุนให้ธนาคารเพื่อปรับปรุงการบริการของพวกเขา นั่นเป็นเพราะบางคนอาจไม่ทราบว่าค่าธรรมเนียมที่ต่ำกว่าและอัตราที่ดีกว่ามีอยู่ไรอันกล่าวว่า

เร็วเกินไปที่จะพูดคุยเกี่ยวกับการครอบครองธนาคารออนไลน์ แต่เป็นที่ชัดเจนว่าผู้คนยินดีที่จะเปลี่ยน และในขณะที่อาจต้องใช้เวลาก่อนที่คุณจะพิจารณาธนาคารใด ๆ ว่าเป็น "ห้องเด็กเล่นสนุกสนาน" ลาออกจากตัวคุณเองเพื่อเพิ่มค่าธรรมเนียมและอัตราที่ต่ำลงจะไม่เป็นอีกทางเลือกเดียวของคุณ

Tony Armstrong เป็นนักเขียนที่ Investmentmatome ซึ่งเป็นเว็บไซต์การเงินส่วนบุคคล อีเมล: [email protected] ทวิตเตอร์: @tonystrongarm